摘要：随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多人的重视。但从整个发展阶段而言，我国的个人理财业务尚处于初级阶段，对此进行研究具有实际指导意义。本文就我国商业银行个人理财业务目前所面临的问题入手进行分析，并结合国情提出了相应的发展思路，以期推进我国个人理财业务的良好发展。
关键词：商业银行 个人理财 金融资产
一、个人理财业务的概念、特点及分类
（一）个人理财业务的概念
个人理财业务的本义是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的，人生不同阶段的个人财务安排，并在财务安排过程中相应提供更有针对性的综合化的差异性理财产品和服务，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。
（二）个人理财业务的特点
商业银行个人理财业务与商业银行的传统业务相比，具有以下特点：
个性化，商业银行的个人理财业务面向特定的目标客户群体，不具有“标准化"和“大众化”特征。商业银行通过分析个人消费者的不同偏好，并对各种金融产品服务进行组合，筛选、设计出最合理的投资理财方案供客户选择，提供灵活多样、个性化的存款组合、代理投资、消费信贷等量身定做的个性化理财服务。
综合性，商业银行的个人理财业务并不是对客户提供某一项金融服务，而是从满足客户需求的角度出发，提供个人结算、代理、保险、投资、委托、担保、贷款、特殊服务等集多种业务于一体的全方位的一揽子金融服务。
专业化，由于商业银行的客户普遍缺乏专业的金融知识，他们需要通过向银行的客户经理进行咨询，得到适合的理财建议。而商业银行的客户经理凭借其自身金融专业知识与沟通能力，在充分了解客户财务状况的前提下，发掘并引导客户，以客户利益最大化为原则，通过向客户提供理财产品组合，以保证客户资产的保值增值。
网络电子化，伴随着现代计算机技术和通讯技术在金融业中的广泛应用，商业银行在投资理财服务方面的科技含量不断提升，电话银行服务、网上银行服务、全球24小时服务纷纷推出，提高了个人理财服务水平，增加了投资理财的品种和全球化、电子网络化程度。
二、国内个人理财业务发展现状
近年来，国内商业银行和保险公司经过对个人理财业务的研究和探索，已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。工、农、中、建、交五大银行已陆续开展个人理财业务；中国平安保险公司个人理财规划师们从现金流管理、资产分配比例、风险管理等方面，为客户提供全面财务分析和理财建议多方面的个性化服务。
三、商业银行个人理财业务发展中存在的问题
（一）金融业分业经营现状制约了个人理财业务的发展空间
目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。国家金融政策和法律法规不完善。我国金融业分业经营的现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，使客户资金只能在各自体系内循环，银行不能够涉足证券、保险、基金，只能代销基金公司和保险公司的产品，而代理业务只有手续费收入，没有明显的自身经营效益。个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法综合利用证券和保险这两个市场开展理财业务，这是理财服务眼下发展严重滞后的一个重要原因。
（二）缺乏组织机构及运行机制保障
个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。
（三）缺少系统支持
建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，及时了解客户不断变化的需求，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。
但多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展犹如“瞎子摸象”，始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。
（四）缺乏高素质的理财人员
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。
（五）个人理财业务层次偏低
提供的个人理财规划建议比较单一。据了解，目前各家金融机构个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务，理财师难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。提供的个人理财差别化服务不足。严格讲，个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面。由于资金水平不一样，不同的人关心的层面也不一样。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议。至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未纳入银行理财业务范畴。个人理财门槛偏高，大众化的个人理财服务菜单相对不足。
商业银行金融产品尚不丰富，理财产品的创新落后于市场需求。金融产品太少、投资渠道过窄。目前我国各商业银行推出的金融产品只有几十种，与世界各大银行两万多种金融产品无法相比，根本不能满足广大个人的理财需求。 目前国内的商业银行理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求，各商业银行推出的理财产品大多仅是将原有的银行存、贷款产品及中间业务重新组合，或在服务上做一些提升，在观念和内容上有实质性突破的产品并不多。金融服务产品具有明显的同质性，即使某家银行率先采用了产品创新、差别化服务等竞争性手段，也很快会被同业效仿。
四、我国商业银行个人理财业务发展合理化建议
（一）从宏观政策上适应当前金融政策法规，支持个人理财业务发展
我国金融业混业经营是发展趋势。从混业经营到分业经营，再到金融业重新关注和探讨混业经营，说明我国金融政策，也在随看形势的变化而变化。监管当局已经认识趋势和发展方向，各项工作正在进行之中。但是，银行、证券、保险分业经营和监管的局面，已延续了很多年，“混业经营、分业监管”可能才是我国金融业混业经营的途径。我国金融机构在分业监管条件下实现混业经营的现实选择是成立金融控股公司。在金融控股公司的模式下加快发展我国商业银行的个人理财业务。
（二）做好个人理财业务技术性研究
做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同的客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。
确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入世贸组织后，金融业开放进程的加快，个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或者国债咨询，而是真正地使客户资产得到科学理财，最大化的客户资产得到保值和增值。
（三）做好客户经理的培训工作
当前，由于市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才，因此，商业银行培养熟悉多方面金融业务的理财专家方面显得尤其迫切。
（四）分步骤、分阶段发展个人理财业务
从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人才上多方面支持和配合，特别重要的是，当前，个人理财客户经理的培养，已成为银行发展个人理财业务的重中之重。
综上所述，我国商业银行个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制，在宏观政策上，应加强金融政策的积极引导，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境，在微观上，银行等金融机构内部应加强从业人员的培训等相关工作，提升我国银行在个人理财业务领域中的竞争力，从而使我国商业银行发展更趋合理、完善。
参考文献
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