在讨论财富管理大计的时候，首要的是解决投资者的心态问题。在牛市中，一年翻番不困难，难的是如同巴菲特一样，坚持长期20-30%的稳定回报。伟大的投资者需要经历时间的考验。即使是投机客也应铭记，当投机的狂潮退去，一定要攥紧自己的泳裤。我的理解是：股票涨停是赚10%，跌停是亏10%。当你蒙受一次跌停时，你需要的不是一个涨停，而是11.11%的涨幅才能回本(尚未考虑交易费用)，故稳本增利才是财富管理之道。
投资理财有个简单的定律：100减去你的年龄就是你合适的股票投资比例。大道若简，这个定律的意思就是，随着年龄增长，你股票资产配置的比例要慢慢降低。我自己的体会就是，个人财富一般随着年龄增长而增加，而财富增长越发依赖资本利得而非工薪收入。
国内金融机构在财富管理的步子迈得非常快，老百姓可使用的理财工具越来越多。银行理财产品中，喜欢稳定回报的可以购买固定收益的“安心回报”；需要高流动性的，可以购买赎回即时到帐的“日日金”；看好新股套利的，可以购买不同期限的“(单支新股)集合号”、“月月赢”及一年期产品；需要本金安全高潜在收益的，可以购买挂钩型“焦点联动”；需要投资海外的，可以购买“海外寻宝”和境内外投资兼容的“纵横四海”；看好国内股市的，可以投资“A股掘金”，或者“银基通”里数百只基金；看好股权投资等项目的，可以投资“招银进宝”；需要做好家庭保障，可以购买保险产品。有能力主动投资的，可以通过第三方存管业务购买A股、B股，也可以投资外汇实盘、外汇期权、黄金交易等，在未来一年，将会有越来越多的理财选择。
古语云：授人以鱼，不如授人以渔。从目前掌握的信息看，我个人认为环球经济与股市上半年依然具有高不确定性。美国次债危机对环球股市和经济实体呈波浪型冲击，欧美、亚洲股市高位回落后依然需要站稳筑底，在市场大幅波动中受惊吓的全球投资者需要时间与经济数据去恢复信心。而回眸国内，因宏观调控和自然灾害对经济面的影响，使得股市充分调整，整体估值水平将再次回到合理水平。在全球经济走入调整的当下，国内政策可能转向宽松，以保持经济发展步伐。一般投资人常在“贪婪、恐惧”中轮回，却难以做到“当别人贪婪时我恐惧，别人恐惧时我贪婪”。本轮调整，未必不是一个逢低投资的好时机。
随着中国经济的良好发展趋势，持续增长的国民收入孕育出一个具有较稳定生活状态、中高水平收入、对未来具有长远预期和规划的群体——中产家庭，而且这一作为社会主流群体的中产家庭正随着中国经济的发展而不断壮大。通常来说，这一群体有日渐鼓起来的钱袋子，追求良好生活品质是这一群体共同的目标。然而，与普通老百姓一样，收入丰厚的中产家庭也会感到生活的沉重压力。要想过上轻松又无后顾之忧的生活，中产家庭一样要学会理财。但是如何打理好自己的财产，成为中产家庭的现实问题。
据近期一份生活信心指数调查显示，中国内地中高端消费者人群基本拥有20万以上的家庭年收入。这些被誉为“有钱无闲”的人群，其目前资产组合都相对比较简单，主要为房产、股票和储蓄，只有31.3%的人拥有投资保险组合。调查显示，中国中产家庭的主要成员对未来的生活积极乐观，但实现这一憧憬的实际行动不足，多数人至今尚未制定任何财务规划。
大多数中产家庭的主要成员现阶段正是职业生涯和理财需求的高峰期，因此这阶段的理财成果将直接关系到未来家庭财务的安排。很多人认为，炒点股票、买点基金，或者去银行购买些理财产品就是理财。而实际上，这只能叫投资，而不能称作理财。因为这些做法只是希望投入本金而获得增值，但是到底要增值到什么地步、将来有什么用途、大概什么时间会用这笔钱，这些问题都不清楚。事实上，所谓理财，是指为实现既定的目标，而实施有计划的财务安排与运作。
理财应以未来生活的目标为导向。我们的理财目标就是为了实现我们的生活梦想和责任，比如孩子教育、自己将来的养老、应急现金储备、未来更大的房子，或者其它某项计划。而这些都是要落实到将来在什么时间、需要多少钱这个问题上。有这样的财务目标后，我们就可以安排适当的财务计划：现在要投入多少钱、以后持续投入多少钱、投入的时间有多长、要达到什么样的收益率、选择什么产品来实现。这个我们可以称它为“财富成长计划”。但是仅有这个财富成长计划是不够的。如果我们万一发生了意想不到的事情，而把我们辛辛苦苦积累的财富消耗掉了怎么办？或者，出了什么状况而使我们不能按计划持续的投入，又怎么办？我们的家庭梦想和责任就不去实现了吗？所以，为了确保我们的理财目标能够实现，我们必须要拥有完善的财务保障计划。
完善的财务保障计划必须遵循理财的三步曲：
第一步：现金等流动资金的储备。
每个家庭都应该准备足够的备用金以应对诸如突发事件、意外情况等引发的现金需求，中产家庭也不例外。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资收益，因此建议预留六个月的家庭开支作为储备金。
第二步：完善家庭综合保障计划。
在家庭理财的金字塔中，保险是理财金字塔的基础部分，只有配备了完善的保障，才能保证金字塔的稳固。假设家里有一棵摇钱树，虽然能天天生钱，但一旦枯死，就断了财源，所以在中产家庭理财规划中，应做好家庭经济支柱的保险保障，然后再根据风险承受能力选择相应的投资渠道。作为家庭收入的主要贡献者，在购置保险时应为自己配置一个完善的保障计划，除了普通的意外及医疗费用保险以外，还应为自己准备充足的重大疾病医疗储备基金，以防范意外的发生。
对孩子的保险应根据家庭的财政状况而定，同时应选择缴费期短的产品。
父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议家庭结余资金定期划出少部分，组建老人医疗储备基金，投资方向应选择长期的基金产品，也不失一定的流动性。
第三步：资产增值计划。
在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，与每个阶段的财务目标协调，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。
2008年的投资市场仍然是值得乐观的一年，但受宏观经济政策趋紧影响，这种乐观可能没有像过去一两年那样强烈，而是被更加理性和冷静的基调所代替。
2008年的投资市场将会受到几个因素的影响：第一，股市风险将会进一步加大；第二，房地产的调控力度和投资成本均进一步上升；第三，通货膨胀趋势延续，负利率不可避免；第四，货币政策进一步收紧，加息步伐不会停止。
面对越来越复杂的投资市场，中产家庭应及时调整心态和理财目标，重点考虑如何捍卫胜利果实，防范各种风险，抵御通货膨胀，追求稳健收益。在通货膨胀和负利率延续的状况下，中产家庭首先要关注资产的保值，做到自己的资金“可以跑不过刘翔，但必须跑过CPI”。另外，面对股市的动荡，资金应谨慎入市，并适当调整资金的投资比例，并且，购买理财产品时要根据自己的风险承受能力、理财偏好等来进行选择，在确保相对安全的基础上进行理财规划。
最后，愿我们做好资产配置，不贪婪，不恐惧，坚持稳本增利的财富管理之道。然后，一年又一年坚持下去，成就您家族的未来。
(张健 中国建设银行黑龙江省分行新阳支行;
陈大鹏 中国建设银行黑龙江省分行香坊支行)