张女士近来颇有些犯难：一方面资本市场不景气，基本上投什么亏什么，另一方面养老大潮滚滚而来，如不未雨绸缪，及早准备，30年后怎么办？有没有一种产品，使自己在获得养老保障的同时又能取得不菲的投资收益，给自己的金色晚年加上一把锁？
：提起养老，我们仿佛看到一座大山迎面而来。具体情况到底如何，该如何应对？
郝演苏：目前，我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。2010年7月13日，有关专家在“中国和拉美养老金制度国际研讨会”上透露，中国养老保险制度的个人账户“空账”已达1.3万亿元。
对老百姓而言，家庭养老不能靠，社会养老不可靠，那么只能靠理财养老。商业保险无疑是补充养老的最佳途径。
：分红险无疑是养老险的主力，它具有哪些特征和优势？
郝演苏：总体来看，分红险的主要功能有3点。一是分红型养老险的优势在于收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，使养老金保值增值。二是从经济承受能力方面考虑，能帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，到领取养老金时，则可获取更充分的养老资金补充。三是分红险具有较高的保险保障。购买后即获得了一份固定有保底的保单收益，有效转移风险。
：2012年10月26日，第七届中国保险创新大奖评选结果在丽江揭晓，前海人寿保险有限公司的海逸一生两全保险（分红型）荣获“最佳养老保险产品”奖。你对此产品有何看法，它具有哪些优势？
郝演苏：一种产品是否红火、红火多久是由客户需求以及市场容量决定的，国内保险市场的产品同质化情况比较普遍，从长远发展的角度，以客户需求为导向的产品开发和推广才更具竞争力。
前海海逸一生是前海人寿在个人养老业务方面的主打产品，一看产品，就知道前海人寿为产品开发倾注了大量的心血，市场反响也不错。这款集保障、养老、分红三大功能于一体的分红型保险产品，在享受固定保证收益和保障的同时，还能分享公司分红业务的经营成果，是实现理财规划与养老保障需求的好帮手。
总体来看，给人留下深刻印象的地方主要有：一是具有生存保险金、养老生存保险金、贺岁保险金、身故保险金、意外身故保险金等多重保障。其中被保险人60周岁前，自合同生效满3年开始，每2年领取1次生存保险金；被保险人60周岁（含）后，每年领取1次生存保险金，至少领取20次，直至被保险人身故或年满100周岁。二是养老有保障。养老生存保险金每给付满5年递增基本保险金额的5%，最高可达30%，轻松抵御通胀风险。三是产品设计的分红险特征赋予它具备利率联动的抗通胀功能，让投保人在获得包括养老在内的多项保障的同时能有长期稳健的收益，同时可分别在70周岁和100周岁享有额外丰厚的贺岁金。四是如果生存保险金、养老生存保险金、贺岁保险金不领取，将进入生存保险金累积生息账户按年累积生息，让未来安心无忧。
：请解读13项保险新政对分红险带来的影响。
郝演苏：13项保险投资新政均向着拓宽投资品种、拓宽投资范围的方向迈进。
其中拓宽保险资金的渠道，首先就保险公司而言，投资渠道拓宽之后，显然对保险的运营会产生很好的效应，对于养老金、重大疾病和相关风险的保障也会提高强度和力度。
再有，保险投资渠道拓宽，对一些有特殊政策支持的保险公司将是重大的利好消息。这些政策，都是业内所说的比特区更特区的政策的重要内容，这对首家保险企业总部进驻前海地区的前海人寿来说，就是个时代的机遇。之前我提到过他们的产品，不仅产品有优势，同时，公司也具有创新和前瞻性。
我相信，随着这些优惠政策的落实实施，未来将会有更多保险公司、相关机构入驻前海，推动前海金融改革创新，助推前海打造先行先试的金融特区。对前海人寿而言，也必将迎来更大的发展契机。
