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内容摘要：本文基于对“互联网+农业”发展现状的分析，强调农村金融在农村电子商务发展过程中的重要性，并对当前农业金融O2O的情况展开描述，最后结合“互联网+农业”背景下农业金融O2O发展模式构建与整合途径展开探讨。
关键词：“互联网+农业” 农业金融 O2O生态模式 电子商务
“互联网+农业”发展模式及现状
（一）“互联网+农业”发展模式
电商下乡模式。为了打开农村市场，同时将农业产品引入线上平台，诸多电商启动了下乡模式，其主要内容是将产品与服务范围下沉到村一级，并在乡镇形成物流配送的流程，将乡村市场纳入到线上电子商务平台。这一模式成功地打开了村镇一级的产品市场，不仅使得电商产品能够流向农村，也促进农产品电商的产生和发展。
互联网思维+农产品。借助电商平台，农村市场得到进一步拓展，而农产品也得以走上线上平台。如何借助互联网的特性拓展农产品的销路，在这一过程中，借助互联网的思维进行农产品营销，能够拓展出一片蓝海：如借助微信平台进行“内容营销”，借助软文植入产品广告，通过增加阅读量来拓展线上产品市场；或通过线上直播来对农产品进行推广，其模式如图1所示。
在这一过程中，朋友圈、搜索平台等提供了打开直播的渠道，而作为宣传手段，引进网红的方式能够有效提高点击率；其直播内容主要是对农产品的相关知识进行讲解，也可直播采摘过程，最后发起现场购买。这一模式能够极大地降低农产品的销售成本，提升销售效率，同时能有效消除消费者对农产品源头环节的顾虑。
互联网平台+农村。“互联网+农业”电商平台，主要是通过大数据、物联网、云平台等新技术，对线上金融、线下物流等社会资源进行整合，对农业产业链实现去中间化，提升农业生产流通效率。当前的农资产品可以划分为种子、化肥、农药以及农机具等几类，电商平台能够使农户以更低的价格获得农资产品，同时在产品流通过程中去除掉农贸环节中的县级、村级经销商。该形式中，代表企业包括田头批、龙灯电商、农一网、植品会等，这类型企业主要经营品类包括化肥、种子、农药、农机、农副产品等方面；运营模式包括几个种类，田头批自身具有农产品发明能力，通过建立多功能电子商务平台来进行销售，农一网则是通过在农村地区建立信息化服务站，通过县级工作站、乡镇服务专员、村级代购员进行农产品销售。
（二）“互联网+农业”发展现状
国家政策支持。2015年，中央一号文件强调，“大力支持电商、物流、商贸、金融等企业参与涉农电子商务平台建设，开展电子商务进农村综合示范”。紧接着《关于协同推进农村物流健康发展、加快服务农业现代化的若干意见》、《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》等相继出台。这些政策文件指示，显示出了国家对大力发展农业电商平台化的关注与重视。
电商企业围绕“互联网+农业”展开尝试。国内电商市场发展前景广阔，根据相关统计，当前全国的耕地种植成本达到了1200亿元，而肥料成本约为6300亿元，农药1200亿元，这些数字背后是拓展农业线上市场的巨大商机。代表的企业如化肥龙头企业金正大、司尔特等率先进入电商领域，金正大斥资20亿打造的“农商1号”线上平台的开启，成为当前投资金额最大的农资电商平台；芭田股份对金禾天成进行了并购，并着重发展农业信息化，开启对物联网、移动互联、交易平台的战略布局；而农药方面的诺普信一方面对其旗下电商平台——农集网开启了公测，另一方面以进一步增资田田圈农业服务，进军互联网农业服务。可见，由农业产品线上平台搭建的电商模式在不断地发展和扩大。
农业金融O2O发展情况
（一）传统金融业的创新
互联网金融能够对传统农村金融业形成有效互补，主要体现在：一方面，互联网金融进入的门槛较低，同时具有效率高等优势；另一方面，线上支付的模式改善了农村农户对网点依赖和服务体验差的问题。互联网金融与传统农村金融服务业的融合，能够有效推动农村金融服务的提升。
互联网金融主要有三个方向：农村信贷；竞合推动；借助大数据平台对农村互联网金融的拓展。具体而言，尝试发展互联网金融的企业如表1所示。
由表1可以看到，不论是传统金融机构还是新型的互联网金融机构，都进行了农村金融服务业务上的拓展，其业务范围包括了线上支付、理财、小微贷款等服务。
（二）农业众筹成为新趋势
众筹的特征在于在交易发生前提前确定好价格，提前汇款，能够有效解决农产品在生产加工过程中资金链断裂的问题。将众筹的方式应用于大批量生产的农产品，将在很大程度上降低其生产过程中的风险。
以“过年猪”为例，农村生产企业通过线上平台进行预卖，商家能够了解市场大概的需求量并调整其生产策略，而消费者也能够有效对产品的价格进行锁定，提前汇款。在过去的农产品生产中，没有固定的国家标准对生猪的质量进行衡量，因此难以形成“期货”效应。在物流网、大数据技术的发展下，生猪的生产实现了全流程监控，因此在标准化生产得到确保的情况下，生猪也能够具备“期货”的功能。通过这一模式促进农业众筹的深度发展，也将进一步促进农村金融服务的变革。
“互联网+农业”背景下农业金融O2O生态模式构建与整合途径
（一）利用农村电子商务构建农业金融O2O市场体系
在农村居民收入和消费水平不断提升的契机下，农村电子商务迅速发展。从区域上看，东部沿海的县域电子商务发展迅速，而具备良好的产业资源的地区电子商务发展同样迅速，如表2所示。
在农村范围内，电子商务的发展也在逐年提升，根据阿里巴巴的相关数据显示，2012-2014年农村淘宝消费所占比重逐年上升。基于农业电子商务构建金融O2O成为了一种新型模式。
例如，浙江东阳农村商业银行当前推行的农业“金融+”模式就取得了良好的收效。该银行推出“丰收家”惠民O2O平台，以“线上抢购+线下体验”的形式，参与农村电商金融建设。通过该O2O平台，客户可以注册成为会员，享受线上支付优惠的同时，还能够参与线上线下一体化的多个活动，比如“佐村镇乡村休闲旅游节”，这不仅对乡村旅游产业起到支持作用，推动“电商换市”的项目，更是能让消费者享受到农村金融的便利。
（二）利用农业众筹模式加强“互联网+农业”领域的整合
通过众筹的形式，投资者与项目负责人能够直接通过网络进行交流，任何人一旦有了创业的想法，就能够通过平台与成员进行分享与讨论，并将项目投放到该平台上。对于申请投入的项目，对平台进行严格审核，审核通过即可发布，平台的会员能够结合自身需求和对项目的判断进行有选择的支持，对于支持者的回报是项目的产品或者服务。通过这样的形式，一方面能将优质产品产地推荐给顾客，另一方面能够把社会资金融入到农业建设中，使得农业生产要素得到优化配置，促进互联网与实体金融的融合。具体而言，众筹模式能够带来以下几个方面的转变：首先，从传统模式下一家金融机构与千家百户对接，转变为诸多投资方与单个生产者对接；其次，由一家金融机构独自承担风险，转变为众多投资方共同分担风险；最后，从农户到期支付贷款本息转变为以农产品偿付本息，收益更为多样化。
（三）提升互联网金融安全保障
农村金融O2O建立在互联网金融之上，因此更应当防止农村“互联网+金融”风险和乱象的产生。首先，应当加强对互联网金融发展的法律约束，在法律层面厘清互聯网金融的方向、地位、功能范畴，进行充分的规范与引导；其次，应当通过明确农村互联网金融的监管主体、职责、业务守则、义务要求等，强化对农村互联网金融的监督；最后，应当进一步加深对互联网金融在农村范围内的宣传力度，通过在农村地区建立相关宣传平台，依托村委会、银行网格、相关村级治理组织，开展非法互联网金融防范的宣传，提升农村的风险意识。
参考文献：
1.柳彩莲.论“互联网+农业”的新经营策略[J].中国集体经济，2015（19）
2.李道亮.互联网+农业：助推农业走进4.0时代[J].农业工程技术，2016（1）