在今夏北京的那场特大暴雨中，许多汽车遭到水淹损坏严重，但保险公司却以涉水不赔为由拒绝赔偿，引发了广大车主的强烈质疑。 这让我想起自己二十多年前刚到纽约留学时，在一家船运公司兼职打工。一天，老板送我一辆开了十多年的旧车。早就听说开车一定要买保险，而且保费不菲，可那时我还是个穷学生，那点儿收入连吃饭、付学费都捉襟见肘，怎么可能养得起车呢？当我把忧虑告诉老板时，他告诉我，你只用保Liability即可，每月只要几十美元，也就是一旦出车祸，只负责赔偿对方，哪怕对方是名车，医疗费加上汽车维修费统统由保险公司赔偿，我自己就只能自生自灭了。
毕业后工作了，开始摆脱一穷二白的状况，除了公司帮我投保医疗保险外，我也为自己买了一份财产保险。我先到一家保险公司询价，因为有车险的经验，我在询价时告诉他们，只想投保一份最低价格的基本险。于是这家保险公司在询问了我居住大楼的基本情况后，开出每个月28美元的价格。
俗话说“货比三家不吃亏”，过了几天我又询问了另外一家保险公司，没想到，这家保险公司给我的价格是每月12美元，相差一半还多。
于是，我将这两份保险的内容仔仔细细进行了对比，发现细则条款的确大不一样，真可谓“一分钱一分货”。不过，对于当时的我来说，主要是以防发生极其意外的状况，比如假使有朋友来家里玩，不小心摔了一跤，腿摔折了、腰扭伤了，在美国看病没保险，那可是倾家荡产的事情，这个一定要投保，这也叫Liability。在这两份保单中，这条都是一样的，最多能保到100万美元，足够用的了。其他的项目比如名画、古玩、珠宝首饰等财产，真要遇到被盗或火烧、水淹，就只能听天由命。因为索赔时取证相当有难度，比如你是否有目击证人，是否有财产的原始发票……据此，我选择了每月12美元的保单。
再举例来说，“9·11”事件发生时，我正在世贸北楼80层上班，个人的好些物品都在这场灾难中没了。事后不久，公司让我们每个员工填了一份表格，列出所有损失的东西。我有15张CD都是珍藏版，有几张更是绝版，是我花了不少精力和财力淘换来的，买的时候就至少100多美元一张，过了多年价值更高。我一一列了出来，心想虽然那些CD是金钱无法弥补的，但也聊胜于无，可是到最后我一分钱都没有拿到。原因是“9·11”属于恐怖袭击，而世贸大楼在1993年就遭受过恐怖袭击，类别是高危大楼。如果公司为员工的物品投保，保费就会特别高。这就好比你出过车祸，之后再投保，保费自然就提高了。而由于保费过高，我们公司根本就没有支付那笔钱，所以我没有得到任何赔偿。
但保险公司也不总是赢家只赚不赔，他们也有失手的时候。保险公司是依靠概率来计算保费的，也就是保险公司和保险人之间，存在着一种对赌的关系，虽然有精算师做了周密计算，但是总有意外。在“9·11”事件发生后，有许多家保险公司就赔得破了产。而且在欧美，还有再保险公司的再保险业务，就是做保险公司的保险，“9·11”甚至使好些再保险公司都遭受了巨大损失，这几年才渐渐缓过劲来。
因此，对于个人来说，在购买保险时，千万不要轻信保险经纪人的产品推销，有些经纪人由于业务水平低，无法解释产品的特性；有些经纪人则故意忽悠客户，“骗”取保单。出于“保险”起见，应该反复研读保险文件，重大保险最好请专业律师帮助审阅，把条款里埋藏的“陷阱”找出来，能省则省，否则钱是付出去了，理赔却拿不回来。而事后再请律师打官司，已为时过晚。
