摘 要：贵州省银行业相对落后，引进省外商业银行对于支持贵州的经济社会发展具有十分重要的意义。本文针对商业银行区域扩张策略和贵州省的优势与劣势，为进一步吸引省外商业银行到贵州发展，提出以下几点对策：（1）进一步加快经济发展；（2）尽快改善贵州省的交通条件；（3）积极创新省外银行的引进模式；（4）支持与银行业相关的服务业发展；（5）加强金融人才的培养与引进。
关键词：商业银行；引进；贵州省；对策
商业银行是国民经济的重要组成部分，是实现经济社会发展目标的重要支撑和引导力量。“十二五”时期，贵州省面临着加快经济社会发展与转变发展方式的双重压力和双重任务，贵州经济社会的快速发展给金融产业带来了难得的发展机遇。
一、贵州省银行业发展状况与“引银入黔”的战略意义
近年来，贵州省银行业发展势头良好，取得了一系列可喜的发展成果。“十一五”期间，贵州全省新增外资银行1家，全国性股份制商业银行3家，区域性商业银行2家，村镇银行6家。截至2010年末，贵州省银行业金融机构的营业网点达4013个，从业人数到达50995人，资产总额共计8854亿元（见表1），[1]与2006年相比，分别增加了3%、19%和57%，[2]表明5年来贵州省的银行业持续发展，尤其是资产规模显著增加。不仅如此，贵州省银行业的资产质量也不断改善，不良贷款比率从“十五”末的10.7%降低到“十一五”末的2.8%。[3]到2010年末，地方法人金融机构资本充足率比上年提高了3.1%。[1]这些都反映了贵州省银行业的经营质量正在不断提高。
在肯定发展成绩的同时，与全国相比，我们也应看到贵州省的银行业的发展仍然相对落后。一方面，银行机构中总部机构数量少，地方法人金融机构及新型农村金融机构规模小、发展后劲不足，金融业开放程度低，金融服务体系薄弱。另一方面，银行业金融资产和业务规模在全国的占比还很小。根据2010年末的数据，全国各地区银行业金融机构资产总额为88.8万亿元，贵州省仅占1%；贵州省本外币各项存款余额仅占全国的1.04%，本外币各项贷款余额仅占全国的1.17%。 [1][4]
注：①不包括国家开发银行和政策性银行、大型商业银行、股份制银行等金融机构总部数据；②包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行。③包括国家开发银行、中国农业发展银行。④包括中信银行、招商银行、上海浦东发展银行。⑤包括农村信用社、农村合作银行。⑥包括村镇银行。
资料来源：中国人民银行贵阳中心支行：《2010年贵州省金融运行报告》，中国人民银行，2010年6月1日。
为了进一步推动贵州省银行业的发展，更好地支持贵州省的经济建设，从2008年开始，以增强贵州间接融资力度，完善贵州金融机构体系，活跃贵州金融市场和提高贵州金融服务质量为核心的“引银入黔”工程拉开帷幕。吸引省外银行进入贵州，对于贵州省的经济社会发展具有重要的战略意义。贵州是一个经济总量相对较小和经济发展滞后的省份，资金资源极其匮乏是制约贵州经济快速发展的“瓶颈”之一。目前，贵州省银行机构数量较少、布局不尽合理及金融服务水平低下，导致其提供信贷资金的能力严重不足。因此，吸引大量外省商业银行进驻贵州，并通过这些机构引进外部资金资源，对未来贵州经济发展方式的转变和可持续发展，有着极为密切的关联，现实意义重大。
经过几年的努力，“引银入黔”工程获得了初步的成效。2009年7月，中信银行落户贵阳，成为首家入驻贵州省的全国性股份制银行。2010年4月，上海浦东发展银行和南充市商业银行相继在贵阳设立分行；同年5月，重庆银行贵阳分行正式开业；7月，招商银行也进驻贵阳。2010年11月，花旗银行在贵阳设立分行，成为贵州省首家引进的外资银行。随着“引银入黔”工程的深入，省外商业银行开始向贵阳之外的地区扩展，江苏江阴农村商业银行于2010年12月进驻仁怀市；2012年2月，上海浦东发展银行遵义分行挂牌成立。据统计，截至2010年12月末，上述6家银行全年新增贷款154.83亿元，占全省金融机构各项贷款全年新增额的14.19%。[5]可见，引进省外商业银行对于缓解贵州经济建设中资金短缺的问题，具有十分重要的作用。
“引银入黔”工程尽管取得了一定的成绩，但仍有较大的发展空间。目前，进入贵州的外资银行仅有1家；中国12家全国性股份制商业银行中落户贵州的仅有3家；入驻的省外城市商业银行也只有2家。而且，省外银行进入贵州后主要是在贵阳设立网点，在其他地区设点极少。上述情况说明，贵州省引进的省外商业银行还较为有限，“引银入黔”工程目前只是刚刚起步。进一步吸引更多有实力的国内外商业银行进入贵州，仍是今后推动贵州金融发展的重要工作。
二、商业银行区域扩张策略分析
要有效地吸引省外商业银行进入贵州，首先必须了解商业银行的区域扩张策略，这样才能做到有的放矢。商业银行在进行区域扩张时，其区位选择主要受以下5个方面因素的影响：
1.目标区域的金融市场需求与发展潜力
根据企业投资区位选择理论，企业在投资中产生效益，客户和市场是基本前提，机构的设置、产品的推介和资源的配置必须贴近客户、面向市场。企业的区域扩张政策的选择要紧跟市场，既要重视现实市场，更要重视潜在市场。[6][7]
商业银行区域扩张的根本目的是获得更多的盈利，只有让商业银行具有较好的获利机会，才能吸引商业银行的投资。充足的市场需求是商业银行进入该区域后顺利开展业务，获取利润的保证。此外，市场发展潜力也至关重要，市场发展潜力预示着未来的盈利能力，从持续发展的角度来看，这可能比当下的市场规模更为重要。具有市场潜力的区域其优势一方面表现在投资将会有更大的可能性在未来获得持续增长的回报；另一方面，从错位竞争的角度来看，这类区域目前的市场竞争并不十分激烈，外地银行的进入成本较低，而且外地银行进入后更容易与当地客户建立业务联系，有利于在区域金融市场的发展中占领先机。因此，区域市场需求和发展潜力往往是商业银行区位选择的首要考虑因素。 2.区域间的经济关联程度
在研究跨国银行海外扩张行为的理论中，一些学者提出了“客户追随假说”，该假说认为跨国银行海外扩张是顺应母国客户海外经营活动的自然延伸。随着国际贸易和外商直接投资的发展，越来越多的母国企业把一部分业务转移到东道国，母国银行为了发展和保持自己与客户联系，为客户提供更便利的金融服务，也必然要将其业务扩展到东道国。Fieleke（1977）[8]、Gray（1981）[9]等的研究都在不同程度上证实了“客户追随假说”的存在。
“客户追随假说”对于理解国内商业银行跨省发展的策略同样具有启发意义。随着中国国内市场一体化的不断增强，区域间的贸易和投资迅猛增长，国内商业银行为了满足客户跨区域经营对金融服务的需求，必将更加重视区域扩张。在区位选择上，与本银行主要客户群体在贸易和投资等方面往来密切的区域，将成为他们新增机构布局的重点。
3.区域金融政策环境
银行业往往是政府调控的重点行业，金融政策环境对于银行的发展具有至关重要的影响。金融政策对银行的影响，一方面体现在政府的宏观经济政策和金融政策直接引导着银行的经营活动。在中国，无论在深度还是广度方面，政府参与金融活动的行为都较为普遍，政策环境的影响就显得更为突出。另一方面，政府适宜的政策有助于减少市场失灵，使银行能够在更加有序的市场环境下发展，这将为银行经营提供更多可持续的盈利机会，减少银行面临的经营风险。因此，政策因素在商业银行区域扩张时必然成为一个重要的决策变量。[10]
商业银行对于区域金融政策环境的考量主要着眼于以下几个方面：一是金融体制改革的深化程度。随着金融体制改革的深入，市场机制在金融资源配置中的地位更加突出，银行作为经济主体的合法权益将得到更有效的保证。二是政府的服务意识和行政效率。银行进入异地需要在入驻地办理大量的行政审批手续，此后的经营也需要与相关行政部门打交道，良好的行政服务和高效的办事能力无疑可以使外地银行的进入更加便捷。三是政府部门及行政人员的廉洁自律程度。腐败的政府官员往往会利用手中的权力进行寻租，这必然会增加外地银行进入该地区的成本，而且银行也担心进入该地区后会持续受到不合理的行政干扰，因此，银行在区域扩张时会优先考虑地方政府廉洁自律的地区。四是政府的金融监管水平。银行经营的核心是信用链条的稳定，信用链条的稳定离不开有序的市场环境。政府的金融监管水平直接关系到金融市场的平稳发展。合理、有效的金融监管不仅能够促进银行经营行为更加稳健，而且有助于减少银行面临异常市场风险的可能。此外，政府通过各项政策营造公平的竞争环境，也是吸引外地银行进入的重要条件。
4.满足银行发展需要的人力资源水平
人力资源是支撑企业发展的核心资源之一，是企业具有竞争力的重要基础。商业银行的发展当然也离不开良好的人力资源条件。在外地商业银行进入一个陌生的地区经营时，进入地区的人力资源水平就显得更加重要。一般来说，银行在异地设立机构大多数职员只能在当地招聘，而且，外地银行要融入本地金融市场，特别需要熟悉本地情况的业务人员，这样职员更需要从当地招聘。由此说来，能否从当地充分获得满足需要的工作人员，在很大程度上决定了外地银行进入后的经营前景。因此，银行区位选择决策时必然十分重视进入地区的人力资源状况。
外地银行的进入必将增加对银行从业人员的需求，使银行在人才招聘中的竞争更加激烈。在这种情况下，如果人才供给短缺，不仅会加剧人员招聘的难度，而且也会推高薪酬水平，从而增加银行的运营成本。从这个角度来说，商业银行在进入一个新的地区时也希望该地能够提供充足的人力资源供给。
5.区域的基础设施及相关配套建设状况
一个地区的基础设施水平也是影响银行发展的重要因素。一方面，良好的基础设施条件不仅能够促进当地的经济增长，而且有利于该地区的招商引资。[11][12]因此，无论是根据市场需求理论还是“客户追随假说”，良好的基础设施对于商业银行的发展都是必不可少的条件。另一方面，便捷的交通、通讯等基础设施条件有助于减少商业银行经营的成本与信息不对称问题。商业银行在进入异地时往往经营网点较少，良好的基础设施便于银行与客户的联系和了解客户的信用状况，对于降低交易成本和信贷风险有积极作用。不仅如此，进入地区若拥有便捷的交通和通讯条件，还可以使当地分支机构与外地银行总部的人员、资金、信息等联络更加方便，有利于总部对异地分支机构的管理和协调，这也是银行往往愿意在基础设施较好的地区优先设立机构的原因。
除基础设施外，一系列相关配套建设也不容忽视。例如较为完善的金融市场体系，可以为商业银行提供更加充分和多样化的资金调节渠道和风险分散工具。此外，律师、会计、资产评估、信用评级、信用担保等金融中介服务体系，以及当地的信用文化环境等，都是银行进入一个地区时会考虑的因素。
总之，商业银行在进行区域扩张时，上述五个方面是影响其区位选择的主要因素。因此，要进一步吸引省外银行到贵州落户，就需要结合贵州的具体情况在上述5个方面做足、做好文章。
三、贵州省吸引省外商业银行的优势与劣势
（一）贵州省引进省外商业银行的优势
1.经济平稳较快发展
近年来，贵州省经济增长一直保持较快的速度，从2007年到2011年，全省生产总值从2884.11亿元增长到5701.84亿元，实现了生产总值的翻番。比较来看，2011年贵州省生产总值比上年增长15.0%，比全国同期平均增速的9.2%，高出5.8个百分点。 [13][14][15]伴随经济的快速增长，信贷需求不断扩大，2011年，贵州全省金融机构人民币各项贷款余额6841.92亿元，比该年初增加1114.07亿元。[9]这反映出贵州省目前正处在经济高速发展时期，尽管经济总量还较小，但市场潜力巨大，为商业银行的发展提供了十分广阔的空间。
2.中央出台了一系列加快贵州发展的政策
随着新一轮西部大开发战略深入实施，中央制定了一系列支持贵州加快发展的政策， 2012年1月，国务院出台《国务院关于进一步促进贵州经济社会又好又快发展的若干意见》，《意见》从财税、投资、金融、产业、土地、人才、对口支援等7个方面提出了119项支持贵州省加快发展的突破性政策，明确了在贵州省实施的试点13项、示范15项、重要规划10项和重大工程项目176项，批准贵州省做试点示范，允许贵州省先行先试、率先突破。[16]这些政策的出台，为贵州省的经济社会发展增添了巨大的动力，同时也给商业银行的发展创造了难得的机遇。 3.省外企业进入贵州的步伐将进一步加快
根据贵州省“十二五”规划，在未来几年中贵州省将进一步加大招商引资的力度，力争在扩大招商引资规模和质量上取得重大突破，引进省外到位资金将累计达到9000亿元左右。而且规划还明确指出，“十二五”期间要在汽车、农产品加工、现代物流、旅游、文化、民航、教育等领域积极引进一系列优强企业到贵州发展。[17]这些企业的进入，也将带动和激发省外商业银行落户贵州。
4.银行业改革稳步推进
目前，贵州省内国有商业银行分支机构各项制度逐步完善，全面风险管理体系深入实施。政策性银行业务转型有序展开。股份制商业银行理财产品业务发展迅速。地方性金融机构改革步伐加快，农村信用社继续深化改革，法人治理结构基本建立。通过一系列改革，贵州省银行业的市场化程度明显增强，市场更加公平、有序和透明，为省外商业银行在贵州的发展提供了较好的市场环境。
5.社会征信系统初步建立
人民银行贵阳中心支行已牵头建立了贵州省社会信用体系建设联席会议制度，统筹协调全省社会信用体系建设工作。到2010年末，企业和个人征信系统日益完善，已为6.7 万户企业和1801 万自然人建立了信用档案，累计为1.7 万户未贷款的中小企业补充完善信用信息，为741 万户农户建立信用档案，并为620万建档农户评定了信用等级。[1]企业和个人的信用信息是银行信贷业务的重要参考，征信系统的初步建立为省外银行进入贵州后能顺利地开展业务、防范风险提供了保障。
6.银行业竞争相对较小，市场空间较大
近年来，东部发达地区的银行数量迅速增加，竞争日益激烈，银行的机构发展渐趋饱和，人力成本和服务成本增加，发展规模和利润水平的提高面临很大的压力。而在贵州，与东部发达地区相比，银行业目前的整体发展水平还较低，无论是机构数量还是服务能力都有待加强，因而，银行业的竞争也相对缓和，市场空间较大。在经济高速发展和国家政策大力支持的背景下，竞争压力较小的优势对省外银行的吸引力将更加突出。
（二）贵州省引进省外商业银行的劣势
1.经济总量小，人均水平低
贵州省的经济增长速度虽然较快，但经济总量仍然较小，2011年贵州省生产总值为5701.84亿元，同期全国国内生产总值为471564亿元，贵州省仅占全国的1.2%。从人均水平来看，2011年贵州省人均生产总值为16436.6元，同期全国人均国内生产总值为34999.4元，贵州省的人均生产总值还不到全国平均水平的1/2。[14][15]这些数字反映出贵州省的经济发展水平还比较落后，这也是目前外地商业银行进入贵州还不多的重要原因之一。
2.城乡和地区发展不平衡
目前贵州省的城乡发展差距仍然较大，2011年，城镇居民人均可支配收入16495.01元，而农民人均纯收入为4145.35元，农民人均收入仅占城市居民的1/4。同期，全国农民人均纯收入与城镇居民人均可支配收入之比约为1：3.1。[14][15]可见，贵州省的城乡差距高于全国平均水平，农村贫困面广且贫困程度深。贵州省内区域发展不平衡的现象也十分突出，如图1所示，2010年各地（州、市）的生产总值中，贵阳市远高于其他地区。城乡和地区发展的不平衡在吸引省外银行进入时也是不容忽视的因素，从城乡来看，农村落后程度严重，银行的农村金融市场较小；从地区来看，除贵阳、六盘水、遵义外，其他地区经济水平更加落后，这使外地银行在贵州省内选址时仅有少数几个经济相对较好的地区可供选择，由此制约了省外银行在贵州省内的空间扩展。
资料来源：贵州省统计局编：《贵州省统计年鉴2011》，中国统计出版社2011年版。
交通是长期制约贵州发展的关键因素之一。改革开放尤其是中央实施西部大开发战略以来，尽管贵州省交通建设取得了长足发展，但由于先天条件的不足，发展基础差，全省综合交通发展水平与加快经济发展的需要仍有很大差距。受自然地理环境和经济发展水平的双重限制，目前贵州省的铁路、公路和民航交通网络密集度明显偏低，贵州省尚未建成高速铁路，交通枢纽承载能力有限。落后的交通条件不仅制约了本地经济发展，而且也是对外经济往来的瓶颈，由此也构成了贵州省引进省外银行的一大劣势。
4.金融人才短缺，配套服务业不够完善
由于贵州省金融业发展落后，金融机构较少、业务相对单一，省内现有金融人才总量少、层次低，特别是高层次人才、创新人才匮乏。而且与金融相关的高等教育和职业教育水平较低，人才供给数量有限，加之金融人才的外流，贵州省金融人才短缺问题十分突出，这使得省外银行进入贵州后难以满足其人才需求。此外，与银行业发展相配套的服务业在贵州也较为落后，律师、会计、资产评估、信用担保、金融咨询等中介服务企业，目前仍然数量较少，资质较低，服务能力相对较弱，这些也是降低贵州对省外银行吸引力的重要因素。
四、贵州省吸引省外商业银行进入的对策
通过对商业银行区域扩张策略及贵州省实际条件的分析，可以看出，贵州省已初步具备了吸引省外商业银行进入的基础，而且发展潜力巨大，但同时也面临着一些亟待解决的困难。针对这些问题，为进一步吸引省外银行到贵州发展，这里提出以下几点对策：
1.进一步加快经济发展
经济快速、持续、健康发展是吸引省外商业银行的基本前提。贵州省要努力将保持投资较快增长和积极扩大消费、出口需求作为加快经济发展的重要举措。要进一步推进经济结构战略性调整，加快转变经济发展方式。加强农业基础地位，扩大工业经济总量，改造提升传统支柱产业，加快培育新兴优势产业，提高附加值，延长产业链，不断提高服务业发展水平。加快推进城镇化，大力培育区域经济增长极，促进城乡协调发展和区域优势互补。尽快将潜在的市场优势转变为现实优势，为银行业发展提供更多的市场需求，形成有效的吸引力。
2.尽快改善贵州省的交通条件
交通基础设施落后，对外联系不便，是长期制约贵州发展的关键因素之一。通过加强与周边省份的交通联系，尽快使贵州与成渝经济区、珠三角、湖南、云南等融为一体，便利贵州的对外经济往来，从而增强对省外银行的吸引力。此外，交通基础设施需要大规模融资，贵州可以通过创新融资模式，建立专门的融资平台推介和争取省外银行为交通建设融资。这样不仅可以使一大批贵州企业与省外银行建立联系，而且也在无形中将省外银行的大量业务引入贵州。 3.积极创新省外银行的引进模式
各级政府要把吸引大量外省商业银行进入贵州列入重大事项考虑，拟定规划和落实步骤，以此为抓手，力争使贵州引进外省商业银行工作在短期内取得良好成果。
贵州引进省外银行的主要目的是为贵州的发展提供更多的融资支持和金融服务，同时引进先进的经营管理经验带动贵州银行业的发展。因此，只要有助于达到这个目的，引进省外银行的形式就可以更加多样化，除了在贵州建立分支机构外，还可以探索通过银团贷款或联合贷款等形式与贵州省内银行共同开展业务；贵州省内银行可以积极寻找省外合作伙伴，为其代理相关业务；贵州省内银行还可以引进省外声誉良好、实力雄厚的银行作为战略投资者，通过参股不仅可以增强省内银行的实力，而且有助于完善治理结构，吸收省外银行在管理、技术、金融产品和服务等方面的先进经验。通过上述几种途径，省外银行将逐渐与贵州的企业和客户建立密切联系，这将吸引它们下一步更大规模地进入贵州。
4.支持与银行业相关的服务业发展
一是进一步发展信用担保公司。利用财政资金的引导功能，通过奖励、补贴、投资等多种形式支持面向中小企业和农业的信用担保机构发展。鼓励民间资本进入，促进信用担保、动产质押、权益质押等多种担保形式的发展。通过实现担保机构与银行的深度合作，为进驻贵州的省外银行提供更好的服务。
二是积极推动会计师事务所、律师事务所、保险经纪公司、资产评估公司等金融中介服务机构的发展，在做大做强贵州现有上述机构的同时，积极引进省外优强机构，提高金融中介机构专业化服务能力和水平。
三是尽快建设贵州金融网络服务平台。以此为载体，搜集、整理、发布金融政策法规、国内外金融动态，以及政府部门、金融机构以及企业的重要融资信息，搭建融资桥梁，充分利用信息网络技术，向外部推介贵州，吸引省外银行到贵州发展。
5.加强金融人才的培养与引进
外省商业银行筹办期间和进驻后都需要大量的金融人才，为了满足这一需要，必须大力加强贵州金融人才的培养与引进工作。第一，贵州省人力资源部门要制定金融人才培养与引进的专项规划和优惠政策。第二，贵州的高等院校要提高金融专业的招生人数，要瞄准当前金融人才培养的前沿，科学设置课程，严格教学，尽快尽早地培养出大批合格的金融人才，充实贵州的金融人才队伍。第三，加强对现有银行从业人员的培训，提高其业务技能。第四，提供优厚的待遇积极引进省外甚至海外金融人才，对做出重要贡献的人才进行奖励，为家属落户、子女入学等提供便利。通过全方位的努力，突破人才瓶颈，使外省商业银行进入贵州后能有大量人才可供挑选和使用。
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责任编辑：常明明
