【摘要】 发达国家银行业经过长期的信息化建设，无论在技术创新方面，还是管理应用方面都有着丰富的经验，时至今日已呈现出新的发展趋势。客观理解认识发达国家银行信息化的优势，并分析其发展过程的脉络，将有助于我国银行业的发展与创新。
【关键词】 发达国家 银行业信息化 趋势 启示
一、发达国家银行业信息化建设现状及特点
近年来，伴随着业务、管理、服务模式的更新变化，以美国为代表的发达国家银行信息化也呈现出新兴的发展特点，主要表现在以下四方面。
1、IT技术服务全方位化
目前美国银行业通行的信息处理系统主要有大型通用型信息处理系统和顾客服务型信息处理系统两种类别，但是后者已呈现出逐渐取代前者的势头。大型通用型信息处理系统是比较传统的信息处理系统，主要功能是进行数据的保存与处理，主要应用于账户管理方面，直接面对顾客的服务功能较弱，正在逐渐被淘汰。顾客服务型信息处理系统更适合于市场业务信息处理、金融商品开发、多种业务的综合管理等，更多地被应用于直接面对顾客的服务。
2、IT技术数据管理成熟高效
数据流管理是现代银行业信息化建设中的核心内容，也是影响制约银行信息化水平的关键。当前美国银行业在此方面，已经实现较为成熟的管理成效。以美国的Capital Source银行为例，它利用CommVault Simpana软件，对分布在加利福尼亚州22家分行的关键金融和运营数据，以及主数据中心和灾难恢复站点进行保护，获得显著的效益，数据恢复时间缩短50%以上，冗余数据减少了近70%。因此在确保数据安全的前提下，大幅度提高了工作效率。同时，有效地简化了备份和恢复操作，包括自动地把数据复制到银行的灾难恢复站点，确保了最高级别的数据保护功能。
3、信息技术外包呈普及化
所谓信息技术业务外包是指银行专注于自己的核心业务能力而把信息技术的相关业务承包给外部的信息技术服务商的做法。这样既能迅速获得最先进的信息技术，又能节省人力、物力的投入。如荷兰银行2002年与EDS签署了为期5年的IT外包合同，将500名原荷兰银行的IT服务人员外包给EDS公司，削减了IT部门的人员编制。
4、银行数据中心分布发生了重要变化
以美国银行业为例，正在或已经进行了企业业务管理结构的变革，为了适应这种变革，银行的数据中心分布结构也正在发生变化。作为美国第一大银行的花旗银行，信息系统大致分为四个相对独立的部分：投资银行数据中心、运营系统数据中心、Desktop Group市场交易系统和网络呼叫中心。按照就近的原则，这些数据中心互为灾备中心，即在平时业务运行中各中心的信息完全共享，一个中心发生业务，其他各中心都同时进行了备份，这样当某个中心数据发生损坏或丢失时，其他中心会完好无损地保留着该中心以前的信息。
5、加强信息中心建设
我们研究各种类型的信息中心，包括生产运营中心、开发中心、灾难备份中心等，发现发达国家银行、公司等各种机构对信息中心的建设和管理都十分重视，尤其是“911”之后，更加注重信息备份、灾难恢复等方面的建设和管理，突出表现在对信息中心的基础设施建设投资加大，如供电、防火、防尘、温度控制等均采用了较先进的技术。
6、混业经营逐步成为主流
所谓混业经营，就是银行通过全面整合的系统平台为同一账户的用户提供银行业务、证券业务和保险业务等各种金融服务。
二、发达国家银行业信息化建设的启示
如何借鉴国外特别是美国银行业信息化的经验，在新的经营环境下不断整合银行业务流程，提高信息技术水平成为提升中国银行业核心竞争力的关键。综合分析看来，发达国家银行业信息化为我们带来以下几点启示。
1、重视利用现代信息技术，实行科技立行战略
美国商业银行非常重视利用现代信息技术来提高银行内部的运作效率，改善银行的服务质量，其信息技术支出是仅次于人员工资的第二大项支出。同时积极创新技术的利用方式，如开展技术外包，专注核心业务，以提高商业银行市场核心竞争力。
2、积极推动金融产品创新，努力提高金融产品和服务的科技含量
有效利用IT技术，实现服务创新，是银行发展的崭新课题。可以说，IT技术正在不断变革着全球金融业的服务模式，并由此使得科学技术日益成为决定金融业发展的关键要素。
技术进步改善了发达国家银行业管理、方便了客户，大大提高了银行的竞争力。我国银行业应充分利用信息技术，积极推动金融产品创新，提高产品与服务的科技含量，同时增强对市场客户需求，特别是高价值客户需求变化的敏感性、洞察力和预见性，并强化科技对各项业务创新的支撑作用，坚持有所为、有所不为，争取在特色产品和局部业务领域确立商业银行的优势地位。另外，应加强与IT研究的合作，完善银行网络、自动化服务系统；提高自身的服务质量和竞争力，通过互联网络提供个性化的金融服务，并充分考虑银行活动在电子商务时代的特点，开展金融人才的现代化技术培训工作，保障我国金融业的技术进步。
3、注重客户及业务需求分析，加强客户关系管理
通过对美国商业银行发展过程的考察，目前美国商业银行的信息技术的竞争主要体现在银行的业务需求同信息技术的结合程度以及客户关系的管理水平两个方面。而我国正在经历信息系统的大量应用和开发阶段，随着时间的推移，各大商业银行在开发层面和设备技术投入方面的差距将逐渐缩小，甚至于统一采用外包完成，而客户关系的管理和业务需求的提炼最终将成为商业银行的核心竞争力。
4、善于关注前沿技术动态，积极利用先进技术
美国的商业银行电子化经历了五十年历史，其中每十年左右，信息技术就会在高层次对商业银行经营和游戏规则进行重构，如1991年的大规模集成应用系统，1992年的家庭银行，1993年是电子数据交换，1994年互联网的应用，1995年的数据挖掘，1996年的银行兼并后应用系统整合。随着信息技术的迅猛发展，商业银行重点是如何快速应用新的技术，而不在于拥有。如果企业能够迅速的应用新的技术，一定可以领先竞争对手两到三年时间。通过对美国几家“标杆”银行的考察，并从这些银行在信息技术动向和探索中发现，这些银行在价值观念上不同于其他商业银行，他们通过信息技术来探索一种先进的管理思想，善用信息技术也使他们具有鲜明的个性。 5、注重协调业务创新与信息技术开发的关系
这首先要求建立联合开发团队。要创建一项具有竞争力的业务或产品，必需开发一个有效的信息技术支持系统，而建立一个业务、IT部门的联合开发团队是重要的组织保障。业务部门提出的业务目标和业务流程应当充分和IT人员进行充分的沟通，一方面IT人员可以充分理解一项新业务或产品的目标和流程的含义，然后根据IT技术特点对流程的优化提出建议；另一方面业务人员很好理解IT人员的建议，以合理地对流程进行优化。其次，标准化思想应贯穿始终。标准化有利于提高业务或产品的开发效率，有利于应用系统今后的升级扩展。
6、善于利用IT，全力打造高效运营体系
发达国家银行在运用信息技术和通讯技术的同时，善于将IT作为一个基础平台，来全面整合银行内外部各方面的资源，并着力解决银行内部高效运转的问题。日本株式会社UFJ银行将60个系统900台服务器2万个终端统一管理，让员工登陆办公变得轻而易举。把全部分行的IT系统切换到现代银行平台也是美洲银行实现第一个真正的全国性银行的重要举措。依靠这个现代IT平台，在美国任一地方的银行出纳和经理都能通过银行网络看到用户拥有的存款、贷款、保险及其他资产，还有最近发生的各种交易。
7、吸引人才，重视综合能力的培养
西方发达国家金融企业中的IT精英都列为公司的核心团队，其薪酬、地位、聘任、权限等各方面都远远高于同级别的其他人员。更有特点的是，在很多大的金融集团里，信息科技体系实行的都是单列的垂直管理，人、财、物由集团科技部统一招聘、统一分配、统一规划，以保证信息系统建设的标准化、规范化和高度安全性。根据工业与信息化部相关统计，目前我国金融企业IT部门的主管中87%是纯技术人员出身。他们的技术能力较强，但管理能力偏低，对企业管理、经营管理、营销管理知之甚少，形成“一条腿长，一条腿短”的现象。反观在欧美的金融企业中，据有关资料显示，65%的CRM实施不成功，我国企业耗资80多亿元引进的ERP系统，失败率也高达80%。其主要原因在于，IT主管只懂技术，不懂管理。
【参考文献】
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