【摘要】随着我国国民经济的持续发展，居民财富的增加，为我国商业银行发展个人理财业务带来了一定的发展空间。然而，由于缺乏必要的市场调研，商业银行个人理财业务的市场定位模糊;银行间竞争激烈，产品同质化现象严重;高素质理财人员匮乏同时产品营销模式不够科学。要解决这些问题，商业银行要实行混业经营以消除对个人理财业务的制约，推动个人理财业务的发展。本文主要对我国商业银行个人理财业务中当前存在的问题进行分析及解决对策的探讨。
【关键词】商业银行 个人理财 对策
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
（一）我国居民對个人理财业务的需求不断增多
改革开放以来，我国GDP保持着稳步上升的趋势，我国城镇居民的可支配收入也不断上涨。随着我国的经济持续、快速、健康的发展，我国城镇居民手中的可支配收入也越来越多。
（二）金融机构无法满足个人理财的需求
目前金融机构能提供的理财产品中，其主要特点是金融产品简单叠加，缺乏创新，产品重复率高。各种理财产品虽然名称不同，但是其内容基本相似。对客户来说，实际上并没有太多的选择。因此，无法改变理财产品单一的情况。除此之外，理财产品门槛过高，手续繁杂也制约着金融机构开展个人理财业务。
（三）宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强
市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。截止2013年1月11日，沪深两市账户总数已经突破17 074.62万元大关，其中有效账户为13 420. 81万户。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此往往成为政策调控的牺牲品。这样就促进了个人投资者寻求专业理财人员、专业理财机构的需求。
二、我国商业银行发展个人理财业务存在的问题
（一）分业经营限制了个人理财业务的发展空间
现阶段，我国实行分业经营的体制，银行、证券、保险这三个行业分开经营，三个市场都只能在各自的行业内为各自的客户进行理财，三个市场处于相对分离的状态。任何以吸收存款为主要资金来源的商业银行只能经营短期间接性资产业务、负债业务和中间业务，不能从事有价证券的买卖、中间、承销等证券投资业务，也不能从事保险公司经营范围内的各项业务活动; 经营证券业务的投资银行不能开展除保险金以外的存款及任何形式的贷款业务; 保险公司既不能利用沉淀资金自行开展信贷业务，也不能进行股票投资和其他类型的实业投资。三者之间无法通过相互利用来实现资产的保值增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。
（二）缺乏专业的理财人员
目前，我国大部分从事理财工作的人员，专业素质较低，不但不能全面掌握专业知识，而且还没有掌握理财投资方法。无法准确分析金融市场的发展情况。一个专业的理财人员，不仅需要丰富的工作经验、投资理财的技巧，还需要掌握相关的市场营销知识，一定的人际交往和市场营销能力。然而，商业银行现有的理财人员，大多数是从事传统银行业的员工，掌握的专业知识较少，难以为客户提供专业的理财意见。
（三）人们缺乏对理财观念的认识
当今中国，人们对理财观念依然存在误区。我国的个人理财业务并不仅限于储蓄存款，但是人们对于保险、证券、基金等业务依然持怀疑态度。如我国部分居民还不能真正的认识和了解保险业务， 甚至对保险持敌对态度。他们将保险仅仅作为储蓄选择的一种或是投资的一份保障，。这样，人们就不能合理配置个人资产， 解教育、医疗、养老等问题， 也不利于我国银行个人理财业务的发展。由此可见， 培养我国居民正确的理财观念对我国商业银行个人发展理财业务有着重要的作用。
三、商业银行发展个人理财业务的对策及建议
（一）开辟投资渠道，拓展理财产品的空间
商业银行可以充分利用信息技术，开展网上银行业务，通过互联网或者电话为客户办理业务，让客户充分体验到快捷、方便的电子化个人理财工具。商业银行应在法律政策允许的范围内，加强与其他金融机构的合作，加强金融产品创新，进一步拓展理财产品的空间。
（二）培养高素质的专业理财人员
我国商业银行要培养专业人才，需要从多方面进行培训。首先， 银行可以对其内部有专业技能的人才加强保险、基金、证券、信托等业务知识的培训。其次， 要为其提供学习的条件。最后，银行要为工作人员提供必要的实战机会。加强专业人才的培养，也是银行的一项重要工作。
（三）加强理财观念的培养
现在我国居民理财意识相对还比较淡薄， 理财观念也比较落后。因此，必须加强理财观念的培养。理财观念的培养是一个长期的过程。我国可以学习西方国家的教育方法， 让孩子从小就接受理财课程的教育，从小培养理财观念，训练理财的能力，培养个人理财的主动性，养成科学的理财观念，为提高我国居民的生活质量打好物质基础。
四、结论
加入WT0是我国银行业发展的分水岭，外资商业银行的市场准入带来激烈的市场竞争，由于我国商业银行在资本充足率、风险管理以及技术、人才等方面均和外资商业银行存在较大的差距，这便意味看我国商业银行在激烈的市场竞争条件下面临着严峻挑战。目前，商业银行需要进行管理理念的更新、产品设计的创新、理财服务的创新和理财道的优化，针对客户在不同生命阶段的财务特征，提供差异化的个人理财服务，并加强对个人理财的风险控制。
参考文献：
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[2]王旺.商业银行个人理财业务发展研究[J].当代经济，2017，（04）.
[3]张曼曼.我国商业银行个人理财业务的发展研究[J].企业改革与管理，2017，（11）.
作者简介：何叶（1996-），本科，学生，研究方向：金融。