摘要：当今社会，财商已经和智商、情商一同被并称为现代人生存与发展必备的“三商”。新时代、新形势需要的是能掌握各种专业知识的复合型人才，当然也包括财商这一具有时代代表性的知识与技能。培养当代大学生正确的财商素质，提高大学生的投资理财能力，尤为重要，也是高校教育工作必不可少的重要内容。本文通过对大学生财商现状调查分析，了解他们的消费及理财状况并提出建议，以帮助他们树立正确的消费观，培养财商，不断提高理性消费的概念和投资理财的能力。
关键词：大学生财商教育
0 引言
财商[1]，英文简称FQ（Finanial Quotient是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力）。主要包含三种素质：观念、知识和实践。观念是指对财富意义的理解以及创造过程的认识，例如理性的消费观、自觉的投资观、积极的创业观以及科学的理财观等。知识是指关于财商的正规而系统的知识的积累。实践是指驾驭金钱的能力，这种能力包括使用和创造两个方面。
1 大学生财商教育背景和意义
在财富日益增多的今天，我国当代大学生的理财教育却相对滞后，他们拥有较高的学历，却缺乏最基本的理财知识。不少学生对“财商”并不了解，财商教育在中国教育体系中尚是空白，造成相当一部分大学生缺乏理财、生财的能力。加强大学生财商教育，正确引导大学生树立正确的价值观、财富观，为社会主义建设培养更全面的优秀人才。
2 当代大学生财商现状分析
采取问卷调查和走访的形式，对大学生财商情况做了一个简单的调查。
2.1 消费结构分析 消费来源：据调查结果，月生活费在1000元左右的同学占调查总人数的58.5%，少部分甚至超过1500元，近八成同学的生活费来自于家庭。这些数据表明大学生经济独立能力差并且与家庭纵容有关。
消费支出：从衣食住行用五个方面来看：大学生日常生活饮食穿戴为主达到65%，电子产品支出占比大，学习支出占比小，仅占5%。这反映出部分大学生心态浮躁，而高科技产品的普及也折射出一个问题，大学生越来越依赖虚拟社会却缺少现实社会体验。
综上所知，大学生消费结构不合理，自控能力比较弱，这对大学生的学习、就业、创业都有消极的影响，大学生财商教育刻不容缓。
2.2 消费计划分析 目前“月光族”在大学生中很常见。据调查，每个月有消费计划同学比例仅占23.9%，有记账习惯的仅只占17.5%。而有消费计划并且有记账习惯的同学，月底几乎没有出现生活费透支的情况。由此看出，一个清晰的理财计划可以让生活费保持一个可控的范围，而良好的记账习惯，会让自己清楚生活费的去向。学生制定出清晰合适的理财计划，可以形成一个良性循环，增强自己对钱财的控制能力。
2.3 理财习惯分析 超支方面：80%大学生出现超支情况。超支原因:一是物价不断上涨；二是大学生吃穿要求的提高；三是消费缺乏理性规划。当出现超支现象时，53.2%的大学生选择向父母索要， 22%选择向同学借钱；仅有23.4%选择外出做兼职。
结余方面：对于月末节余的生活费，21.4%的大学生选择存入银行，18.8%选择用于改善生活，提高生活质量，7.7%用于娱乐消费，52.1%用做下个月的生活费。绝大多数同学并没有投资的概念，对于闲置的钱财要么消耗，要么储存，“钱生钱”的想法并没有进入同学们的脑海中。
由图2可知，大学生在结余资金倾向于留存收益或是储蓄，理财方式相对保守。对于消费，多数大学生选择用于娱乐消费、改善生活，而不是通过学习增加自身价值，这种现象不容乐观。
2.4 创业情况分析 随着时代的进步，大学生创业的现象越来越普遍，此次调查发现，35%的大学生有过不同形式的创业经历，45%的大学生周围有同学正在创业。对于创业的点子，85%的同学表示有过，但是因为种种原因无法付诸实践，仅有10%的同学正在将自己的奇思妙想转化为财富。由此看出，目前绝大多数大学生对于创业仅仅停留在思考阶段，且离实践阶段还有相当长的距离，获取财富的方式仍以打工为主。
2.5 投资情况分析 虽然目前市场上投资方式种类繁多，但大学生对于投资的了解依旧是一片空白，90%的同学除了将多余的财富存入银行外，并没有其它处理方式。对于购买基金、股票等投资理财方式，可谓闻所未闻。投资，对于当代大学生是一个未知的神秘领域。
3 大学生财商现状的原因分析
落后的大学生财商现状与我国的国情及国民的理财观念都有很大关系。
3.1 家庭因素①家长财商意识淡薄。当今社会的教育形式使大多数中国家长重视对孩子智商和情商的培养，而忽略了对于财商的培养，致使大多数孩子没有一个合理的理财规划能力。②家长自身能力有限。不少家长自身的理财观念较差、自身的消费行为也是非理性的，自然无法为孩子树立理性消费的榜样，更没法对孩子的消费行为进行合理的引导。
3.2 学校因素 各高校实行应试教育，学校重视对学生智商、情商的教育，鲜有学校专门开设财商教育课程，也没有财商教育的专业教材，同时也缺乏财商教育的专业教师。
3.3 社会因素①传统理财方式的影响。自古以来，受传统理财方式的影响，人们存钱的意识很强，投资的意识薄弱，以至于整个生活大环境都缺乏对财商理解和重视。②众多媒体不良消费导向的影响。随着经济的不断发展，消费诱惑愈来愈多，使得大学生过度的追求物质上的享受，从而造成了绝大多数大学生重消费轻理财。
3.4 个人因素 大多数大学生没有合理的消费计划，经常出现为满足虚荣心或过分强调个性化的不理智的消费行为，缺乏理财意识。对于多余的金钱，绝大多数选择存入银行，基本不会选择进行投资，生财意识非常淡薄。
4 大学生财商培养的建议
4.1 家庭教育家长是孩子最好的老师，对于未来的大学生，财商教育从娃娃抓起。我们这一代要加强对财商的重视，注重自己财商素质的培养，将来为自己的下一代做一个优秀的表率，营造一个良好的财商培养氛围，培养孩子合理消费，让孩子从小多参与家庭经济活动，教会孩子养成记账习惯和一些基本的投资理财技能，建立对财商的正确认识。
4.2 高校教育①开设投资理财课程，提高学生理财能力。学校应根据学生的兴趣以及财商能力开展不同的财商教育。增设财商培养相关课程，重视教学教材的编写，经常开设财商专题讲座，介绍一些先进的理财方法。②开展财商教育实践，弘扬校园理财文化。学校组织课外实践活动，让学生切身体会生财和理财的重要性。例如模拟炒股大赛、创业创意大赛等活动。③重视财商教育的成效，探索新的教育模式。学校应建立一套教学评价系统，对大学生的财商教育进行绩效考评。分析其消费结构、消费心理是否合理，考核其理财和投资的能力，加强对大学生的心理调适工作。
高校应该不拘泥于空洞的理论说教，要从大学生的消费现状入手实地调查研究，发现学生消费中存在的各种问题，制定合适的教育方法，帮助学生树立正确的消费观，提高学生的财商。
4.3 社会引导 ①完善规章制度，加大宣传力度。一方面，完善相应的法律法规，构建合理的消费结构，营造和谐的消费环境，积极倡导勤俭节约的传统美德和理性的消费观念，减少那些易对大学生消费观念产生误导的广告宣传。另一方面，加大宣传力度，可以通过报刊、电视、网络等多种媒体渠道开展与财商相关的栏目，普及财商知识，创建财商教育的大环境。②增加调查投入，实时了解大学生消费习惯，消费观念。为鼓励研究者和社会研究机构加大对大学生消费情况的调研力度和深度，政府应该对此增加奖励，从而更透彻，更清楚地了解大学生消费观念的变化情况，提出有针对性的建议，加强正确的引导。
4.4 大学生自我的规划①学会理性消费。大学生应根据自身情况，制定符合自身特点的消费计划，对每月的消费支出情况进行记录、分析、总结，探寻合理的消费方式。做到理性消费，不攀比，不浪费，不盲目消费，避免入不敷出。②强化理财知识。大学生在校期间应多阅读理财方面相关书籍，参加相关活动及讲座，做到掌握基本投资技能，可尝试简单小额投资，特别是对自我的投资，做到学以致用，活学活用。③实践积累经验。大学期间应该或多或少参加一些实践活动，尝试经济上的独立，锻炼自身能力，尽可能减轻父母的负担，如家教、撰稿、兼职等，体验赚钱的艰辛，领悟赚钱的技巧，增加赚钱的想法，为以后步入社会积累一定的经验教训。
5 结束语
通过本次调研，基本上掌握了大学生目前的消费情况和财商状况。现今当务之急是弥补大学生的财商知识，树立正确的消费观念，养成良好的消费行为，合理的规划消费支出，掌握基本的投资技能，为未来积累自己人生财富打下基础。
参考文献：
[1]（美）罗伯特·清崎，（美）莱希.富爸爸穷爸爸[M].全球最佳投资理财系列，2008-10-1.
[2]许爱青.大学生财商教育刍议[J].河北青年管理干部学院学报，2006(1).
[3]张碧华.大学生消费及财商现状调查分析[J].重庆科技学院学报（社会科学版），2010(2).