[提要] 随着我国经济的持续稳定发展，居民收入不断增加，人们对理财服务的需求也日益增长，面对理财市场高额的利润回报，各家商业银行摩拳擦掌，积极投入大量人力、财力去竞争，但从中也暴露出许多问题。本文以我国商业银行个人理财业务为研究对象，描述我国商业银行个人理财业务发展现状，阐述并分析制度、人员、技术条件等方面的问题，提出相应的解决措施，进而为商业银行个人理财业务在我国健康长足发展提供坚实的保证。
关键词：商业银行；个人理财业务；发展现状；解决措施
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2016年10月13日
一、引言
个人理财起源于美国。理财是评估各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财务分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。
个人理财业务又称财富管理业务，是指银行利用已掌握的客户信息和金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需要，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。从严格意义上讲，个人理财业务与国内目前通常提及的银行零售业务、银行提供的储蓄服务等都有着明显的区别，它所要追求的是客户资产收益的最优化。通过综合运用经济学、金融学等理论知识，充分利用各种理财工具（如现金、银行存款、股票、债券、基金、期货、房产、保险等）帮助客户达到合理分配资产的目的，满足客户对资产财物安全性、收益性等多样化要求，它是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。个人理财业务同时也是商业银行利用自身在金融资讯、投资理财、服务网络等方面的专业优势，为个人客户提供财富管理、投资增值、便利的服务，从而销售银行的金融产品。个人理财业务已成为目前国际发达商业银行利润的重要来源之一。有数据表明，美国的商业银行个人理财业务年平均利润率达到35%，年平均盈利增长率约为12%～15%。
二、我国商业银行个人理财业务发展现状
个人理财业务优势明显，巨大的利润驱使各家商业银行都投入了大量的人力、财力、物力竞相角逐市场份额，我国银行业的现状和民众的需求特点使商业银行个人理财业务形成了特征明显的格局。随着我国国民经济的快速发展，居民收入、文化等整体水平的显著提升，我国商业银行个人理财市场实现了蓬勃发展。
（一）理财市场发展势头强劲。在2005年以后，我国商业银行个人理财业务得到飞速的发展并逐歩走向规范化。2005年11月1日，我国银监会颁布实施《商业银行个人金融理财业务管理暂行办法》对个人金融业务进行定义并对商业银行开展个人理财业务规范发展提供法律依据。目前，我国商业银行根据其特点都开展了个人理财业务，工商银行推出“理财金账户”为客户进行一对一的理财服务，打造客户适合的理财方案；招商银行推出的“伙伴一生”理财服务根据客户的生命周期，制定出符合客户自身的理财计划；中国银行推出“中银理财”计划并率先推出了“一对多”的专户理财业务等。与此同时，我国商业银行理财市场整体规模也有很大的发展，据统计2012年上半年共有83家银行发行理财产品10，239款，较2011年同期增长101.95%，从整体来看，理财产品市场发行量延续爆发式增长。
（二）理财产品发展种类众多。在2005年以前，我国商业银行理财业务比较单一，理财产品种类比较简单，当时理财的主要方式也是比较简单的储蓄、购买债券、基金等。而在2011年之后随着我国理财市场发展的壮大，在金融创新等理论的运用下，我国商业银行理财产品种类越来越多。从投资对象看：有货币性理财产品、债券型理财产品、股票型理财产品等种类；从期限上看：有1个月以内、1～3个月、3～6个月等多种期限的理财产品；从币种上看：目前我国理财产品已经从以前单一的人民币理财产品发展成现在的以人民币为主，美元、港元、澳元等多种币种理财产品并存的局面。
三、我国商业银行个人理财业务发展中的问题
（一）分业经营限制我国商业银行个人理财业务能力的提升。金融业分业经营限制了银行业个人理财业务拓展的空间，也成了理财业务发展道路上一个无法逾越的制度障碍。根据我国《商业银行法》第43条的规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资。我国金融分业经营的现状使得银行不能为客户提供一个全方位的金融服务，银行不能直接经营证券、保险等业务，产品的创新范围和创新深度受到局限，难以满足客户的理财需求。与此相反，欧美国家对商业银行的经营范围管制较少，外资商业银行大多是混业经营模式，可以广泛从事证券、保险和信托等业务，个人理财产品的组合非常丰富。
（二）理财产品市场细化不够、趋于同质化、门槛相对较高。个人理财业务往往很注重个性化的服务，依据客户的理财偏好、行为、风险承受能力的大小和实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合。但是，我国商业银行个人理财业务对市场的细化度不够，使得产品缺乏竞争力。结果导致了价格战策略成为各个商业银行争夺客户资源的手段。其表现如“各家商业银行对个人理财及其他服务采取普遍不收费或降低收费标准的做法，或是在发售理财产品过程中竞相提高承诺投资收益率”，使得同业之间的无序竞争加剧。
（三）商业银行缺乏高素质的专业理财人员。个人理财业务是一项新兴的、综合性较强的业务。因此，它要求理财经理为全能型人才，理财从业者除了应该全面认识个人银行业务的各项产品和功能外，还应对财务、税务、投资、会计、证券、保险、法律等知识有全面的了解，并且要具备良好的沟通能力、人际交往能力及市场营销能力。大多银行都建立了豪华的理财中心，并且配备了先进的办公设施，然而却没有提供与之相应的优质产品，并缺乏高素质的从业人员。
四、我国商业银行发展个人理财业务的对策
（一）加快我国商业银行从分业经营向混业经营的转变。商业银行个人理财是为客户提供私人金融财产的增值，在我国金融制度没有根本改变的情况下，要想实现真正的私人理财是不可能的，要尽快改变我国现行分业经营的规定。
商业银行开展个人理财业务的目的是为客户提供个人理财的一站式服务而不是各自为政的服务。目前，我国的商业银行只能从利率的高低和存款时间的长短为客户设计一些理财方案，从这个层面讲，应尽早摸索混业经营的方法以适应市场的需要。由于各国监管的法律市场环境和历史背景的差异，形成了不同的混业经营模式。当然，金融分业、混业问题不是一成不变，它有一个动态的发展过程而且有一点是明显的，即随着金融业本身发展及金融市场国际化程度的提高，混业经营的推动力正在日益强化。
（二）完善对不同客户针对性的服务，创新理财产品。将市场进行细分，提供差异化的服务是商业银行个人理财业务发展的基本思路，同时市场细分后各家银行应该认清自身的比较优势，当前个人理财竞争激烈的情况下，大而全的策略不利于银行的竞争，好的战略是把精力定位于具有自身竞争优势的业务领域，为特定的群体提供细化度高的服务，细化策略主要有以下两个方面：
1、根据客户的财富状祝实行差异化策略。对于高端客户群银行可提供复杂、技术性高的理财品种，如“货币、黄金、证券、外汇、房地产、一揽子保险计划”等；对于中低端客户群，则提供相对简单的理财品种，如“储蓄，信用卡，黄金买卖”。
2、根据所在地区的经济发展情况实行差异化策略。各地区发展水平不同，商业银行在开发理财产品时要因地制宜，对不同区域开发不同的品种，如西部地区欠发达，个人理财市场竞争不激烈，各商业银行可以加大对中西部地区的投资，抢占市场先机。而东部地区经济较发达，理财市场竞争较激烈，各商业银行提供的理财产品应不只局限于股票、债券等传统品种，应更多的立足于高附加值、细化程度较高的品种。
（三）培养具有高素质的商业银行专业理财人员。商业银行个人理财业务的发展取决于理财人员素质的高低，加强专业理财师队伍培养和提高理财人员的专业素质是商业银行促进个人理财业务发展的主要手段。对于在岗或者即将上岗的理财人员加强内部培训，尤其是服务意识培训。在服务意识培训的过程中，通过理论加实际案例模式进行，把“客户服务至上”和“一切为客户”的服务理念植入到每一个人的头脑中。对于内部培训同时要重视专业知识，商业银行内部培训机构可以定期邀请专家为理财规划师进行专业化、系统化的培训。社会专家具有较为丰富的理论知识，对于社会前沿理论和服务意识有较好地把握度，可以丰富理财师的理论知识，开拓了理财师的视野，使其在工作过程中较好地把握市场的发展方向。商业银行在培训过程也要注重与社会接轨，以培养复合型、国际型的理财人才来安排课程。理财师是一个要求拥有金融保险、投资、财务、法律、市场营销和心理学等专业知识为一体的职业，商业银行内部培训要注重理财规划和投资分析等知识培训，还要加入市场营销和心理学等知识教育，只有较好地把握客户的心理才能较好地争取更多的客户，才能让现有客户达到较高的满意度。
（四）提高商业银行个人理财相关技术水平
1、大力发展网上个人理财业务。由于网上银行运营成本低、较便利、安全，还不受营业时间、营业地点的限制。这诸多的优势使得现在的网络服务逐渐成为个人理财业务发展的新的竞争焦点。我国商业银行应加强科技研发投入，加快信息平台、网络渠道和电脑软硬件的开发和利用，使理财软件的使用更加方便快捷，手机银行服务是当前国内金融服务平台发展的另一个趋势，手机银行是有计算机处理系统、移动电话客户端以及语音应答设备的组成。手机银行的优势是：方便快捷，使客户能够随时随地地进行那些原本要去柜台服务的业务，通过手机就可以进行。而且也不需要太多技术的维护和成本的投入。所以，我国商业银行应大力普及手机银行服务，积极开展商业银行个人理财业务。
2、商业银行建立以理财客户为中心的信息管理系统。银行通过建立理财客户信息管理库，可以了解客户资金增减、资金流动趋势，分析这些资料以把握客户的需求变化，为客户提供个性化的个人理财服务意见，从而推动整个商业银行个人理财业务的发展。
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