摘 要：现在我国已进入个人理财时代，但当前我国个人理财业务存在着理财产品单一、专业理财人才匮乏、市场不规范等问题。为促使个人理财业务进一步发展，金融机构要增加理财产品，提高服务水准，加快对高素质复合型专业理财人士的培养;政府部门要积极规范个人理财市场。
关键词：个人理财;对策
我国个人理财市场起步比较晚，从1995年招商银行率先推出集本、外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，到国内首度出现以客户为中心的个人理财产品，我国个人理财市场初步形成。但起步晚却发展迅速，近年来随着资本市场的迅猛发展、金融市场的进一步开放，个人理财业务已成为竞争的焦点。
一、我国普通居民个人理财现状
目前，我国经济增长处于强劲势头，居民财富持续积累，个人理财需求呈增长势头。我国金融业全面开放，大量具有综合业务的金融机构涌入我国市场，其成熟的个人理财经验给我国个人理财带来机遇，从而促进我国个人理财业务的蓬勃发展。在此形势下，我国居民个人理财意识也在逐步提高。以往储蓄是人们单一的保守型的理财方式，而现在居民理财观念在逐步发生转变，风险投资意识日益增强;投资方式也在日益扩展，以传统的储蓄等保守的经济行为逐步转向以经营股票、债券、外汇、保险等为主的投资型开放型的经济行为。另外，各种理财产品层出不穷、日渐丰富。以往理财产品只是单纯的储蓄、国债之类，而现在已经涉及到证券、基金、保险、房地产、外汇、黄金等更多的领域，并且个性化产品不断涌现，为人们提供了更大的选择空间。
二、目前我国居民个人理财存在的问题
在我国已进入个人理财时代的同时，个人理财业务存在着理财产品单一、专业理财人才匮乏、市场不规范等问题。
1.金融市场理财产品单一、服务水平低
首先，国内银行为个人提供的金融产品主要为个人理财服务类、结算类、咨询类、服务类。理财专业人士很难提供包括证券保险之类的综合型理财服务。因为我国目前仍实行严格的分业经营，各类金融机构理财产品种类单一，产品和服务同质化现象严重。况且当前的个人理财市场处于初级发展阶段，各大银行能向理财主体提供的理财服务更多的只是口头建议，而真正可以使用的金融工具以及理财产品还是不能令人满意。
其次，各金融机构把产品定位于投资获利。在推出理财产品时重点宣传它的收益性，过分强调了理财的投资功能而严重忽视了资金保障功能。殊不知理财并不仅仅只是投资，理财的核心是合理分配资产，在确保基础收入的情况下，实现个人资产的安全性、流动性和更高的收益率。个人理财不仅要注重财富的增加，更要为未来的生活提供可靠的保障。
最后，金融机构需要实实在在地提高服务质量。个人理财业务的核心在于根据客户的个性化需求提供因人而异的理财方案。而目前绝大多数金融机构虽然设立了理财柜台和专职的理财部门，但他们的工作基本上还只是停留在本机构产品的宣传和营销层面上，显然这种现状值得深思，否则个人理财市场的发展只能是纸上谈兵。
2.市场上专业的理财人才缺乏
专业的理财人员要求具备强效的公关能力、完备的业务素养、良好的个人素质、不断开拓创新的勇气和勇于进取的精神。国外私人理财业务基本已经完成从产品导向到顾客导向的转变，投资理财产品和服务种类相对十分丰富，银行服务与证券市场、保险市场、外汇市场的联系更为密切，对传统的个人理财产品不断进行改进创新，能够为顾客提供一站式理财服务，其内容已经涵盖私人银行业务、个人理财业务和大众市场业务等。而我国目前市场上能够提供的理财服务还只是停留在可以提供咨询和建议的层面上，并且所谓的专业人士往往对保险、股票、期货等业务比较陌生，对投资的权威性缺乏信心。这与能够对理财方案进行适时监控与修正的目标还有很大的距离，更别说给客户提供着眼于长远考虑的专业的细致的精准的理财服务，离真正意义上地满足居民理财需求还很遥远。
3.个人理财市场体制不健全
第一，金融市场法制体系不完善，给个人理财埋下了潜在的风险。市场监管体系的不健全、盲目的无序竞争给普通居民的个人理财带来了不必要的风险，大大影响了对广大理财者合法权益的保护。
第二，金融市场法律法规尚未健全，使得理财主体进行理财时承担很大的法律风险。尽管银行业、证券业、保险业在各自的行业领域内的法律法规建设近年来不断加强，但是缺乏针对性更强的法律法规界定，还不足以解决各行业领域内理财过程中出现的一些矛盾和问题。
第三，理财人士可能因为从业人员的道德问题遇到不必要的道德风险。在金融这个利欲熏心的行业里，从业人员面对海量的客户资产，难免做不到公平公正，抵挡不住一些不当的佣金诱惑，发生一些违背自己良心违背职业道德准则的事件，又因为欠缺法律的约束，他们很可能利用专业技术和信息的优势侵害投资者的利益。
三、我国普通居民个人理财发展的对策
1.金融机构要增加理财产品，提高服务水准
第一，金融机构应根据居民的不同需求，尽可能增加多种理财产品，提供个性化服务产品，让居民能因人而异，按照自己的实际情况选择理财产品，达到收益的最大化。
第二，建立以专业理财顾问为主体的理财市场结构。大力培育专业的理财顾问机构，让他们充当客户与金融产品之间的桥梁，为顾客提供科学的理财规划，并参与设计相应的金融产品组合，实现理财规划的最终目标。
第三，建立强大的信息支持体系。理财方案的设计制订其基础必然是强大的海量的市场信息，而这不是靠专业理财人士想当然地去随意收集，必须依赖庞大的完备的经济金融信息系统;理财产品的设计也需要借助客户信息系统去接收投资者的需求，然后依靠预测决策系统去论证产品效益，再根据客户意见回馈系统不断去调整改进。
2.加快对高素质复合型专业理财人士的培养
为顺应市场发展的需要，各相关部门要加快组建一批熟练掌握投资、保险、金融、税务等知识的高等专业型人才，为人们提供全方位的个人理财服务。金融机构对专业理财人才要定期培训，定期对他们进行考核，提高他们的业务知识、新产品开发的能力和对客户服务的忠诚度。也要加强理财人员职业道德素养的培养，更好地设身处地为客户着想，针对不同类型的客户提供个性化、差别化的服务。同时，加强对专业理财人士道德素质教育，提升个人理财行业的美好形象。
3.政府部门积极规范个人理财市场
第一，完善个人理财市场管理的政策与制度，培育良好的理财环境。我国过去也制定了一些涉及保障理财主体的利益的法律法规，但真正是个人理财方面的法律很少，只有针对银行及保险等方面的少数规章。政府部门应该进一步改善一下个人理财市场的宏观环境，制定更为切合我国实际现状的法律法规，为个人理财业务的发展提供一个相对高质量的法律环境，更好地为个人理财市场的主体服务。另外，可以从国外引进一些个人理财方面的先进的经验和体制，为我国的个人理财市场注入一些新鲜的血液。
第二，制定严格的规章，避免不必要的竞争。普通居民基本上无法鉴别潜在的违规风险，在风险到来时往往束手无策，影响其理财目标的实现，严重损害了理财主体的切身利益。政府部门需要加强对众多理财机构和理财人员的有效监管，促使其自身素质的不断提高，更好地为广大理财需求者服务。
参考文献：
[1] 林功实.个人投资理财[M].北京：清华大学出版社，2003：8-9.
[2] 贾秀研.新形势下个人理财问题研究[J].中国农业会计，2008，32（6）：11-12.
Research on the status quo and Countermeasures of personal financial management in China
SONG Lai-zhong
（Finance department，Henan Normal University，Xinxiang 453007，China）
Abstract：Now China has entered the era of personal financial management，but the current personal financial services in China there is a single financial products，professional financial personnel shortage，the market is not standardized and other issues. In order to promote the further development of personal financial business，financial institutions to increase financial products，improve the quality of service，speed up the cultivation of high-quality compound financial professionals;government departments should actively regulate the personal finance market.
Key words：personal financial management;Countermeasures