摘要：随着去杠杆化的不断推进，金融有效地防范了风险，为实体经济服务，成为当前经济发展中的重要问题。互联网保险作为金融业的重要组成部分，应更加注重风险防范和服务实体经济发展。本文将从中国互联网保险发展现状入手，探讨其发展趋势，并就如何更好地促进互联网保险服务实体经济的发展和风险防范提出可行的建议。
关键词：互联网保险 风险防范 实体经济
一、引言
2005年4月，《中华人民共和国电子签名法》的颁布为互联网保险业的发展奠定了基础。 2015年7月，《互联网保险业务监管暂行办法》的出台使得互联网保险的发展从贸易规则和地区的角度出发，合法地建立了互联网保险。随着四家主要持牌互联网保险公司的成立，2019年8月8日，国务院办公厅发布了《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），其中提到“允许合格的互联网平台申请机构并发保险。”这标志着互联网保险发展的另一个高潮。在此背景下，本文探讨了当前互联网保险的发展情况，研究预防未来互联网保险的风险，以及服务实体经济的长期稳定发展具有重要的现实意义。
二、目前互联网保险的发展情况
在整个中国互联网保险的发展过程中，经历了从萌芽到发展到高潮然后趋于放缓的过程。今天的中国互联网保险在快速发展中，保险技术在各个领域的应用不断深化。新一轮的技术革命和产业转型，为保险业的转型升级开辟了新的窗口。保险业迎来了新的战略发展机会。
（一）数字技术的深入应用
随着数字经济的发展，保险业已经进入转型升级。现在互联网保险是现场需求，客户需求，行为需求，甚至未来发展。需求需要数字技术才能运作。因此，保险业应加强与科技机构的合作，加强数字技术和基础技术的研究和开发，使保险业能够在技术方面开发适当的保险产品，为改造提供服务以及中国保险业升级和实际保险需求
（二）保险技术已成为主要推动力
互联网信息技术的快速发展不仅带来了商业的新时代，而且催生了以保险业为中心的技术应用。保险技术不仅将人工智能和区块链等数字技术应用于保险业的各种价值链，而且还需要成为当今保险业务的运作，是保险业的长期发展。保险技术将促进行业创新的深化，为行业内的智能保险发展带来更多真实和实际价值。
（三）实现包容性融资的技术
近年来，随着保险技术的快速发展和广泛应用，保险在用户接触，客户服务和体验方面取得了长足的进步，并得到了很大的改善。升级。在未来，随着电信技术的广泛应用，特别是5G技术的广泛应用，互联网保险可以提供可以改善客户情景，行为和未来生活需求的产品，以及这些产品的成本效益保险。产品和服务。在实现包容性融资目标的同时，保险技术通过提供新的视角为保险业提供全民保险，创造了新的发展空间。
（四）初创企业促进了保险生态的发展
一方面，传统保险公司和保险经纪公司，互联网保险公司，互联网技术公司，尤其是引领整个行业的互联网巨头之间的多样化，机构的参与和保险生态系统的建设将进一步激活保险，并在未来创造新的产业结构。另一方面，新兴科技公司与大学，新技术和企业家之间的合作，保险整合使各公司能够利用各自的优势，共同努力，为可持续的互联网保险发展提供源泉。
三、互联网保险服务实体经济发展的策略
对于保险业而言，服务实体经济的关键在于充分发挥保险的核心功能，分散和转移实体经济运行中的各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用等风险。①根据相关数据，2018年前11个月，互联网保险累计为全社会提供风险保障6463万亿元;累计发起设立各类债权、股权投资计划1018项，合计备案（注册）规模24237.30亿元。由此可见，互联网保险为实体经济提供了重要融资支持。
（一）互联网保险的发展应服务于国民经济和社会发展的大局
这是保险的本质和金融的本质。 金融工作和保险工作的规则和特点，是必须充分发挥金融在服务实体经济中的重要作用。保险应贯彻中央经济工作会议精神和第20届中央政治局协会的精神主席团于2月22日召开三次集体学习会议的精神是优化金融机构服务实体经济，支持直接融資发展，完善公私治理体系，完善金融产品和服务，做好在金融供给方面进行结构性改革，促进金融市场的可持续发展。
（二）服务实体经济发展方向
为了更好地服务于实体经济的下一步，首先要提高保险渗透率。保险公司应促进产品和服务创新，提高供应效率，更好地发挥经济补偿功能，实现经济运行中的各种风险多元化和转移。其次，要提高风险管理水平。具体而言，有两个一般方向。
首先，互联网保险的发展应该为金融供给方面的结构改革服务。目前，中国的金融市场结构，金融观念，创新能力和服务水平不能完全满足高质量经济发展的要求。中央政府推动的金融供给侧结构改革是一次高层次的战略部署。它是为实现经济服务，为人民提供高质量，预防和解决金融风险的服务。互联网保险必须积极实施这一战略，必须根据需要引导和推广。一是坚持以问题为导向，切实落实实体经济的金融相关需求和与传统金融服务有关的短期需求，改善民营企业，小微企业，农业等重点领域的薄弱环节。农村地区和扶贫，通过产品服务，保险创新，特别是保险技术领域，通过分布式会计，区块链技术，大数据，云计算，人工智能等技术，推动保险产品服务创新和扶贫，打造中国特色保险技术之路业务发展。
其次，互联网保险发展服务于实体经济，金融供给侧结构性改革侧重于服务中小企业，以合理的成本获得融资，提高金融服务实体经济的能力和水平。目前，中国的实体经济融资困难，融资问题依然突出，特别是民营小微企业，特别是在科技企业的早期阶段，依靠一轮融资来实现其企业创新。其他新技术公司依靠创新技术来获得一轮又一轮的融资。因此，金融业，包括银行，证券，保险等领域，需要同时努力采取必要措施，扩大民营企业和小微企业的融资渠道和领域。一方面，它将发挥保险融资和新的促进作用，为民营和小微企业提供待遇，满足不同类型的民营和小微企业的融资需求，并开展小额贷款。另一方面，它提供担保保险，解决了抵押担保不足的问题。为缺乏抵押担保的私营小微企业提供全面的金融服务，保险应发挥支持无担保，无担保，能够获得银行信贷，加强与银行业合作的作用。
四、互联网保险的风险防范措施
2018年中央经济工作会议的精神特别强调预防和化解风险，重点是解决金融风险。因此，不可能低估互联网保险领域的风险，特别是要做好预防和解决工作，并确定三个方面：
（一）建立内部控制机制，加强风险防范和内部管理的规章制度
互联网保险的快速发展与传统保险相比具有明显的优势。然而，与过去的交易方式相比，一些相关的保险公司和客户群无法进行面对面交易，增加了审查信息的难度，增加了信息披露和道德风险。
因此，互联网保险公司需要加强内部管理，建立内部控制机制，加强产品销售和产品设计风险监管规章制度的建立，减少各种风险的发生，营造良好的互联网管理环境。
（二）促进风险防控与发展一体化
作为改革和创新的重要参与者，互联网保险已从保险业前的快速增长阶段转变为高质量的增长阶段。随着移动支付和电子商务的不断扩大，电子商务和电子商务的现场保险在向行业高质量增长过渡的过程中急剧增加。各种掌握庞大的消费群体和购买入口的流量型平台往往在互联网保险合作中占主导地位。然而，一些逐渐迷失方向的主体在市场竞争中表现出了一些“野蛮”行为。因此，在推动互联网保险快速发展的同时，不应忽视一方，切实保护保险消费者的合法权益，促进风险防控一体化，加强监管。
（三）公司必须遵守互联网领域的金融监管法律法规
互联网保险是金融业务的重要组成部分，互联网保险基于传统保险业和风险管理的天然优势，悄然地将其他主体吸引到“新生活”一章。首先，作为互联网保险主流的相关公司，需要做好符合标准的运营，规范发展。其次，相关的互联网保险公司需要巧妙地提高居民的保险意识和风险保障意识，使保险成为居民的生活方式，并恢复保险预防和转移风险的性质。
五、结语
总之，互联网保险作为在金融领域迅速崛起的新兴力量，网络技术为其创造新的机会的同时也造成了一些伤害。目前的互联网保险的这种模式仍然不成熟，监管机构，保险公司和消费者是防范这种模式风险和保持健康发展的唯一方法。因此，未来，参与到互联网保险的不同主题，要在找准自己的定位基础上，不断深化改革，加快产业转型和发展，持续加大互联网保险创新，努力提升互联网保险的服务水平，防范和化解互联网保险风险，努力实现全行业的平稳健康发展，有力地支持国家经济持续快速发展。
注释：
①国务院发展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在清华五道口全球金融论坛发表讲话。
参考文献：
[1]何欣.互联网保险发展现状研究[J].北方经贸，2019（08）：112-113.
[2]唐金成，韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融，2014（05）：84-88.
[3]谢红.互联网金融财务风险如何防控[J].人民论坛，2018（01）：80-81.
[4]任晓聪，和军.我国互联网保险进入全面发展期：主要障碍与破解之策[J].南方金融，2016（07）：78-82.
[5]谢平.互联网金融的现实与未来[J].新金融，2014（04）：4-8.
[6]孟夏，王春萍.互联网保险业务发展及其监管国际经验研究[J].吉林金融研究，2016（09）：29-35.
[7]仅一.服务实体经济是防范金融风险的根本方式[J].国际融资，2018（03）：69-71.
[8]李成，李熙.互联网金融服务实体经济发展——以广东为例[J].中国经贸导刊（中），2019（08）：55-58.
作者单位：广东技术师范大学