一边是对金融资本天性逐利与投机的批判，一边是对行政垄断金融领域造成要素扭曲，中小企业缺血的指责，中国的金融体制改革注定要在这样的争议声中前行。 当欧美金融资本被当成世界经济危机的罪魁祸首之时，中国的金融体制改革可能才刚刚起步。一边是对金融资本天性逐利与投机的批判，一边是对行政垄断金融领域造成要素扭曲、中小企业缺血的指责，中国的金融体制改革注定要在这样的争议声中前行。
珠三角和长三角，是中国经济改革先行先试地区，在金融改革领域亦如是。在今年的3月和7月，温州金融改革试验区和珠三角金融试验区作为两大国家级金融试验区先后成立。在很大程度上，这两大试验区承载着中国金融改革未来的走向。
这两大试验区，会和过往的诸多体制改革一样，成为突破的先锋力量和示范区吗？
温州金改的落差
距离《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》实施至今，已近半年时间，时间虽不长，却已经历了从鼓呼到观望、狐疑，甚至批判的舆论曲折。
从温州金改试点方案出台的背景来看，不难理解金改的出发点——中小企业主跑路，高利贷资金链条断裂，以吴英案为代表的民间金融违规案件频出。也因此，温州金改的出发点无非是两条，一是将民间借贷阳光化，二为解决中小企业融资难、融资贵问题。
近半年过去之后，从金改两个出发点来考量，“推进的速度太慢，改革的步子太小。”民进中央经济委员会副主任、温州市工商联、总商会副会长、温州管理科学研究院院长周德文对记者说：“中央不放权、地方不敢冒风险。”
周德文认为，民间借贷阳光化的载体是小额贷款公司，金改以来，阳光化的主要体现是温州民间借贷登记服务中心的成立，这一中心意在将以往散布民间的高利贷聚拢，并进行统一的登记和公开的运营，实现从地下走到地上的关键一步。
不过，目前这一服务中心的运营情况似乎并不让人满意，进入服务中心登记的小额信贷资金量不到1亿元，对于温州民间信贷1200亿的体量来说，这是相当微小的。
影响民间借贷登记积极性的原因，主要有两个，一是隐私，二是风险。对于许多民间资本来说，来路复杂，去向也复杂，借贷利率、贷款用途甚至是借贷双方当事人信息都有诸多不宜公开的地方，而服务中心的登记备案要求，将对这些信息进行公开，对于不喜露富或露穷的个人及企业主来说，要面临如何去灰留白的问题。况且，一旦有利息收入，还要面临征税的问题。此外，一旦出现借贷违约，服务中心也并不承担法律责任。
引导民间资本成立小额信贷公司，相当于将地下钱庄进行注册和登记，但自金改以来，新成立的小额贷款公司仅有两家，而且是当地的龙头民营企业成立的，而吸纳民间资本的另一金融载体村镇银行则自金改以来没有增加。
在温州12条金改措施中，小贷公司转制村镇银行以及由民间资本组建村镇银行曾被舆论认为是民营资本打破金融垄断的一项“体制性改革”举措，但在现实中，这样的期望过于一厢情愿，至目前为止，温州尚无一家小贷公司转制为村镇银行，也没有增加新的村镇银行。
小贷公司转制村镇银行以及民间资本组建村镇银行，审批权不在温州，而在银监会。而根据相关法规，村镇银行必须由金融机构作为发起人，虽然在金改文件中，将发起人的控股比例从20%降低为15%，但民间资本却认为如果民间资本不能作为主发起人，就可能意味是一种“收编”，没有话语权。
在周德文看来，村镇银行的审批权限应该下放到浙江省一级的银监局，既然将温州作为金融改革的试点，就应该允许地方大胆试验，现在的情况反而变成层层加码，注册资金都要求2亿元左右。
事实上，民间借贷阳光化与缓解中小企业融资难这两个出发点是统一的，但温州金改实施近半年来，“中小企业融资难的问题没有得到缓解，企业大批停产停工的情况还是严重”。周德文说，“金改之后，许多地方前来温州考察取经，结果发现温州改革有些地方还不如他们那儿”。
广东金改的难题
7月25日，《广东省建设珠江三角洲金融改革创新综合试验区总体方案》获国务院批复，这是继温州金改之后，另一个国家级金融改革试验区。
不过，与温州金改的出发点不同，珠三角金改方案是作为《珠三角发展规划纲要》的配套改革措施出台的，其涉及的面更广，更全，但在打破体制垄断的舆论导向上，其相比温州金改要弱许多。
珠三角金改实际涉及广东全省，方案由三大主要部分组成：一是在珠三角地区建设城市金融改革创新综合试验区，二是在环珠三角的梅州市建设农村金融改革创新综合试验区，三是在环珠三角的湛江市建设统筹城乡发展金融改革创新综合试验区。
在框架总领上，方案被诠释为“五大金融”，即国际金融、产业金融、科技金融、民生和农村金融。深圳前海、珠海横琴试行跨境贸易人民币结算，南海、广州南沙高新区试点产业金融，梅州、湛江、云浮等地试点农村金融。
国际金融、产业金融和科技金融是大型金融机构的技术改革重点，相对而言，中小企业贷款以及农村金融或许是广东金改中最大的一个难点，而这样的难点是具有普遍性意义的，其同样可能会面临着和温州金改类似的问题。
在广州，一条“民间金融街”于6月底开张，据称有32家小额贷款公司入驻“集中开业”，民间金融街也推出了小额信贷的“广州价格”，街口的一块LED显示屏显示着前一天的小额贷款市场平均利率和融资担保市场平均费率。
在广东省政府发展研究中心副主任李鲁云看来，“集中开业”更多的是表示一种态势，是为了吸引更多小额贷款公司的入驻。实际上，这条老城区的商业街因为其他商圈的冲击，已日渐没落，改造为金融街也不愧是一种“三旧改造”与金融创新的双赢。
不过，如同温州金改一样，所谓改革并不是成立一个广场或一条街的事情，“广州价格”其实并不能代表民间借贷的真实状况，入驻的小贷公司并不多，交易量有限，并无法代表市场的真实价格。
“很多小贷公司都入驻工业园，或者物流产业园，因为可以因地制宜贴近服务实体经济，民间金融街下一步还要面临着如何与附近的批发市场、科技产业园进行对接和合作的问题。”李鲁云对记者说。
