摘 要：目前人们对商业银行业务创新的研究是对金融创新研究的继承与深化。相对于西方理论界对商业银行业务创新研究的“冷”，我国的商业银行业务创新研究正方兴未艾。系统梳理我国商业银行业务创新的近期研究，对业务创新活动的基础及制约因素进行了分析，并对现有商业银行业务创新的领域进行了归纳总结，具体来说可以细化为：商业银行适应环境变化所进行的业务创新；商业银行业务市场细分所进行的业务创新；商业银行选择合作伙伴后进行的业务创新；操作平台变化后的商业银行业务创新。与西方的研究对比，我国的研究热点较多，但较为分散，缺乏系统性是我国现有商业银行业务创新研究的薄弱之处。
关 键 词：商业银行；业务创新；金融创新
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：2096-2517（2017）05-0063-08
Abstract： Currently， the research on commercial banks’ business innovation is inheriting and intensifying the research on financial innovation. Compared to the unpopular research on commercial banks’ business innovation in western academia， the research on commercial banks’ business innovation in China is rising. The paper analyzed recent study on China’s commercial banks’ business innovation and analyzed business innovation basis and restriction factors and then summarized current business innovation. These innovation include， business innovation facing changing environment， business innovation in response to market segmentation， business innovation after commercial banks’ selection of cooperation party， and business innovation after commercial banks’ change of operating platforms. Compared to the study in western countries， research hotspots in China are abundant but are decentralized， and lack of empirical study is the weakness of China’s current research on commercial banks’ business innovation.
Key words： commercial bank； business innovation； financial innovation
业务创新是商业银行生存与发展的基础。过去，我国的商业银行业务创新多是西方商业银行成熟业务的引入和调试过程，很难称之为创新。随着我国经济发展实力的增强和商业银行经营市场化改革的推进，越来越多的商业银行融入激烈的区域金融市场和国际金融市场的竞争。随着利率市场化改革的完成， 商业银行坐享利差的时代一去不复返，而互联网金融的步步逼进，使商业银行的传统业务内容受到巨大的冲击。逐利本能和生存危机双重驱动，促使我国商业银行业务创新层出不穷，热点纷呈，为理论与实务研究提供了丰富的素材。因此，為从理论上对商业银行业务创新有系统性的认知，本文对已有的商业银行业务创新研究进行梳理。
一、商业银行业务创新研究的理论基础
商业银行业务创新目的是为了获得生存的机会和取得竞争优势。要理解商业银行业务创新的相关问题，首先要清晰地界定“创新”和“商业银行业务”两个关键词。
（一）关于创新的理解
在经济思想史上， 最具影响力的创新定义，当属约瑟夫·熊彼特1912年在《经济发展理论》一书中给出的概念，他认为创新就是建立一种新的生产函数，换言之，是将生产要素进行重新配置从而获得更高的产出。熊彼特认为是创新推动了资本主义经济与社会的发展①。 他进而总结归纳了创新的五种情况：开发新产品；采用新的生产方法；开辟新市场； 掠取或控制原材料或半制成品的新的供应来源； 构建新的企业组织[1] 。熊彼特其后的学者继承了其对创新的定义和理解，将其创新理论演化扩展为技术创新经济学和制度创新经济学。但人们对“创新”的理解至今未能超越熊彼特。
（二）关于商业银行业务的理解
商业银行业务是商业银行在经营进程中依据所在国或区域的法律法规，合法进行的与资金融通相关联的经济活动。对于商业银行业务的理解可以是多维度的。
1. 商业银行法对商业银行业务的规定。我国的商业银行法规定：“商业银行是依据本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众储蓄、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”“商业银行可以经营吸收公众储蓄；发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。” 商业银行法对商业银行从事的业务活动划定的边界，同时也是业务创新所能作用对象的基础。