摘 要：随着居民理财观念增强，金融服务日益丰富，银行在产品创新与服务创新方面的变革不断加快，在这一大金融快速发展背景下商业银行的个人理财业务迅速蓬勃发展，同时受金融法律制度、金融管理体制等方面的制约，理财业务的发展也会遇到许多新问题。如何应对处理商业银行个人理财业务在发展中所遇到的问题，提高商业银行对个人理财业务风控水平，是我国银行业面对的重要课题。以浦发银行为例，揭示浦发银行作为商业银行在个人理财业务发展中面临的主要问题及主要障碍，同时对其个人理财业务创新等方面提出对策建议。
关键词：商业银行；个人理财；浦发银行
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）15-0062-03
一、引言
改革开放以来，我国经济快速发展，人民生活水平不断提高，居民收入也随之提升，居民更多地关注起个人理财需求。同时，金融系统的操作越来越复杂，而大部分个人居民投资者缺乏专业知识，不能有效地进行投资选择。因此，成立专业的理财机构、培养专业的理财师成为个人理财的新需求。
从国内商业银行个人理财业务发展环境来看，个人理财业务的发展既充满了蓬勃的机遇又充满了艰巨的挑战。结合我国商业银行发展背景及经验来看，对个人理财业务的积极推动既是商业银行走全面可持续发展道路的需要，也是其实现全面发展道路上必要解决的重要问题之一。
本文通过对浦发银行个人理财业务的发展现状方面的相关研究分析，找到存在于浦发银行个人理财业务方面的问题，结合不断加速的利率市场化趋势与新时代剧烈互联网在线金融竞争的大环境，对浦发银行个人理财业务在理财产品与服务创新方面提出一些建议。
二、商业银行个人理财业务的主要种类
商业银行提供的个人理财业务主要分为以下几种：
（一）储蓄结算类业务
商业银行个人业务中最基础的就是向客户提供各类储蓄业务，包括活期储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、定活两便储蓄、教育储蓄、通知存款等类型的传统储蓄业务。
（二）个人信贷业务
主要包括个人经营性贷款、个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人消费贷款、个人信用贷款等针对主贷人为个体的贷款业务。
（三）银行卡业务
1.借记卡。主要具有个人现金存取、个人通存通兑、刷卡消费等功能。
2.信用卡。按照是否向发卡银行交付备用金分为贷记卡与准贷记卡两种。信用卡根据客户的资信情况在一定范围内提供透支服务，具有融资功能。
（四）代理业务类
1.个人投资业务。包括第三方存管业务、个人外汇买卖业务、债券业务、代客理财业务（信托基金、资金管理、信贷咨询、投资组合业务）等，还包括银行理财产品、存折理财、银行卡理财、电话理财、手机理财、网上理财等等。在这些业务以外，商业银行还通过与信托公司合作发行理财信托产品、通过与证券公司合作发行证券集合理财产品等多形式的代理类理财产品丰富自身的产品线。
2.电子银行业务。在科技迅速发展的时代背景下，商业银行也通过不断开发革新技术，提供了通过电话或互联网办理查询、转账、挂失、汇兑、缴费、外汇买卖、证券交易等业务的在线渠道，使客户享受到了互联网时代银行在线服务的便捷与高效。
3.理财顾问业务。商业银行为个人客户提供了个人理财咨询、经济信息咨询和金融政策咨询等多方面内容的咨询服务，从而满足客户的服务需求。咨询业务的主要内容有：（1）信息咨询。商业银行通过自身的大数据信息优势和与时俱进的经济信息，为有需求的个人用户提供全方面金融信息、经济信息等。（2）投资咨询。商业银行针对客户关于各类投资工具、投资方式、产品风险分析、产品收益比较等多方面进行解答。（3）融资咨询。当个人客户在资金周转方面发生困难时，商业银行通过对个人客户的家庭资产、收入偿债能力、信用资质等情况的综合分析判断后，提供合适的个人贷款业务，包括贷款品种的选择、申请程序的提示、办理贷款相关流程等。
此外，商业银行还根据客户对资金流动性、风险度和回报率需求，由理财顾问来为客户进行投资方案选择。
三、浦发银行个人理财业务存在的问题
（一）理财产品缺乏创新，“同质化”问题较为严重
近年来，虽然浦发银行推出自己的理财品牌，理财产品的发行规模不断扩大，但是其理财产品的投资组合却非常类似，“同质化”现象非常明显，从浦发银行发行的理财产品类型来看，其主流模式悬类存款型固定收益类理财，该产品具有非常相似的产品期限与风险特征描述，很容易复制；从投资组合的配置来看，其投资的品种无外乎都是由证券、外汇、保险、等金融资产组成的投资组合，浦发银行并没有根据客户个性化需求与实际需要来设计理财产品。
（二）缺乏高素质的理财从业人员
在我國，浦发银行理财业务由于起步较晚，且受长期以来分业经营的影响，非常缺乏金融领域的复合型人才，大多数理财从业人员都是从传统的银行业务领域转型而来，对客户细分策略、数据库营销的技巧、专业理财知识、为客户设计合适的理财产品方面都与国外同业差距巨大。国内大部分商业银行的理财师在向客户推荐理财产品时，很少会根据客户的资产情况、财务目标与风险承受能力来选择合适的理财产品，而只是单一地进行产品推销。而造成这一情况的根本内在原因是由于国内银行业对个人理财师的专业素养能力培养不够重视，缺少一个成熟的理财师培训体系和理财师专业执业资格准入的专业认证机构，这些因素造成了商业银行专业个人理财师的缺失现状。
四、浦发银行进一步发展个人理财业务的对策
（一）加强个人理财产品的创新能力
目前，浦发银行个人理财产品的发行规模与发行数量都十分庞大，但是各银行理财产品之间相互复制的痕迹明显，“同质化”现象较为严重，创新作为企业生存与发展的精髓，对银行业来说更是如此，要想保证自身在同业中处于领先位置，那么对理财产品的创新将成为其企业发展的重点所在。
同时，提升商业银行对不同类型金融产品的投研能力，通过对产品投研能力的提升，也可以达到促进个人理财产品创新的结果。在复杂多变的资本市场中，只有具备了胜于竞争对手的个人理财产品投研能力，商业银行才能利用好现有资本市场的条件为理财客户制定出最佳投资组合，才能通过丰富多样的理财产品去满足多样化的个人客户理财需求。
（二）注重市场细分，加强品牌建设
鉴于发达国家与地区的商业银行个人理财业务对于市场定位非常明确，他们会根据客户的年龄、风险承受能力，以及对银行的贡献度的不同对客户进行分层，提供满足不同客户需求水平的差异化服务，而浦发银行个人理财业务主要以营销理财产品为主，从而忽视了不同客户的需求与市场细分。就国内商业银行目前的情况来讲，商业银行的营销体系比较单一，主要渠道还是依赖于传统的网点大堂进行营销。因此，通过对个人理财客户分层化服务，通过建立多形式多渠道多维度的营销体系，有非常重要的现实意义。
（三）培养专业化的理财从业人员
由于个人理财业务是一种全面综合的业务，它对理财从业人员的素质要求较高，需要理财从业人员不仅熟悉银行的各种理财产品，具备证券、保险等一切与投资有关的知识，还要具备良好的人际沟通能力与职业操守。国外因发展时间较长，商业银行的理财师专业度及成熟度均远高于我国商业银行个人理财师，同时国外也有专门的理财师资格培训与认证机构。而我国受到商业银行发展时间较短而个人理财业务起步也较晚等原因，缺乏具备专业知识及全面营销能力的理财师，企业的发展以人为本，商业银行的个人理财业务发展更离不开专业的理财从业人员。
（四）强化商业银行个人理财业务的风险管理
商业银行个人理财业务具有产品的复杂多样化特点，各大商业银行在抓住个人理财业务发展机遇的同时，也要加强个人理财业务的风险管理工作。
加强商业银行个人理财业务的风险管理，首先要从向个人客户树立起理财风险意识开始，因为理财产品本身也是一种投资品，与传统的储蓄产品不同，其理财收益与投资风险是并存的。在对客户进行风险教育的同时，银行要加强舆论引导，强化投资风险教育，提示客户根据风险承受能力选择合适的理财产品，以防出现不必要的纠纷问题。
除此之外，商业银行也需要加强对个人理财业务的风险管理，加强其在个人理财产品开发设计、个人理财产品销售、个人理财产品信息披露等各环节的风险管理。首先，体现在个人理财产品开发设计环节，以审慎为原则，商业银行应在该环节建立一套科学全面的管理制度。其次，在个人理财产品咨询环节，“以客户为中心”为原则，商业银行理财师应当在充分了解个人理财客户理财需求、风险偏好、投资期限、投资风险承受能力等因素后，在進行个人理财产品销售前充分揭示产品风险，从而为个人理财客户提供适合他的理财顾问服务；在理财产品投资操作这一环节，商业银行应严格控制产品投资操作风险，建立一套规范科学的管理系统，从而达到满足商业银行监管部门关于理财产品操作的管理要求；进入到个人理财产品销售环节时，商业银行要做到售前、售中、售后的全面风险管理工作，建立一套严格规范的理财销售管理制度，从而能保证理财产品销售过程中所有环节的文件资料均被完整客观记录。最后，也是最重要的一个环节，就是理财产品信息披露环节，商业银行应当遵循公开透明的原则，对理财客户充分披露理财产品相关信息，规范有效地开展这一环节的工作，既可以让理财客户清楚了解自己投资资金去向的，也可以让商业银行能够达到上级监管机构关于个人理财业务风险管理工作的要求，从而加强商业银行个人理财业务风险管理能力，有利于商业银行个人理财业务可持续性发展。
参考文献：
[1] 易娟.个人理财研究[M].成都：西南财经大学，2015.
[2] 李德峰.金融市场学[M].北京：中国财政经济出版社，2012.
[3] Wind 资讯金融情报所.银行理财市场报告[R].2014.
[4] 金洳伊.商业银行理财产品的研究分析[J].现代经济信息，2015，（4）.
[5] 谢怀筑.个人理财[M].上海：浦发出版社，2014.
[6] 何树红，杨世稳，陈浩.浦发银行个人理财模式探索[J].经济问题探索，2014，（5）.
[7] 杜建忠.产业结构调整下我国银行理财业务的发展[J].内蒙古科技与经济，2013，（2）.
[8] 陆敏，等.商业银行理财产品绩效评价研究[J].上海金融，2015，（2）.
[9] 林屹峰.中国银行个人理财业务发展 SWOT 分析——以中国银行福建分行为例[J].商场现代化，2014，（9）.
[10] 李娜.中国银行业个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊，2014，（3）.
[11] 张静.商业银行个人理财业务发展对策[J].合作经济与科技，2013，（2）.
[12] 杜静.中资银行人民币理财产品的SWTO分析[J].华北金融，2014，（3）.
[13] 阮勇.论浦发银行个人理财业务的问题与对策[J].陕西农业科学，2014，（2）.
[14] 段蕊.刍议商业银行个人理财业务[J].海南金融，2014，（11）.
[15] 夸克霍，克里斯·罗宾逊.个人理财策划[M].陈晓燕，徐克恩，译.北京：中国金融出版社，2014.
[16] 中国财经信息网，.
[17] 吕德宏.借鉴国外经验拓展国有商业银行个人理财业务[J].货币银行，2015，（10）.
[18] 中国证券业协会.证券投资基金（证券业从业资格考试统编教材2015）[M].北京：中国财政经济出出版社，2015.
[19] 刁恒波.浦发银行个人理财业务的现状和存在的问题分析[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2015，（3）.
[20] 边智群，等.理财学：第3版[M].北京：中国金融出版社，2015.
[21] 王传芸.浦发银行个人理财业务的风险管理[J].金融经济，2014，（2）.
[22] 吴泽群.浦发银行个人理财业务的发展[J].沿海企业与科技，2015，（4）.
[23] 周丁，曾真.个人理财业务成为商业银行零售业务的核心[J].商场现代化，2014，（2）.
[24] 刘伟.个人理财[M].上海：上海财经大学出版社，2015.
[25] 贾秀妍.新形势下个人理财问题研究[J].理财视野，2015，（10）.
[26] 阮勇.论浦发银行个人理财业务的问题与对策[J.]陕西农业科学，2014，（2）.
[27] 邓杨学.浦发银行个人理财业务发展现状及对策研究[J].经济师，2015，（2）.
[28] 王洪敏.浦发银行个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊，2014，（16）.
[29] 王芊.我国个人理财业务的发展现状及思考[J].黑龙江对外经贸，2014，（2）.
[30] 谢怀筑，陈利敏.美国个人理财业的发展历程及对我国的启示[J].中国金融，2014，（11）.
[31] GloraBarczak，Pam Scholder Ellen，Bruce k.Pilling.Developing Typologies ofConsumer Motives for Use of Technologically Based
Banking Services[J].Journal ofbusiness research，2013，（38）.
[32] Amold，Steven J.A Test for Clusters，Mktg[J].Res.16，2013，（11）.
[33] Fume，David H.，Punj，Girish N，and Steward，David W，A Typology of Individual SearchStrategies among Purchasers of New Au-
tomobiles[J].Consumer Res 10，2014，（3）.
[34] Punj，Girish and Stewart，David W.Research：Reciew and Suggestions for Application Mktg[J].Res.20，2013，（5）.
[35] Suzanne Soper The evolution of segmentation methods in financial services：Where next？.[J]Journal of Financial Services Marketing，
2012，（7）.
[36] Natalie Chieffe，CanasK.Rakes.An integrated model for financial planning FinancialServices[J]. Reciew，2014，（8）.
[37] [USA]Arthur W.small pieces，and the force resources management（11 edition）[M].northeast financial university press，2011.
[38] [USA]Fred .R.David.Strategic management（version 8）[M].economic science press.2014.
[39] [USA]Theodore.W.schultz.human capital--education and research and application[M].the commercial press，2015.
[40] John C.Hull，Options，futures and other derivatives（English version 4）[M].Tsinghuauniversity press，2015.
[責任编辑 陈丹丹]