摘要：经济的发展，使学生越来越富有，对学生进行理财意识的教育是对学校教育提出的新课题，也是全面推进素质教育的需要，更是教育完整性、进步性的重要体现。
关键词：中小学生 理财 调查 分析 思考
随着经济和社会的发展，群众生活水平明显提高，孩子们口袋里的钱越来越多，拜金主义、享乐主义严重侵犯着学生的灵魂，使他们形成对金钱的畸形追求。如果不因势利导，积极开展对学生的理财意识的教育，那么后果无疑是严重的。
著名教育家陶行知先生认为：儿童理财教育是“生活教育”的重要组成部分，是对儿童的一种知识传递和技能的培养，提高儿童的金融意识和理财技能是未来中国经济健康平稳增长的基础。可见，理财教育对于促进未成年人形成良好的人生观，价值观，具有极其重要的现实意义。
一、中小学理财教育的现状
（1）家长对理财教育认识上的不足。在以经济建设为中心的今天，理财能力是一个人都必须具备的基本素质。因此，近年来一直有专家呼吁加强青少年理财教育。然而，这种呼声并未引起社会的广泛关注，不少家长仍是倾其全力满足子女的虚荣要求，只注重培养孩子的智商，由此忽略了少儿的理财意识，所以对孩子的花钱就显得有几分放纵。
（2）学生自身的问题。在物欲横流的社会氛围中，广告内容的诱惑，品牌效应的日趋增长，成人不合理的消费行为等，使孩子们纯真的心灵深受污染，很容易陷入不良的“金钱怪圈”：图虚荣、讲排场，吃喝消费向广告看齐，用品消费向名牌看齐，人情消费向朋辈看齐，美容消费向明星看齐，种种现象表明青少年学生科学理财意识、技能的缺失。
（3）学校教育的缺失。长期以来由于学校背负的升学压力，自始至终重视学生智商和情商的发展，学生的财商能力没有得到应有的关注，理财教育一直未被提上议事日程，不但小学、中学课程中难见相应的章节设置，就是在大学，也难以有机会接触到以投资、创业、消费、理财为核心的系统的理财教育课程。总体上看，学校对理财教育严重缺失。
（4）社会的漠视。教育界一直强调要教育学生学会生活，而理财则是生活的重要组成部分，理财教育自然应被教育者纳入视野。中国教育学会会长、著名教育家顾明远向社会发出的呼吁：“应重视创业教育，重视金钱教育，如果我们的孩子在少年时期还没有金钱观念，不会管钱、用钱，那么以后就难以创业，所以，金钱教育愈早愈好。”然而社会对理财教育尚未引起足够的关注，也缺乏专门培养学生理财意识和进行相关训练的活动和机构。
二、中小学理财教育的思考
（1）引导家长对理财教育的正确认识。大多数家长认为“理财”是大人的事，小孩子长大了自然就会，对孩子的花钱就显得宽容与放纵，所以引导家长对孩子进行理财教育是非常重要的一个环节。要让家长了解一个具有理财能力的人至少需要具备三方面的能力：会花钱、会存钱、会赚钱。①给孩子制定理财目标，让他们树立正确的理财意识。孩子有了零花钱时，家长应引导其建立收支明表、存钱罐、银行卡等，制定理财目标：孩子的钱，让其自己支配，在一个月内，如果收大于出的话，说明孩子的理财支配能力是可受控的。家长可以不定期检验提醒孩子，目标设定了，就要实施，要学会开源节流，养成一个良好的消费观念，尽早培养孩子成为理财路上的主人。②让孩子学会正当消费，用自己的力量实现目标。商店里物品琳琅满目，若不能正确引导孩子消费，再多的钱也不够花。低年级的孩子可在家长的帮助下制定该买的物品。当孩子需要自己喜欢的东西时，切不可让孩子轻易得到，不妨让孩子通过自己的劳动来得到，譬如捡一些瓶子、家务分配给孩子做等，依靠自己的能力实现自己的目标，也能培养他们自信、自立、自强的能力。③注意孩子的朋友圈。孩子接触较多的人就是自己的同学了，这些同龄人中有的思想较为成熟，很容易使孩子受到影响，若是家里对金钱的管制不太严格的话，孩子很快就与其同流合污，一旦染上某种恶习，想改正将会很艰难。所以，引导家长留心孩子与别人的交往是很有必要的。④家长自身的影响力。一个正确的家庭导向应该是对孩子放松而有制约的。放松的是孩子对自己消费能力的正视，制约的是孩子拥有自己的金钱时能合理地规划利用，家人能够让孩子對待大人的消费提出自己的异议，家长能更好地做好自己的消费观念，和孩子一起进行理财，从而给孩子培养一个良好的理财家庭氛围。
（2）教师理财教育的方法。①学习借鉴国外的理财教育方法。美国、英国、以色列等国家的理财教育都走在了世界的前列，且具有鲜明的特色，这是教师对理财教育重要途径。②留心个别学生的花费情况，建立典型学生档案。陈凯家境优裕，父母甚是疼爱，每月给他三四百元零花钱。每月的电话费用一百多元；买喜爱的玩意一百多元；吃零食一百多元，有时爷爷、奶奶、外公、外婆还给些小费。像这样高消费的孩子又何止陈凯一人？商家的各类促销活动，让众多学子们心慌手痒。针对这种情况教师就要留心，建立典型学生档案，以便加强教育。③学会节约，学会感恩，加强学生思想教育。运用调查、沟通等多种形式深入学生心理，使学生形成对金钱的正确认识，学会合理消费，做金钱的主人。通过举行“主题班会”课堂活动，引导学生了解过去的贫穷生活，现在的山区孩子的生活条件等，树立正确的消费观念，培养学生养成“勤俭、自立、责任”的良好行为。
（3）家校联系密切配合。小军是“留守学生”，经常与社会闲杂人员混在一起，花钱大手大脚，有恃无恐，老师与家长建立了微信，多次通过电话指导家长如何配合学校教育孩子，不久，小军的转变很大。微信的建立，家校可以经常沟通，天涯即是咫尺，家长打工、教子两不误。家长及时了解孩子在校表现，共同纠正学生成长过程中的一些不良现象，学生得到了有效的教育和监管，虽然父母不在身边，学生同样能够感受到温暖和关怀。微信成为了家长与孩子之间、家长与老师之间、学生与老师之间良好关系的沟通桥梁。
（4）全社会的共同关注。学生的理财教育问题，是一个牵涉到家庭、学校、社会的系统综合工程，不能单纯依靠任何一方的努力，必须全社会都来参与，共同构建三位一体的教育网络。有关部门加强对网吧、游戏厅、录象厅等公共娱乐场所的管理与整治，加大对青少年的管理、教育和监督。国家有关部门应积极开展各类健康有益的活动，共同营造孩子积极向上的良好环境。
学生有了科学的理财意识，逐渐学会合理的支配钱财，以健康的为自己和他人服务而为目的。引导学生合理理财，能创造出更多的财富，培养其独立的生活能力；同时也会明白父母挣钱养家的不易，培养了其家庭责任感。总之，理财教育能把孩子培养成一个独立的人、一个成功的人、一个孝敬父母的人、一个能承担责任的人。