【摘要】社会保险与商业保险的融合是社会保障事业发展的突破口、新农合持续发展的保证，也是今后我国保险行业发展的重要方向。本文从新农合的典型模式——“德阳模式”出发，分析商业保险与社会保险的融合的必要性与可行性，并据此提出了意见。
【关键词】“德阳模式”，新农合，商业保险
基于商业保险与社会保险在发挥社会“安全网”和“社会稳定器”功能上的一致性，同时具备社会保险不具有的优势，因此，在中国农村城镇化的背景下，借鉴“德阳模式”即“政府采购企业服务模式”，探讨商业保险如何参与农村社会保障事业、推动农村社会保险体质改革发展具有理论和实际意义。
一、德阳模式概况
（一）“德阳模式”实施基础。目前新农合工作在全国范围内的开展，政府仍然占据着主要地位。然而，由于基层实际的范围广、问题复杂，农村居民整体素质有待提高以及农村老龄人口增多和农村聚居地域分散等因素限制，新农合要想很好的发展极大的人力物力支撑。另一方面，目前农村居民经济社会条件的逐渐改善，农村居民保险意识的逐步增强。农村地区市场未开拓，对于保险公司来讲是一个开拓市场实现利润增长的很好的机遇，如何将这块“蛋糕”做大做强关系到保险业的持续健康快速发展。
（二）“德阳模式”简介。新农合德阳模式即政采购企业服务方式，由政府招标，保险公司投标。在新农合领域合作方式为：中国人寿全程提供具体服务，不参与新农合基金管理和运作，不承担盈亏风险；服务内容与服务质量接受政府监管考核；服务对象覆盖全区25万符合参保条件的人员。服务内容包括：制定新农合工作规范与详细业务流程；信息管理系统研发和实施；建立乡、村两级服务队伍并负责设备、场地配置；新农合个人信息采集、核实、登记及数据库建设与维护等。
二、在新农合中引入商业保险的必然性和可行性
虽然社会保险与商业保险之间有各自的特点，但这并不是说商业保险与社会保险是绝对的对立。商业保险与社会保险之间具有内在的历史逻辑性。商业保险与社会保险的互补作用主要体现在功能和范围两个方面：第一，社会保险补充着商业保险。商业保险的投保对象是具备一定保险能力的企业和个人，这就需要社会保险来发挥作用来保障人们最基本的生活需要。第二，商业保险补充着社会保险。社会保险可以保障人们的基本生活需要但为了保护就业积极性防止出现像瑞典等福利国家出现的不愿工作现象，对于他们的要求就可以用商业保险来满足。在许多国家的国民保障体系中，商业保险都是一个不可或缺的组成分。在新农合中引入商业保险，具有以下可能性与优势：
1、商业保险是社会保险的有力补充。由于当前筹资水平仍然较低，导致了新农合补偿比例不高，若引入商业保险可以充分发挥其机动灵活、富于效率的特点弥补社会保障的不足。
2、社会保险管理成本较高，效率与投入不同比，而商业保险可以弥补这些弱点。据统计，政府包揽合作医疗的管理费用一般要占到总经费的10%以上。保险公司根据保险精算技术可以有效的解决“费用控制”问题。
3、农业合作社普及率的提高，有利于商业保险市场结构的优化以及保险产品的多样化发展。对保险公司而言，占据我国人口70%的农民是一个尚未打开的市场，参与新农合无疑使一块很好的跳板。
三、社会保险与商业保险融合发展的建议
（一）加强宣传力度，增加农民认同，鼓励农民积极参与。由于宣传不到位，没有认识到保险业参与的意义和效果，农民接受起来会有一个过程。“德阳模式”推行后虽然没有取得盈利，但是保险公司的形象已经在农村迅速传开，当然这些成绩离不开德阳的高素质的协管员。
（二）保险公司应慎重选择参与社会保险的模式。合作医疗基金转由保险公司变成保险金时会产生两种结果。第一，若此部分保险资金连年盈余，必定会引起政府的不满。第二，若连年亏损，会损伤保险公司继续参与社会保险的积极性，造成农民、保险公司、政府三方的损失。在这个层面上“德阳模式”给我们提供了一些启示：保险公司参与新农合可以采用委托合同方式，保险公司不承担盈亏风险，只提供具体服务。
（三）明确政府职责，加强对保险公司参与社会保险的监督与指导。保险公司虽然有了很大的发展，在精算、理论等方面有了长足的进步，但是在中国保险公司参与社会保险的经验并不多，对于广大农村的准也数据还不健全，在有些领域甚至还是空白。这就需要政府部门特别是卫生行政部门为保险公司提供经验上的支撑。
（四）设置合理的商业保险参与社会保险的准入退出机制。以新农合为例，新农合作为一个稳定运行的系统，报信公司参与应该具有健全的准入退出机制作为系统良好运行的环境支持。准入方面政府机关特别是保险监督机构设置准入标准，只有达到标准才有准入资格。新农合的社会性质决定了退出参与机制的重要作用。
四、总结
通过上述分析我们可以看出：社会保险和商业保险合理分工、相互补充、共同发展来建立有效的社会保障体系是必要的，也是可行的。只要合理解决现有的矛盾，增强两者的互补性，充分发挥两者的作用，那么社会保险和商业保险的互补机制将会对社会保障制度的改革起到巨大的作用。
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作者简介：胡利军（1988-），男，安徽黄山人，西南财经大学保险学院研究生，研究方向：保险与风险管理。