[提要] 工程保险作为风险转移最为行之有效的手段，其应用具有非常高的地位。本文从我国工程保险现状以及存在的問题入手，对制度优化研究进行分析。包括工程保险中介机构的设立、合理选择保险险种以及设定保险费率。同时，针对我国工程保险问题，提出培养一批高质量的保险经纪人才，保险公司应转变经营理念，借鉴FIDIC合同中对工程保险的要求以及完善我国关于工程建设领域相关法律法规的建议，进而为建筑行业进行工程保险提供参考。
关键词：风险转移；工程保险；优化分析；保险险种；保险费率
基金项目：北京市教委青年基金项目（ZF15018）
中图分类号：F840.681 文献标识码：A
收录日期：2018年3月8日
一、引言
随着我国社会经济的快速发展以及人民生活水平的大幅度提高，大型基础设施建设蒸蒸日上，但是其中的风险问题也变得尤为突出。随着我国走出去战略的大力推进，涉外项目增多，国际惯例逐渐融入到我国建设项目当中，工程保险成为解决风险问题最为行之有效的方法。近年来，我国在建筑方面取得了举世瞩目的成就，例如三峡大坝、南水北调、西气东输以及地铁项目等，但是大多数工程项目的工期较长、施工技术较为复杂，并且项目实施过程中会应用到新型建筑材料以及设备工具，这些特点导致工程会面临很大风险，而且有些风险一旦发生，就会遭受巨大的损失。特别是最近几年来我国上海地铁、中央电视台新址以及湖南高架桥等处重大事故的发生，使得工程保险在风险管理中的地位大大提升。
二、我国工程保险现状
我国的工程保险制度起步较晚，自20世纪末才开始陆续出台《招标投标法》、《合同法》以及《保险法》等法律法规，但是由于相关条文还不够完善以及其他各方面原因，我国工程保险发展现状不容乐观。
保险公司在我国工程保险中只是处于一种积极拉保单，消极对待理赔的地位，该种情况下，其接受了工程项目的保单后，风险管理工作便无踪影。该种模式中，工程项目得不到工程保险应该起到的防止、控制、避免和减少风险的作用，当出现理赔的情况时，由于保险公司对工程项目认识有限，投保方以及承包方各执一词，理赔难度更是难上加难，最初风险转移的目的也并未达到。
我国工程保险发展不乐观的原因：（1）由于工程保险不是强制险，项目被保险方没有自制力进行投保；（2）工程项目各方对风险未做到足够认识，保险公司未体现出保险中给其带来的利益；（3）由于保费较高，但是保费在预算费用中无体现，使得保费无处可出；（4）就保险公司而言，保费的费率厘定并没有依据，保险种类也没有创新；（5）工程保险的管理水平相对较低，且对工程项目的风险了解不够导致赔付率过高，保险公司无法接受大型企业的保险项目；（6）工程保险在实施过程中存在诸多问题，保险公司只是在承保前去现场进行勘查，然后出一份保险评估报告，而对承包后的项目没有后续的保险管理工作，未能够有效地控制并规避风险；（7）工程保险中介机构的过少参与，保险公司、业主以及承包商之间欠缺彼此深度了解的机会，由此三方处理问题时可能会出现互相疑虑的场面，这也是问题处理时最大的障碍。
三、我国工程保险制度优化分析
（一）保险中介机构在工程保险制度中的设立。保险中介机构包括保险专业代理、经纪以及公估三种机构模式，但是由于公估市场上几个大型企业进行并购以及市场化重组等，使得少数几家企业掌握着大多数市场资源，所以公估市场的竞争不明显，大企业与小企业之间两极分化较大，而在专业代理机构与经纪机构方面，两者在其市场上的竞争较为充分。以下数据较为直观地表现了保险专业代理机构以及保险经纪机构在2012年的保费收入分布情况，由图1与图2对比可看出，我国工程保险通过保险经纪机构进行投保的保费以及在其市场的份额都相对较大，所以在分析保险中介机构时将保险经纪机构作为分析对象。除此之外，也把保险经纪机构作为我国工程保险优化模式的其中一个因素进行研究。（图1、图2；资源来源：根据中国保监会中介部2012年中国保险中介市场报告绘制）
随着保险行业对专业要求的深化以及内部人员分配的细化，保险中介适应时代潮流而产生。保险经纪人作为保险公司与被保险人之间的连接绳，使得保险市场向着稳定发展。保险经纪公司一般都拥有工程项目领域的专业人才，这些专业型人才在第三方的地位上有非常明显的优势，他们具备工程专业的知识，掌握着一定的风险识别与风险评估的技能，在保险市场上的作用十分重要。保险经纪人作为工程项目投保方以及保险公司之间交流的纽带，通过为双方同时服务来获取利润。除此之外，通过第三方的保险经纪机构还可以设立一个较为科学合理的保险费率。保险经纪业务流程如图3所示。（图3）
保险经纪人通过向保险公司提供服务，为保险公司提示潜在风险，并向保险公司提供保险交易信息。此外，通过第三方保险经纪机构也可以建立更加科学合理的保险费率。
（二）合理选择工程保险险种。建设项目工程保险中险种非常多，其中主要包括建筑工程一切险等，但是如何在众多险种中选择出最适合的工程项目保险类别，则需要对建设项目的风险进行详细分析。
我国选择保险险种主要有以下几种方法：第一，只考虑确定险种盲目选择高费率的选择模式。该种情况下，保险公司一味地追求回避风险，得到高赔付，从而选择费率较高的保险进行投保，对于一些没有发生的风险来说，只是增加了建设费用而已；第二，在特定保险公司中选择保险类别的模式，此种情况下尽管可以形成固定合作，从而享受到保险公司给予被保险公司的长期合作的定心丸，但是此时，被保险公司也就失去了解其他保险公司给自己带来性价比较高的保险产品的机会；第三，客观分析选出必要险种，合理找出主要费率险种的模式。此种方式下，建设项目投保方应该委托保险中介机构去详细考察项目的各个方面，对所有可能发生的风险进行列表总结，从而选择出最能够覆盖工程项目风险的险种。