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摘 要：近年来，随着云计算、大数据、区块链等新兴科技的发展，保险如何结合科技来实现产品创新是业内一直关注的话题。论文通过研究相关内容的书籍、报告和期刊文献等，运用对比分析、图表分析等方法，研究五大保险科技对保险产品设计环节的应用及影响。论文认为除了云计算和大数据对数据的处理、客户需求的分析及精算的辅助外，人工智能可以实现定制化的产品服务，区块链和云计算的结合可以实现行业数据共享，物联网可以扩大数据来源、改变车险等产品的定价方式。
关键词：保险科技：保险产品设计：应用现状及影响
近年来，金融科技成为时代发展大趋势，保险科技是从金融科技发展而来的。我国保险科技发展处于起步阶段，目前实现了业务活动数字化，基本实现了网络化，正在发展智能化，暂时没有比较成熟的应用。利用保险科技进行创新可能是个漫长复杂的过程，但“科技+创新”是促进保险业高质量发展的有效途径，所以对于整个保险业来说，不断研究和发展保险科技及其应用具有重要的意义和价值。本文主要从保险产品设计这一环节，通过比较分析和图表分析等方法，研究保险科技在其中的应用及影响。
一、保险产品设计的理论基础
（一）定义
保险产品设计就是根据人们的风险转移和生存保障需求来设计新产品或修改现有产品。保险产品设计是一个过程，包括前期的需求分析，中期的产品具体设计，以及后期的产品定价等一系列工作。
（二）流程
1.概念阶段
保险产品设计的第一阶段是概念阶段，首先从创意的收集开始，如图l所示。这一阶段的重点在于市场调查环节，即需求分析，调查方式有问卷调查、客户回访、网上调查等。
2.设计阶段
产品设计的第二个阶段是设计阶段，包括核心产品设计、有形产品设计、附加产品设计。这一阶段是产品创新性的体现，重点在于能否设计出符合人们需求、具有吸引力的保险产品。
3.定价阶段
第三个阶段是定价阶段，产品定价流程如图2所示。首先需对产品进行全面的分析，分析出产品具有的风险以及应对措施，这是产品正式向银保监会报备前必不可少的一环。然后，将最后定稿的产品移交产品精算部门进行费率精算，最后围绕厘定好的费率来进行产品定价。
二、保险科技概述
（一）含义
保险科技是指可以应用到保险产品、销售、核保、理赔、运营等各个环节的科学技术，以实现定制化、个性化、智能化的保险服务，当前保险业内公认的有深远影响的五大科技包括大数据、区块链、人工智能、云计算和物联网。
（二）五大保险科技
1.云汁算
云计算就是一种利用互联网实现实时数据存储、管理和处理的新型计算方式，能够通过网络以按需付费的方式获取计算机资源并快速提供。通过云计算高效准确的计算分析，企业能够进行数据挖掘和整合，同时，云计算还能通过建立行业云实现数据共享。云计算是一项重要的基础设施，其他的新兴科技如大数据、人工智能等都是在云计算的基础上发展的。
2.大数据
大数据就是大量的资料，以往的传统处理方式无法处理海量复杂的信息数据，需要新的处理模式来集成、处理和分析这些数据。云计算和大数据可以说是相辅相成的，大数据的挖掘和处理需要基于云计算平台。目前，大数据的作用几乎在每个行业都有体现，如金融、医疗、教育等。大数据可以帮助企业进行市场需求分析、精准营销、高效管理等。保险公司可以通过大数据技术进行客户细分，精准定位客户需求，实现差异化和个性化产品。
3.区块链
区块链是一种分布式账户，主要解决交易的信任和安全问题，涵盖了块链式数据、分布式节点和密码学技术，是一種全新的分布式基础架构与计算方式。区块链可以应用于智能合约、身份验证等，在保险业，区块链处于萌芽阶段，尚无重大应用，未来可以用于降低承保成本和提高效率，防范诈骗和伪造行为，具有较大的研究和发展价值。
4.人工智能
人工智能简称AI，是一种智能的人工系统，即通过机器人系统模拟人的思维过程来处理信息和行动。人工智能可以应用于人脸识别、指纹识别等，近年来人工智能逐渐趋于成熟，对于保险业，人工智能的主要作用在于自动化和智能化，一些低层次的理赔和标准化的承保已自动化。在财产险中，人T-智能主要应用于车险的智能定损理赔：在人身险中，保单自动核保承保及产品差异化定价逐渐普及。
5.物联网
物联网是连接物和物的互联网，是互联网的应用拓展。我国物联网技术处于起步阶段，其中车联网和可穿戴设备是目前应用较为成功的技术。车联网可以改变车险中定价方式，使定价更为精准公平。可穿戴设备主要应用于健康险中，可以实现对被保险人的健康管理，为不同人群量身定制保险产品。在数据收集方面，物联网可以扩大信息收集，不仅是可穿戴设备，各种终端比如平板电脑、手机等都可以成为数据来源。
三、保险科技在保险产品设计创新方面的应用及影响
通过上文对五大保险科技的介绍，可以发现，不同技术对保险经营不同环节影响有所差异。关于产品设计，关键词有两个：数据和设计。其中，数据是基础，设计是产品创新的关键。下面表1通过保险产品设计传统方式和新型方式的对比，来具体分析上述科技在产品设计方面的影响。
（一）保险产品设计传统方式及新型方式对比
从设计角度来说，以往保险公司设计产品更多是从公司自身利益出发，对客户需求有所忽视，导致很多产品适用性不强，不符合客户需求，上市没多久就会被淘汰下架。而现在，保险公司也渐渐明白客户需求的重要性，随着互联网发展，在大数据、云计算的应用之下，保险公司能更方便快捷地掌握客户信息，进行需求分析，设计出更符合客户需求的产品。即以市场为导向，以客户为中心。
从产品特点来说，以往的保险公司产品结构单一，创新不足，难以吸引更多客户.、随着科技发展，产品设计逐渐趋于场景化，比如运费险、驾考险等新险种。大数据可以通过对场景内数据的分析和挖掘来开发新产品，如建立在气象数据分析上的气象保险，利用可穿戴设备收集用户数据开发的面向健康管理的医疗保险。
从市场调研方式来说，产品设计首先就要进行需求分析，通常都是通过市场调研来分析，以往市场调研基本是抽样调查，这种方式效率低下，耗费大量时间和人力成本，且覆盖率低，无法做到真正了解目标市场的需求。而在大数据的环境下，可以通过网络进行调研，可以提高准确率、覆盖率以及效率，并且可以实现客户细分，进行针对性产品设计。区块链技术的应用可以做到保护隐私，打消客户顾虑。人工智能可以智能化处理调查问卷，减少人工工作。
从数据来源来说，数据是精算的基础，数据的全面性、准确性和及时性决定着产品定价是否合理，同时也会影响销量，但是数据的收集是非常繁复的工作，以往的数据来源基本都是历史经验数据及统计数据，不具备时效性，且采集的是样本数据，不够准确全面。云计算和大数据技术可以帮助保险公司进行海量、多维度、实时数据挖掘，机器学习算法能提高损失预测精度，区块链技术保证数据的真实性和隐私性，物联网技术可以扩大数据来源，提高了定价的合理性和科学性，在保险产品设计这一环节起到了重要的作用。
从定价方式来说，以往的定价方式比较固定，围绕厘定好的费率定价，主要依赖于大数法则，灵活性较差，且无法根据被保险人的具体情况做到差异化定价，对于风险意识较强，风险管理较好的客户来说不够公平。现在倡导动态、个性化定价，尤其是车险中，通过车联网技术可以实现“按行驶里程付费”甚至是“按驾驶行为付费”，利用人工智能进行精算可以提供更精准的风控方案和定价模型，为客户提供个性化、定制化、智能化的个人保险产品。
（二）以众安保险为例
众安保险是中同领先的保险科技公司，公司以场景为基础，设计出以生态系统导向型创新保险产品及解决方案，并通过与其他企业合作积累客户数据，深入分析客户行为，提供个性化定价服务。公司目前已形成生活消费、消费金融、健康、汽车、航旅五大生态系统。下面将根据表2从生活消费和健康生态方面，来具体分析众安是如何应用保险科技来进行产品设计创新，提高用户体验的。
1.生活消费生态
众安与电子商务平台合作，通过识别客户在互联网相关消费场景中的保障需求来提供保险产品。如2013年众安成立时推出的退货运费险，之前华泰保险和阿里巴巴曾合作推出退运险，但这款产品的赔付率较高，一直处于亏损状态，主要原因在于产品的定价模式存在问题，使用的是每个用户和商户过去几个月的退运率，没有综合若干因素预测未来退运率，而众安利用大数据和云计算技术深入挖掘用户数据解决定价的难点，使得退货运费险成功上线，并获得用户的好评。2016年众安义推出了改良版的退运险——“任性退”，除了赔偿运费外，这款产品还提供上门取件服务，提高了客户体验。此外，众安还与小米企业合作设计出手机意外险、碎屏险等场景化产品。
2.健康生态
众安在健康生态方面投入的技术、成本较多，旨在提高个人健康意识，激励客户管理健康状况，通过与医院、医疗设备制造商等合作，运用物联网技术来开发新产品。例如2015年众安联合小米运动、乐动力App，运用可穿戴设备和大数据技术来获取用户运动数据，设计的“步步保”产品，以用户个人的运动数据为依据来进行个性化定价，用户的运动步数还可以抵扣保费。同年，众安与腾讯、丁香同合作，为糖大夫量身定做“糖小贝”个人健康险产品，通过糖大夫平台提供血糖仪跟踪客户血糖水平，为糖尿病患者打造全球首个大数据智能医疗保险产品。
四、我国保险科技在保险产品设计创新上的应用现状
（一）应用现状
目前保险科技在保险业的应用取得阶段性成果，在产品设计领域打开了新局面。一是开发更符合人们需求的普惠型创新保险产品，如利用大数据等科技应用，设计出的一些低保费高保额的重疾险、防癌险等个性化险种，而且得到市场的良好反馈。2018年全国健康险保费收入5448.13亿元，是2013年的4.8倍。二是随着信息化时代的发展，根据人们的新需求，开发场景化、个性化的创新保险产品，2016年全国退货运费险、账户安全险、航意险的保单分别达到52.31亿元、1.01亿元、0.73亿元（数据来源：中国银行保险监督管理委员会）。虽然目前保险科技的应用已经有了一定的成果，但由于我同保险科技仍处于起步阶段，大多数应用还是不平衡、不充分、浅层次和碎片化的，精准营销、精准定价的应用还不多。
（二）存在的问题
1.技术本身不成熟
技术本身正处于发展阶段，还需继续开发研究，如区块链技术可以解决客户隐私安全问题，但还没有落实于实践，人工智能与大数据的结合可以进行客户信息處理，构建用户画像，为客户进行量身定制产品，但对于人工智能保险公司还只是应用于智能销售客服。
2.专业人才不足
有调查显示，保险业已经建立专门的大数据研发团队的公司占比仅为20%，且2/3的研发团队人数在10人以下（数据来源：中国银行保险监督管理委员会），大数据是目前产品设计环节应用最多的技术，专业人才却严重不足，影响到技术的研发应用，而其他技术若想应用于产品设计，也需要大量的专业人才。
3.监管不支持
保险行业监管对保险产品是十分严格的，一些技术的应用受限于监管，比如车联网技术使车险由“从车”转向“从人”定价并没有得到监管支持。
五、保险科技在保险产品设计创新应用上的建议
（一）产品设计个性化
利用保险科技实现保险产品个性精算、快速设计和快速迭代，提高产品设计的动态性、高效性、科学性。大数据和人工智能可以实现个性化保险产品，在大数据的基础上，保险公司可以通过人工智能来挖掘客户信息，为客户量身定制保险产品和个性化定价。
（二）持续研发创新技术，建立数据共享平台
产品创新需要建立数据库，只有足量的数据才能更深入地了解客户需求，进行针对性的产品创新，而目前保险公司之间的数据并不是共享的，若能建立整个行业数据库，使数据可视化、规模化，保险公司之问数掘共享，有利于保险产品设计和服务创新。比如区块链结合云计算打造面对行业的区块链即服务，可以整合多渠道客户信息，有助于实现数据共享。
（三）发展监管科技
保险科技发展迅速的同时，监管部门也要跟上，共同促进行业创新发展。主要有以下三个方面：一是构建监管科技基础设施。利用大数据和云计算来构建保险监管科技基础平台。二是培育保险科技生态体系。可以借鉴国际上的监管经验和模式，比如英国的“监管沙箱”理念，给予一定的政策支持和指导。三是实行动态监管。随着科技发展适当调整监管方式，进行持续的动态监测。
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