摘 要：相互保险是基于相同的风险管理需求和组织成员之间的信任，特定人群通过订立风险发生情况下的补偿规则实现互助组织成员之间的风险分担。不同于传统保险的中心化模式，相互保险减少了保险公司的中介费用，保费得到节约。但由于信任风险的存在，相互保险维持信任需要花费较大成本，相互保险越来越向商业保险转化。相互保险结合区块链重构信任的优势可破解其信任问题。
关键词：保险 相互保 保险转化
一、“相互保”大病互助计划上线
2018年10月，“相互保”在支付宝平台上线。48小时内，该产品已经吸引了300余万人参与。5日内，参保人数达到726万。
“相互保”利用了区块链技术并在支付宝平台登陆，其规定支付宝信用积分650及以上的60岁以内的会员可免费加入并享受百种大病保障。
与常见的商业健康保险不同，“相互保”用户先支付固定保费与享受保障，后参与分摊。在参与“相互保”的用户中，如果有任罹患大病，大家就共同分摊费用，每人在单一出险案例中至多分摊1毛；如自己罹患大病，则可一次性领取保障金。39岁以下的获得保障30万元，40-59岁的保障为10万元。
根据支付宝官方介绍，可得相互保具有的四大特性：高透明：明确收取10%管理费、定期公示、引入区块链技术实现不可篡改。最便捷：投保简单、随时加入、理赔简单、证据提交手机搞定。强互助：提倡人人为我我为人人、后期将引入大众评审团。低门槛：先享受保障后交费、按照实际出险分摊费用、单一出险案例用户均摊不超过一毛。
区块链相互保险“相互保”的四大特性，将产生中国保险业从未有过的改变，“相互保”推动人人买保险，人人买得起保险，使保险福利惠及全民，以此推动经济社会稳定发展。
二、相互保险概述
相互保险（Cooperative& Mutual Insurance）是一种“一人有难，众人分摊”的社会风险转移制度，是早期保险行业的雏形。相互保险的运行过程是：具有同质风险保障需求的投保人，出于相互帮助、风险分摊为目的，以平等自愿订立、民主合理管理为基础，通过签订合同成为会员，并缴纳相应保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故造成损失承担赔偿责任。相互保险不以营利为目的的特性使其自然而然地与区块链保分散风险、互助共济的特征相契合。
中国国际金融公司发布的一份研究报告显示，中国相互保险市场发展潜力巨大，预计10年后有潜力占领全球相互保险市10%的份额，市场空间达到7500亿元以上。
现在相互保险最大的机遇在于互联网时代带来了全新可能性，尤其是区块链技术不仅满足分布式需要，更有共识机制、不可篡改和可追溯的特性，为相互保险所代表的“后信任”提供了逻辑思考和实现可能，同时智能合约提供了强有力的支持。
三、保险行业当前痛点
影响保险购买需求的原因有多种，但自发主动地选择购买保险的行为很少，传统保险行业存在信息严重不对等的情况，保险双方当事人均面临道德风险；且投保人所处地位与保险公司相比多处于弱势，缺乏信任便是主要原因之一，而信任的建立需要一种公开透明的运行机制。
保险公司在精算和中介问题上充满着变数和不确定性，同时在核保和承保环节会面临道德风险和逆向选择，使得保险业务从产品开发到理赔环节都面临着种种难题。
互联网时代的保险行业在服务实体经济和风险控制功能发挥方面有着新的技术需求，实现信用数据和风险数据分享时，商业信息安全问题是首当其中的；对于信息衔接，解决数据传播的透明开放性及隐私保护问题是关键。
在实践中相互保险公司也有其劣势，首先是如何界定同质风险保障需求，即公正制定保费，其次针对保险行业的大数法则需要对风险进行有效分散，更大劣势在于资本扩张能力有限。非盈利性的特點是一方面能够有效的保护投保人利益，但另一方面却大大挫伤了管理者的积极性，使管理效率和规模效应的不兼容。
四、区块链概述与特征
中本聪最早提出了区块链概念。区块链是一种去中心化、去信任的P2P分布式账本，是一个基于算法的无需信用系统。
区块链技术是基于算法实现去中心化信任的全网记账和共同公证，利用点对点自组织网络、时印记、不可篡改的加密账本和分布式共识机制，为互联网微型互助保险提供了发展机遇，保险的一大特点是社会性，而区块链能基于社会进行管理，保险行业和区块链技术之间的“共识”具有天然基因相似性，区块链一方面能够为解决保险创新的难点提供技术可能，也能够为保险创新提供全新的视角和研究路径。
五、区块链相互保险所面临的挑战
区块链面临的挑战包括体系建设、技术局限等。
在体系建设中，由于需要获取客户真实有效的身份、健康状况及财务等信息，对区块链平台信息保护能力提出了较高要求，且在现阶段保险公司的主体中心作用仍是不可或缺的。
技术风险不能完全避免，由于区块链分布式账本需要将所有数据分布式保存在全网节点中的系统存储一致性特性，使得目前在技术层面面临着算力有限且解决速率低等问题，庞大的数据会降低生产效率，系统定性的分析、定量分析囿于数据的可行性也无法进行，同时掌握区块链技术所有者主观道德风险也是应该考虑的问题，仍需突破诸多技术瓶颈以提升效率。
对于新型风险而言，保险企业对于区块链联盟控制力不足，运营中的实际控制力有限，溯源需求与能力现状匹配度低，信息机制缺乏及约束力小，使得协同条件下的效率低。
对保险监管而言，仍缺乏对区块链技术监管的法律法规，行业发展缺乏统一标准，难以形成规模产业链，首先要实现自我监管，监管内容也要对症下药，而区块链互助保险监管要通过技术监管、行业自律和社会监督监管相结合，为了应对未来的可能出现的新的问题和风险，保险监管也将面临新的挑战，监管机构既要及时提供规则和标准，又要利用科技完善监管规范。
参考文献
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