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【摘 要】作为农业保险的创新险种之一，天气指数保险已经在我国多地推行，安徽等地的试点实践证明它可以有效地分散农业生产风险。近年来，江苏省部分地区也开发了包括螃蟹水文、蔬菜和茶叶低温指数保险等新型险种，为参保农户提供了更多的保障。文章立足江苏试点，通过对比分析江苏和安徽地区天气指数保险开展状况、存在的问题，在实地调研和问卷访谈的基础上，选取农户的身份、文化程度、经营范围、基差风险及政府宣传5个因素，实证了农户参加农业天气指数保险的意愿。从政府、保险公司和农户3个方面提出了江苏推行天气指数保险的政策建议。
【关键词】天气指数保险；农户参保意愿；logistic回归模型
【中图分类号】F842.6 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2018）02-0248-04
自2010年安徽省国元农业保险公司相继推出了小麦种植天气指数保险、水稻高温指数保险等险种，天气指数保险至今在安徽等地的开展已形成一定的规模，帮助投保农户有效地分散农业风险，取得了良好的成效。现在，江苏省部分地区也进行了探索，开发了包括螃蟹水文指数保险、蔬菜天气指数保险和茶叶低温天气指数保险等新型险种，为参保农户提供了更多的保障。本文从江苏天气指数保险的试点工作出发，通过对比研究江苏和安徽地区天气指数保险开展状况，对安徽、江苏天气指数保险的发展特点及存在的问题进行了分析和探讨，在实地调研和问卷访问的基础上，对农户参保农业天气指数保险的意愿进行了实证分析。
本文根据实地调研的经验，从天气指数保险的产品设计角度出发，结合江苏地区的“联办共保模式”，从政府、保险公司、农户3个角度提出产品设计的相关建议，为天气指数保险的开展提供参考。
1 安徽与江苏两省天气指数保险发展现状及对比分析
1.1 安徽省天气指数保险试点及发展概述
1.1.1 安徽省芜湖市天气指数保险试点情况概述
国元农业保险股份公司与联合国世界粮食计划署等机构于2008年4月合作开展了安徽省“农村脆弱地区天气指数农业保险”合作项目。安徽省的天气指数保险试点项目在2009年开发完成了2项产品设计：一种是以干旱灾害为保险责任的水稻干旱天气指数保险产品；另一种是以洪涝灾害为保险责任的水稻内涝天气指数保险产品。
安徽省芜湖市南陵县是国家级生态示范区和生态省建设综合示范基地县，是全国优质稻生产基地县，2010年被农业部批准为国家现代农业示范区，县内水稻种植面积达5.33万hm2（80万亩），其中超级杂交水稻近1.33万hm2（20萬亩）。该地区气象网络分布合理，同时拥有先进的测报手段，具备开展农作物天气指数保险工作的优越条件。
该保险产品的理赔条款如下：当保险期内日有效高温差累计之和大于25 ℃时，按照此期间的日有效高温差累计之和与25 ℃之差计算每亩赔偿金额，每高0.1 ℃赔偿3元，每亩最高赔偿180元。日有效高温差的统计计算方法如下：以保险期间内的任一日为统计日且前溯2天，若连续3天（含统计日在内）的日最高气温均在35 ℃（含35 ℃）以上，则统计日当天最高气温与35 ℃的差额是日有效高温差。
其他保险细则见表1。
1.1.2 安徽省芜湖市天气指数保险试点成果总结
从2012—2015年，芜湖市“超级杂交水稻高温热害指数保险”试点的各项数据见表2及图1。
2012—2015年，芜湖地区参保指数保险的农户逐年增加，2013年参保农户增加了2倍多，说明农户对指数保险的接受度较高，当地在指数保险的宣传方面及保险公司的理赔很到位。2015年，虽然参保农户略微增加，但参保面积相对2014年有所减少，这跟2014年气象灾害发生较少，理赔率低有直接的关系。
在保险产品试点与运行过程中，安徽省气象局和国元农业保险公司共同签发了《安徽省政策性农业保险气象灾害评估与认证技术规范（试行）》，气象部门按照统一的技术规范为保险公司提供气象灾害评估与认证报告。试点的数据还显示根据同期气象观测数据核算出保险期间内的日有限高温差累计之和低于索赔底线25 ℃，下一步拟对天气指数保险产品的理赔标准进行调整。
1.2 江苏省农业保险发展及天气指数保险试点概述
1.2.1 江苏省试点天气指数保险概况
2014年，苏州市吴江区开始试点大闸蟹气温指数保险，成为国内首个开创气温指数水产养殖保单的地区。随后，苏州市太仓区、相城区和镇江市也成功开展了新型的天气指数保险，包括茶叶天气指数保险、渔业养殖天气指数保险等，保险标的物涵盖水产养殖和蔬菜、茶叶等经济作物。目前，江苏地区的天气指数保险分布情况及保险内容见表3。
1.2.2 江苏、安徽两省政策性农业保险内容对比分析
天气指数保险作为一种新的保险品种，在江苏省和安徽省的开展情况、所能得到的政策支持不尽相同，这与两地政府对农业保险的整体政策具有很大关系（见表4）。江苏农业保险目前实行“联办共保”运行模式，政府和保险公司组成责任共同体，双方按一定比例承担风险责任，共同办理政策性农险业务。其中，政府负责组织推动、收缴保费和沟通协调，保险公司组织核保、精算、理赔。全省农险工作以省辖市为单位开展，目前农业保险承办公司服务网点基本覆盖全部乡镇和大多数行政村。
江苏与安徽两省的政策措施在享受财政支持的农业保险产品种类方面却存在差异。
（1）农户在参与农业保险过程中，对政府更加信任，对未纳入政府财政补贴的保险产品持谨慎态度。
（2）对于未享受政府补贴政策的农业天气指数保险险种，其商业险性质使得保费较高，保险条款设计也更商业化，使得天气指数保险产品的竞争力不足，已购买天气指数保险产品的农户续保意愿不强。
（3）农户对天气指数保险缺乏了解，不能准确区分与传统农业保险产品的不同，对这类新型农业保险产品缺乏认同。
保险公司目前未进行大范围推广的原因主要是缺乏财政补贴支持和政府政策支持。保险公司虽然积极开展天气指数保险的设计与试点工作，但是尚未有大范围推广该类保险的计划。
2 农户参保天气指数保险影响因素的实证分析
2.1 样本情况概述
在天气指数保险试点比较成功的安徽地区，主要对较早开展试点的滁州市、芜湖市进行了实地调查；在目前正在试点天气指数保险取的江苏省，根据农业产业发展状况的不同，分别针对苏南、苏中、苏北的代表性地市展开实地调查。
目前，课题组共发放问卷386份，回收有效问卷350份，其中江苏省农户问卷257份，安徽省农户问卷93份，涉及安徽省芜湖市和滁州市，江苏省南通市、泰州市、宿迁市、淮安市、扬州市和常州市等8个地级市，总共覆盖100多个行政村。问题具体来源情况如图2所示。
2.2 变量选取与设计
本文研究影响农户参保天气指数保险需求的相关因素，调研地区为江苏省部分市区、安徽省滁州市和芜湖市。根据调研地区的特点，综合调研地区农户的特征，本文将影响农户参保天气指数的因素分为四大类别，分别是农户自身特征、保险因素、政策因素和环境因素。具体的变量设定见表5。
2.3 模型选择
在二元选择应用模型中，logistic回归模型的应用相对较多，其在相对效用最大化的分布选择上更适用。对于农户是否愿意参保农业天气指数保险，有2种设定的结果：愿意参保和不愿意参保。本文将参保意愿作为研究的因变量，将“愿意参保天气指数保险”表示为y=1，“不愿意参保天气指数保险”表示为y=0。其概率分布如下：
y= p y=11-p y=0
p是农户愿意参保农业天气指数保险的发生概率。本文所要研究的因变量为“是否愿意参保”二分变量，所采用的模型为logistic回归模型，选用的估计方法为最大似然估计。为了分析影响农户参保天气指数保险需求的显著性相关因素，以及研究其影响的程度，本文构建的天气指数保险参保意愿影响因素的模型如下：
2.4 实证分析
课题组对实地调研的350份有效问卷数据进行相关实证分析，采用logistic选择模型，运用stata软件得到的实证分析结果见表6。
实证分析结果显示，在本文设定的5%的显著性水平下，选定的所有因素中有5个因素通过了显著性水平的检验，5个因素分别是农户的身份、农户的文化程度、基差风险、农户的经营范围和政府的宣传次数。
3 江苏省开展天气指数保险的启示与展望
目前，江苏地区的天气指数保险还处于试点阶段，在保险条款的制定方面，由于天氣指数保险的设计需要过去10～20年的气象数据，保险公司缺少相关的数据和经验，一些新型险种的条款设计不是很完善。同时，政府也在试点过程中寻求和保险公司最优合作模式，以满足农户的参保需求，使保险在促进“三农”中发挥最大化的效用。本文在总结江苏地区调研经验，结合安徽地区天气指数保险开展的成功实践，从政府职能部门、保险公司和参保农户3个角度提出建议。
3.1 政府应当设定合理的保费补贴比例
江苏在“联办共保”模式下，政府对农户保险费补贴的比例较高。江苏对水稻、小麦、棉花、玉米、油菜5个主要种植业品种，政府的保费补贴接近80%，那么在试点天气指数保险的补贴比例的确定中，政府可以和保险公司共同设定不同的补贴标准供农户选择。并且，设定保费补贴比例的浮动空间，满足了不同参保需求的农户，进一步提升投保户的积极性。
3.2 保险公司应提供多元化的保险产品
对目前已经试点的天气指数保险，保险公司在保额的设定方面可以更加多样化，更高的保费水平对应着更大的保额，但也要避免保额过高从而造成的逆向选择和道德风险。在保险种类的开发方面，要向果树种植和高效设施农业方面倾斜。关于经济作物的保险制定，保险公司在开发产品时也存在一定的困难。例如，有关经济作物的气象数据难以收集；保费的厘定及赔付的标准比较复杂；投保区域的气象灾害频发，投保此类经济作物的损失概率大等。因此，保险公司有必要在试点过程中逐步完善保险内容。
3.3 有效宣传以提升农户的参保意识
保险公司可以借鉴安徽省的宣传措施，通过向农户发放“保险明白纸”的形式，以简单、易懂、便捷的方式，让农户了解、理解新型的天气指数保险，争取农户主动投保，有效避免在定损、理赔环节中的纠纷问题。在基层政府中，村、镇干部的宣传能有效提升农民的参保意识，提高其所在行政村的参保率，甚至使全村参保成为现实，基层政府应逐步建立专门组织推动农业保险的机构进行有效宣传。
参 考 文 献
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