本文通过分析外军保险制度的经验特点，结合我国实际，提出了完善我军保险制度的几点建议。
军人 保险 制度
军人在执行任务中，风险无处不在，随时都有可能有伤亡，全军每年有部分官兵由于种种原因需要退出现役，这都需要做好军人保险工作，军人保险制度的完善与否直接影响到军心的稳定和社会秩序的安定。
外军保险制度经验
为了加强国防和军队建设，维护军人社会地位，增加军人福利待遇，减少军人后顾之忧，提高军队士气和战斗力，世界上大多数国家都根据本国的实际情况，建立了不同模式的军人保险制度，外军保险制度经验介绍：
一是具备健全的军人保险法律法规体系。外军都根据本国的实际情况，建立了有利于军人保险实施的法律法规，而且随着国家的发展和战后处理军人抚恤的需要，不斷完善法律法规，将军人保险置于国家法律的保护之下，尤其是市场经济较为发达的国家，军人保险法律法规从军人待遇方面的基本法到军人保险的具体法规，都十分系统和全面，详实的规定了军人保险的各个方面，作为国家社会保障法的有机组成部分，有力地保证了军人在保险方面应享受的权利。
二是保险种类设置合理、覆盖范围广、突出军人特色。国外重视军队建设的国家，基本上都为军人开办了各种各样的保险。外军军人保险种类相对较为全面，保障范围大，赔付标准也较高。如美国军人可以享受七类基本保险。外军的保险对象，不仅包括现役军人，还将现役军人的子女、配偶包括在内，各类非军职在部队工作的人员及其子女、配偶也能享受同等待遇。外军体现了军人保险待遇从优的原则，军人只需缴纳较少的保险费，就能获得较高的保险赔付。如美国政府组织的强制保险，个人每月只需交纳8-16美元，可获得最高投保20万美元，最低为10万美元，按合同给付。
三是保险管理模式多、基金筹集渠道多。外军根据本国国情和军队实际，建立适合本国军人保险的组织管理体制，虽然设置各不相同，但不论其机构设置在什么部门，为保证军人保险的有效实施，军人保险行政管理机构与军人保险基金管理机构必须分开设置，执行机构和监督机构也采取同样的做法。外军保险基金的筹集渠道多样，包含政府拨款、社会统筹、军队缴纳和个人支付。如德军军队负责缴纳军人保险费用，个人不缴纳；加拿大政府和军人共同负担军人保险费。
四是鼓励发展商业保险和互助合作保险。外军有成熟的商业保险和互助合作保险，这些保险保费由军人自己担负。目前，社会保险仍然是世界各国军人保险的主要保险，商业保险和互助合作保险作用不论多么突出，都没能发挥主导作用。但从长远的发展看，商业保险逐渐受到重视，地位越来越突出，作用越来越重要。如在美国，地方保险公司在军队营业需经国防部审批，现在有50家左右审批通过，他们提供的保险不但险种多，而且有的保险只需军人一人投保，全家都能获得不同程度的保障。
完善我军保险制度的建议
一是加强军人保险法规建设。军人保险的法规建设不仅仅只包括立法建设，执法和守法建设也是必不可少的。立法很重要，没有立法，执法和守法无从谈起。我国《军人保险法》已经出台，但能否顺利实施，还要看保险法规的执行，即如何执法和守法。一旦立法成功，保险法规的执行就成为关键，我们关注的焦点需要不断提升，从立法推进到执法，再推进到守法，推进军人保险的法制建设不断走向成熟。我国的军人保险法规在执行时，要求相关的部门和人员必须做到正确理解法规内容，熟练运用法规，在执行时一旦发现法规有不完善的地方，及时提出处理意见和办法，保证法规顺利贯彻。同时，法规的执行部门和人员，应严格遵守保险法规的规定，避免违法行为产生，做到执法必严、违法必究。
二是科学设置军人保险险种、范围和给付标准。随着我国经济的发展，军人的工薪福利待遇不断提高，军人有能力承担一定的保险负担，可以根据实际情况，尝试强制投保与自愿保险相结合；国家负担与军队、个人承担相结合；社会保险与军人保险、商业保险相结合等多样化保险模式。军人保险中除了要建立基本保险险种以外，还可以设立符合军人职业的保险，提升军人生活质量。可将军人保险险种按其性质划分为三大类别：军人职业保险、军人社会保险、军人商业保险。可以适当扩大军人保险对象。关于军人保险对象的规定应当包括下面几类人群： 军人、军人配偶、其他军人家属、与军队构成保险关系的其他人员。军人作为特殊职业，其风险性是其他职业所不可比拟的，军人保险水平理应高于其他社会成员。军人保险给付标准应在国家财力允许的情况下，根据军人劳动强度的大小、危险程度的高低、环境情况的恶劣程度，参考地方商业保险给付水平，科学制定保险标准。
三是多措并举创新管理模式。首先要建立高效的军人保险管理机构。军人保险管理机构的设置很重要，设置过程中应把握大局，尽可能减少个人或者部门为了一己利益影响管理机构的设置，建议国家应设立专门机构，直接归中央军委领导，由这个机构负责全体军人的保险工作。同时要建立严格的监管机制，保证制度落实，切实维护好军人的保险权益。还要充分利用网络技术，不断改进军人保险的管理手段，增强其科技含量，提高工作效率。
四是构建军地保险耦合机制。军人保险制度是一个相对独立的系统，但不是一个封闭的系统，要与外界进行信息和资金的交换，也要随着外界环境的变化做出相应的调整。建立军地保险动态耦合机制，实现军地保险制度的协调发展可以从两个方面入手：一是建立全军统一、功能齐全的军地保险关系网。军队内部军网的成熟和军队财务自动化管理系统的不断完善，已经为军人保险管理的信息化创造了良好的平台。二是改革现行衔接制度。目前由于军队和地方保险制度在保险项目设置、管理操作等方面的不一致造成军地保险很难衔接，直接影响到军人和军属的保险权益。军队应在保证保密和安全的前提条件下，尽快使用全国劳动保障信息网络，确保军人在退役时能顺利实现保险业务的转移接洽。
[1]曹亚楠.我国军人保险制度研究[D].广西：广西大学，2012.
[2]郑智.中国军人保险制度研究[D].天津：天津大学管理与经济学部，2013.