随着家庭物质生活水平的不断提高，儿童持币现象越来越普遍，且数额越来越大。让孩子如何管钱理财，我们却没有予以应有的关注，对孩子的理财教育成了我们教育的一个盲点。于是，不仅孩子们乱花钱、高消费令父母苦恼，而且未成年人与钱财有关的违法犯罪也向社会敲响了警钟。如何认识儿童理财教育的内涵和重要意义，怎样在家庭中对孩子进行理财教育?本刊就这些问题采访了多年关注儿童理财教育的专家——天津社会科学院关颖研究员。
本刊问(以下简称问)：近年来，有关儿童理财教育的报道屡见报端，对此，许多家长有不少疑问：理财不就是琢磨怎么挣钱，如何投资做买卖吗?有必要对孩子进行这样的教育吗?让孩子小小年纪就接触钱，会不会弊大于利?怎样消除家长们的这些疑虑呢?
关颖答(以下简称答)：这里有一个如何理解理财的问题。我们平常所说的“理财”是金融领域一项指导投资的业务，并不适宜孩子参与，而我们研究的儿童理财教育，是针对社会发展的需要和儿童的特点提出来的。作为一项儿童的教育内容，与日常理财的根本不同在于，它涉猎的范围更广泛，意义更深远，是儿童思想道德教育、行为习惯养成、社会适应能力培养的一个重要载体。
问：作为一直关注儿童理财教育问题的专家，您认为理财教育应如何定位?
答：我觉得，理财教育的内容主要涉及三个层面：一是观念层面，理财教育是指导儿童如何做人的教育，在日常生活与钱打交道的细节中，培育孩子正确的金钱观、财富观、消费观，引导他们树立正确的世界观、人生观、价值观。二是知识层面，理财教育是对儿童进行有关钱的启蒙教育，帮助他们认识钱的本质、钱的来源、钱的重要性、钱的功能，了解合法获得金钱、合理利用金钱、科学支配金钱以及在经济活动中如何维护自身合法权益，如何创造财富等常识。三是行为层面，理财教育着力于儿童良好行为习惯的培养和理财能力的训练。在管理零花钱、购物、存钱、家庭支出安排等与儿童密切相关的事项中，给他们参与决策和实践的机会，以训练他们对钱的驾驭能力、管理能力、辨别能力和选择能力。
概括地说，对儿童的理财教育，是适应我国社会主义市场经济的发展和国际竞争对人才素质的需求。理财教育不是一般的思想教育和知识教育，而是从观念到行为、贯穿在日常生活许多领域之中的、对儿童的全方位的教育。理财教育也不仅仅是教育机构的事，而是教育机构、家庭、社会各方面都应参与其中的教育。在现代社会，儿童的理财教育是不能回避、必须认真面对的问题。
问：目前儿童理财方面面临什么问题?他们的理财现状如何?
答：从孩子的特点来看，一方面他们不是靠自己的付出得到等价的报酬，他们手中的钱来自于成年人，另一方面，他们作为独立的个体，却有着强烈的消费需求和欲望。这两者之间的矛盾和差异，加之多年来理财教育的欠缺，往往使他们对钱没有一个正确的认识，对于如何科学理财更是知之甚少。常听到父母们抱怨：“我的孩子长这么大，什么都不会干，就会花钱”我觉得，在处处离不开钱的现实生活中，如果孩子真的“会”花钱，应当说是一大长处。实际上，父母们所抱怨的是孩子们不会花钱、乱花钱。有人说：“在少儿最容易犯的错误中，乱花钱是很突出的一种。乱花钱，即不会理财，几乎是少儿的通病。”这种说法得到了许多人的认同。很多家长都能举出这方面的例子来，许多媒体也经常在披露这方面的典型事例，在这里，我想结合近几年自己的调查研究来谈谈儿童的理财现状。
我主持的几项全国和天津市关于少年儿童的调查都显示，90％左右的城市中小学生平时有零花钱。随着年龄的增长，零花钱的数额也越来越大。在天津的一项调查中发现，孩子花钱基本是不顾及家庭经济状况的，即使知道自己的家庭经济状况是“比较困难”和“非常困难”的，也有超过四分之一的孩子在给同学买生日、节日礼物时毫不吝啬。一方面父母省吃俭用保障孩子的生活必需，满足他们的消费需求，另一方面孩子花钱大手大脚，根本不懂得或者不知道父母的艰辛、家庭的困难。中国十大城市少年儿童理财状况调查结果表明，从总体上看，少年儿童零花钱大致有以下去向最主要的是“买自己需要的东西”，加上“缴手机等通信费用”，这个比率达到全部选择的49.6％，是孩子花钱的“重头戏”；其次，同伴间的人情消费在孩子零花钱支出中的比率相当可观，即“给同学买生日、节日礼物”和“与同学朋友聚会”的比率超过了全部选择的25.8％；第三个去向是花钱到游戏厅、游乐场等，在全部选择中占了9％比率；为帮助他人、为孝敬长辈，一些孩子也能尽自己的微薄之力，零花钱在这方面的比率是8.6％；第五个去向是存储，一些孩子开始有了为长远目标而存钱的意识和行为，但只占到零花钱的6.3％，还有0.4％是其他花费。
问：这样的现状对他们的健康成长有什么影响?
答：孩子手中有零花钱不是坏事，可是零花钱多了，家长却很少对他们进行如何花钱的教育和引导，这是非常危险的——这是我们通过一项全国性的关于少年儿童犯罪的调查得出的结论。这项调查结果显示在零花钱的数量上，城市闲散未成年犯的家庭经济状况不如城市普通少年儿童，而零花钱数额却大大高出。在零花钱的用途上，未成年犯犯罪前零花钱越多，去歌舞厅、游戏厅、网吧、洗浴中心等儿童不宜场所的比例越高：在对钱的认识上，18.8％的城市闲散未成年犯愿意与有钱的人交朋友，比城市普通少年儿童高出9个百分点，31％的城市闲散少年犯崇拜“能挣大钱的人”，高出20个百分点。这些少年犯往往没有正确的金钱观，不懂得科学使用钱，以致用不正当的手段获取钱。调查表明，在所有犯罪类型中，因为抢劫、盗窃等与钱有关的罪名而锒铛入狱的孩子占到全部未成年犯的70％以上，远远高出其他犯罪类型，其中犯抢劫罪的有64.4％，犯盗窃罪的有10.5％，分别排在15种犯罪类型的第一位和第三位。少年儿童因对钱的错误认识而走上犯罪道路的教训，说明对理财教育已经到了非抓不可的时候了!
问：从小对孩子进行理财教育有哪些意义?
答：对于成长中的儿童来说，理财教育的意义不仅仅是教会孩子如何用钱，还包含多方面的教育内容和多种能力的培养。
首先，它能培养孩子良好的品质。比如通过了解金钱与工作的关系，让孩子懂得父母挣钱的艰辛，进而珍惜别人的劳动，产生孝敬父母、回报父母、回报社会的情感和行为动力，懂得金钱不是从天上掉下来的，要取得成功需要付出、需要奋斗的道理：懂得诚实、守信是经济生活中取得成功的不可或缺的品格，等等。
第二，它能培养孩子自立意识。现代心理学研究表明，儿童在幼儿阶段就有了独立意识的萌芽，并逐渐产生自我意识与自我表现欲望。现在的孩子很小时就接触到钱，让孩子学会科学理财，使他们从支配自己的零花钱开始锻炼独立做事，无疑为其提供了培养自立意识的实践机会。
第三，提高孩子的辨别和分析能力。当孩子面对铺天盖地的广告宣传和名目繁多的促销活动的时候，孩子需要作出符合自身情况的判断和选择；当孩子用自己手中的钱购物的时候，需要再三考虑购买的必要性，对商品的价格、质量等进行考察。成功的理财教育可以帮助孩子在得到物有所值的商品的同时，还提高了孩子的分析和辨别能力。并且，一个有正确理财观念的人，往往不会因为金钱而迷失自己。
第四，从中学习如何管理经济事务。当家理财是家庭生活的重要组成部分，有助于生活更加幸福美满：国家建设与发展更需要高层次的懂管理、善经营的人才。让孩子从小接触钱、了解钱并学会如何靠自身的努力获得钱，如何合理使用钱、管理钱，有利于培养孩子的经济意识和理财能力。
总之，我认为对儿童进行理财教育，是对他们如何做人和如何在现代社会生存的教育，不是可有可无的，而是必须做的。
问：家长如何对孩子进行理财教育，您有什么具体建议吗?
答：理财教育的特性决定了家庭在儿童理财教育中有着重要作用。就家长而言，首先，要有对孩子进行理财教育的意识。尽管每个人都经历过当家理财，但是作为对孩子的教育，却不是凭着想当然就可以做好的。理财教育是一门科学，家长也要以科学的态度学习相关的知识和方法，把握教育的关键点。而且理财教育方法灵活多样，不受时间、地点和条件的限制，有了良好的教育意识，才可以将理财教育作为自觉行动切实做好。
其次，实施理财教育的关键是培养良好的理财习惯。习惯的养成并非一蹴而就，需经过无数次的重复或练习，进而形成自发的、相对稳定的行为。因此，理财教育需要创设良好的生活情境，包括成人潜移默化的教育影响、目标明确的思维和行为训练、给孩子独立处理问题的机会等，让儿童在真实世界和具体活动中反复尝试、历练和实践，以自身的体验将外部的要求逐渐内化为自身的需要和主动的行为。
第三，理财教育要符合教育对象的特点。家长要针对孩子的年龄特点和理解、接受能力来进行教育，明确不同阶段教育的重点。家庭经济状况不同，理财教育的内容也不尽相同，比如富裕家庭让孩子了解父辈奋斗的艰辛，告诉孩子不应坐享其成经济条件差的家庭让孩子意识到自己的家庭责任，建立自强自立的信心，等等。