摘 要：随着互联网应用的普及、大众对电子商务的认同。电子商务在日常生活中扮演着愈来愈重要的角色。跟现实交易方式比较，电子商务具有更大的灵活性，更低的费用支出，更简便的交易流程。我们在看到优势的同时，也要看到影响它发展的风险因素——信用体系、电子信息安全、物流配送，这些风险的存在增强了电子商务人士对保险产品的需求意识。本文着重分析风险因素的存在形式和解决办法。
关键词：电子商务；保险商品；信用体系；电子信息安全；物流配送
[中图分类号]：F724.6 [文献标识码]：A
[文章编号]：1002-2139（2012）-24--01
一、信用体系与保险商品
虽然电子商务让我们能跨越时间和空间展开来完成交易，但我们必须要清晰看清随之而来的风险因素，比如商品质量、信息传送、法律法规等，其实这些问题归根结底都牵涉到同一个主旨——信任。
目前影响我国电子商务的主要的信用风险有：
商品质量风险。由于电子商务中的卖方可能并不是商品的制造者，商品质量便成为风险因素之一，如果卖方选择的是代理方式，那么买方就有为此承担风险。再因网络的特殊性，商品本身的基本信息描述可能不够全面，买方通过图片和文字描述不能获的商品的准确资料。给买方带来商品识别的风险，这种风险会延伸到商品的性能、质量等多方面。
法律风险。电子交易将传统的纸面交易虚拟化，而传统法律规范没有得到修正，而在这种修正尚未完成之前，便给电子商务的发展带来了极大的不确定性，从而产生法律风险。
信息传递风险。电子商务的主要业务过程是建立在互联网基础上的，许多信息要在网络上传送。网络安全或信息安全是实现进入电子社会的另一个风险因素，如果遭受电脑黑客的攻击，重要的商业信息和支付密码被窃取，其后果将是异常严重的。
要应对电子商务中的信用风险，产品责任保险进入电子商务领域显得尤为重要。无论是卖方出于自身经营的考虑，还是买方从维权角度出发，都促进了电子商务对保险的需求。
二、电子信息安全与保险商品
电子商务交易活动有信息流，资金流，物流和商流组成，除了物流意外，其他三流都是以电子数据的方式在网络中传递，由于点信息本身具有虚拟性和不稳定性，电子商务信息易被修改、毁坏与丢失。如果全部依靠科学技术去防范电子信息安全是不现实的。
由于电子信息安全保险在我国还处于萌芽阶段，在管理和规范方面还没有形成统一的标准。因此没办法为保险公司提供可参照考的依据，也没有固定的经济损失程度评估标准可供参考。由于难以确定什么样的防范措施才能真正发挥作用，所以公司和客户会在赔偿金额上产生很大分歧，从而导致合作关系的破裂。同时，由于出现电子信息安全的可能性和危害性会很大，保险的金额度也会随之变大，这对合同条款的严谨程度就提出了更高的要求。而我国保险业也对电子信息安全风险的监控和控制缺乏丰富经验，使得公司在新保险产品的开发上会变得更加保守。电子信息是否可以作为有效的法律依据，是在进行技术辨认时取证困难的主要原因。在目前的科学技术条件下，保险公司在风险评估时几乎无法测算事故的发生概率，这在保险合同的拟定和签订上制造了极大障碍。
从更长远来看，电子商务的发展，对电子信息的安全性提出了更高的要求。如果我国的保险公司能够建立起保障投资者利益的切实可行的保险机制，使他们树立起对电子信息安全的信心，那么电子商务活动的信息传递就会有保险产品商品相伴。
三、物流配送与保险商品
物流配送是电子商务交易中的关键环节，是交易中的商品流通环节，是交易的最终实现。一般而言，现代物流风险主要由两个方面组成：
1.与托运人之间的责任风险
货物灭损带来的赔偿风险：包括货物的灭失和损害。可能发生的环节主要有运输、仓储、装卸搬运和配送环节。主要有不可抗力、火灾、运输工具出险、野蛮装卸、偷盗等。配送不及时产生的责任风险：物流企业的配送不及时是客户索赔的主要原因。客户索赔的依据大多是物流服务协议。此时第三方物流企业承担的是违约赔偿责任。错发错运带来的责任风险：由于种种原因导致分发路径发生错误，致使货物错发错运，由此给客户带来损失。
2.与公众之间的责任风险
环境污染风险：物流活动中的环境污染主要表现为交通拥堵、机动车排放尾气、噪声等。根据环境保护法，污染者需要对不特定的社会公众承担相应的法律责任。交通事故风险：司机在运输货物的过程中发生交通肇事事故，属于工作行为，其民事责任应该由其所属的物流企业承担。危险品泄漏风险：危险品物流有泄漏的风险，随时会给社会公众的生命财产安全带来威胁，这一点值得从事危险品物流的企业警惕。
随着我国电子商务的发展，物流配送将会出现越来越多的问题，只有站在全局的角度考虑实际问题，才有可能照顾到物流配送活动中的各个细节，设计更多的保险商品，才能最大限度减少物流配送过程中的损失。
电子商务与保险产品的相互结合，既可以发挥保险业作为专业化金融服务机构的优势，防范和控制信用体系风险、信息安全风险、物流配送风险，从而促进电子商务的快速、稳定、健康发展。
参考文献：
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