摘 要：虽然保险、银行与证券相互独立，但三者之间有着极为密切的联系，可实现在业务方面的有效合作，对于金融行业发展能够起到有效的推动作用。本文将以三者业务合作与创新必要性分析为切入点，通过对具体业务合作模式的思考，对银行、证券、保险业务合作与创新展开全面性解读，旨在提升三者业务合作与创新水平，保证国内金融行業整体发展质量。
关键词：业务合作 证券 银行 保险 共享机制
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）11（b）-052-02
经济全球化以及金融行业竞争激烈程度的不断提升，使得传统保险、银行以及证券分业经营模式不再适用，业务互补性不断增强，三者之间合作也变得更加密切。从某一角度而言，三者之间有着特定联系，首先三者之间合作极为密切，任何一个工作环节，都可能会涉及到其他环节；其次三者能够组成一个体系，虽然他们各自运转以及运营模式并不相同，但却可以运用相同方式实施监督与管理；最后三者都属于金融行业范畴，可进行联盟，能够对各自发展形成有效带动，从而实现理想化发展模式。所以对三者业务合作与创新进行研究，具有一定现实价值。
1 保险、银行、证券业务合作与创新必要性
三者合作与创新必要性，主要体现在需求以及供给两个方面。
1.1 需求方面
不同于普通领域，保险、银行以及证券业务的有机结合，能够使金融机构平均成本曲线呈现出较为平缓的增长状态，能够有效提高金融机构经济潜能，能够使范围经济效应变得更加突出。同时因为行业特性，金融领域多具有较高的风险，而多元化经营模式可以有效消除各项风险，能够切实提升金融机构稳定性[1]。此外在经济全球化的环境中，金融机构业务范围与规模，会对其竞争实力形成一定影响，所以实施多元化经营，是促进金融机构发展与建设的有效途径。
1.2 供给方面
信息技术与计算机技术的快速发展，使得金融信息传播效率与质量得到了切实提升，各种金融管理技术开发与使用变得更加成熟，金融机构业务扩张能力得到了有效提升，使其具备了向其他业务进行渗透的能力。而各种金融衍生品与金融工程技术的出现，也为金融机构运营风险控制提供了有利支持。目前金融工程技术发展现状极为喜人，金融衍生品和对冲措施极为丰富，金融机构运营风险控制能力得到了切实提高。同时金融监管当局外部监控系统与监管理念都发生了一定改变，开始加强了对监管效率的重视程度，而国际金融监管协作与金融监管经验的不断提升，更是为金融监管制度完善提供了有利契机，为保险、银行以及证券业务合作创造出了良好条件，所以可进行合作与创新。
2 业务合作方式思考
为制定出较为合理的业务合作模式，可从两两联盟入手，科学展开业务合作措施。
2.1 银行与保险联盟
我国保险行业属于公开性质，虽然保险公司自身在运用方式以及规模等方面具有一定优势，但多以对外保险公司为主，对内保险优势并不明显。同时国内银行存款利率出现了明显下降的趋势，多数民众不再将银行储存作为理财首选，其他银行业务也很难满足用户实际需求，所以保险与银行需要展开大规模联盟。国家有关部门应做好保险公司管理，确保其都可以具有相应资质，之后再引导银行设置相应业务，以通过业务将保险公司资金引入到银行中进行储存[2]。同时要实施产品联合，可在保险公司设置储存类产品，并以此为基础，通过与银行的合作，展开产品拓展，以为民众获取到更多收益，实现双方双赢。
2.2 证券与保险联盟
在支付宝以及其他新型金融产品的影响下，国内银行发展现状并不理想，业务设置与民众实际需求存在一定差异，储存利率时相对较为固定，且利润较低，无法为民众带来更高的经济收益。在此环境中，保险公司在银行进行储存，并不会获取到较大的收益，证券公司也是如此。与传统市场相比，现代民众对于证券的需求正在不断提升，但整体证券运营模式却存在着一定缺陷，运营模式极为落后以及经营对象范围有限等，都对证券行业发展形成了直接限制。而保险与证券的联盟，可以按照相应类别对保险资金展开管理，能够将资金分成风险资金以及使用资金两项内容，分别储存到银行，以提高整体资金使用率[3]。同时保险公司在对使用资金进行使用时，要抽取出一部分购买证券，以保障最终资金收益。此外可设置专门针对保险的证券，以为保险公司提供更加优质的服务，从而有效带动双方发展。
2.3 银行与证券联盟
在实施证券、银行联盟时，一方面要从资金层面入手，通过设置证券产品的方式，实现证券企业与银行机构业务合作，以为双方带来更多经济收益；另一方面应设置代管产品，要利用基金优势与特点，设置各种基金代管产品，以通过对双方产品进行相互管理的方式，完成各类信息购买，进而展开相互督促与管理[4]。
3 业务合作与创新策略
3.1 强化跨境金融监管合作
金融全球化发展模式的不断深入，有效带动了国内外金融机构的合作与沟通，跨国监管合作变得更加频繁，也成为了金融机构发展的重要条件。所以在进行保银证三者业务合作时，各机构应做好跨境金融监管合作，一方面要与国外金融监管部门签订相关协议，制定具体联系与合作机制，以对双方机构合作进行切实强化；另一方面构建配套外资金融机构资信等级评定标准与监测指标体系，应不断增强国内金融机构总部监管力度，确保总部能够对国外分支机构形成有效管理与控制[5]。同时要对相关法律体系进行完善，要利用各种法律手段，对监管权威性与有效性进行保证。有关部门应重点对各机构业务交叉领域展开研究，要通过实施联合监管的方式，有效构建起监管机构共享机制以及信息交流机制，以达到不断提升我国金融监管水平的目标。
3.2 完善股东资格准入与股权投资基金管理
一方面，要对综合经营股东资格准入管理进行规范，要妥善解决监管金融机构任职资格监管困难的问题，要通过设置准入条例，做好股东资格控制，以保证整体监管机构监管能力；另一方面应对现行股权投资基金发展模式进行创新与完善，要做好股权投资基金监督与管理[6]。因为国内股权投资基金市场还处于发展状态，整体市场尚未成熟，所以建议借助自律管理手段，通过由政府部门带头进行监管的方式，切实做好股权投资基金监管强化工作。同时要在私募股权基金市场建设趋于稳定状态时，便可以开始着手展开监管方式规范化以及统一化处理。
3.3 构建健全金融机构信息共享机制
（1）完善信息交流与共享机制。在实施业务合作时，要做好各机构信息交流与共享管理，应构建设置相应共享机制以及信息交流机制的方式，對跨行业风险、相关政策法律以及外汇业务等信息展开科学运用与管理，以对信息价值进行深度挖掘与运用，以为机构业务合作提供可靠的信息支持。
（2）注重共享机制建设，加大科学投入力度。各金融机构在设置信息共享机制时，需要借助各种现代化手段，对信息分享电子化以及网络化水平进行保证，要按照统一开发、资源共享以及统一规划原则，构建起大型综合数据资源库[7]。同时要对信息传递速度以及方式进行优化，要对监管信息深度与广度进行保证，并要实现保险、银行以及证券机构间的联网，确保金融机构以及各独立部门信息可以有效联合在一起，能够通过构建监管中心数据库的方式，实现各机构以及各监管对象间的信息交流与共享。此种信息处理方式，不仅能够将各项信息价值发挥到最大，同时还能有效降低信息重复录入的可能性，能够在第一时间做好信息内容核实，有效展开信息共享，可以对整体监管工作实效与成本形成有效管控，能够达到切实提升监管效率与质量的目标。
（3）构建起健全的信息披露机制。根据国际标准规范对于审计、财务以及统计等报告制度要求，金融机构需要对自身财务状况以及机构经营情况透明度进行保证，要准确掌握报告和披露的时间频率、范围以及基本数据等内容。同时要按照法律规定，对金融活动信息披露标准、义务人以及内容等进行明确，并要设置配套监管指标考评机制，以为保险、银行以及证券各项业务合作，提供有效监管服务。有关部门要按照金融机构具体情况以及机构特点，完成证券、银行以及保险量化指标设置，要从经营业绩、风险监控以及效益性管理入手，不断对业务合作考评机制以及量化指标进行完善，且要将考评结果适当公布出来，以对行业信息披露透明度进行保证[8]。要借助社会公众监督力量，及时发现业务合作问题与缺陷，以便准确展开调整，确保各项合作风险可以得到及时消除，以对业务合作最终结果进行保证。
4 结语
有关部门应明确，为应对现代市场激烈竞争，带动金融行业平稳发展，实施保险、银行以及证券三者业务合作是必然之举。有关部门应加强对三者业务合作必要性的分析，并要以此为依据对三者合作展开深度探究，要结合我国国情以及金融行业发展现状，制定出可行性较高的业务合作与创新策略，以通过规范股东资格准入以及完善信息共享机制等手段，不断积累经验、完善合作模式，从而实现理想化保险、银行以及证券合作模式，确保三者可以形成有效互补，能够对三者发展形成有效促进与带动作用，以为国民经济发展贡献出一份力量。
参考文献
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