余 琪，万 霞
（四川工商学院经济管理学院，四川 眉山 620000）
1.1 国外文献评述
目前，关于精准扶贫这个课题，国外大多数学者是从宏观角度对贫困现象进行分析，很少学者会聚焦某一国家某一地区贫困现状进行分析并提出解决办法。而关于金融精准扶贫的研究，国外学者更是基本以理论研究为主，很少有依据实际情况进行实证分析并提出解决措施的文章。
1.2 国内文献评述
我国开展扶贫工作是卓有成效的，国内很多学者也展开了对扶贫的研究，包括金融精准扶贫也不乏少数。在研究中，以李伶俐（2017）、吴培清（2018）等为代表的学者们认为金融精准扶贫应发挥政府的作用，以李斯璐（2018）、王朝明、张海浪（2019）等为代表的学者们认为金融精准扶贫也应注重效益性。
本文主要借鉴国内学者对金融精准扶贫的定义，并结合福建省三明市金融精准扶贫的具体政策开展研究。
2.1 福建省三明市城区政府扶贫情况
（1）城区关于精准扶贫工作安排
2017年5月，三明市以国家扶贫改革试验区为契机，在推进农村扶贫的同时，在全国率先开展城市困难家庭精准帮扶试点工作，三明市主城区包括梅列区、三元区两区，即城市困难家庭精准帮扶试点工作在这两区开展。
（2）梅列区精准扶贫工作情况
截至2020年6月末，梅列区共有建档立卡贫困人口18 户51 人，上半年人均纯收入5960 元，比增1.3%。梅列区政府从积极克服疫情对脱贫攻坚的影响、巩固提升脱贫攻坚成果、深化扶贫改革试验区建设、强化工作保障、从严监督管理等5 个方面对今年脱贫攻坚工作提出了具体工作任务，并明确了牵头单位，从而确保责任有效落实到位，对精准扶贫做出了准确的安排。
（3）三元区精准扶贫工作情况
截止至2020年3月末省财政共拨付资金983.8万元，在三元区的贫困村中，横坑、前村、白水3 个贫困村成功摘帽，截至3月末，三元区103 户共207人建档立卡贫困户稳定增收。为防止扶贫领域多头重复检查等问题，制定了2020年扶贫领域联合监督检查工作计划，为脱贫攻坚工作的完成做了更为详细的安排。
2.2 福建省三明市城区政府扶贫情况
福建省三明市的扶贫工作主要分为直接扶贫和间接扶贫，针对不同扶贫方式开展不同的措施。
（1）直接扶贫措施
政府通过银行直接联系贫困户的方式，精准帮扶贫困户，贫困户提出资金需求，银行机构通过审核贫困户的申请资料并与当地政府联系，把资金直接发放到贫困户手里，快速解决贫困户的需求。
中国建设银行三明分行在三明市精准扶贫帮扶专项投入110 万元，搭建信息化智能管理服务平台，积极参与各项救助帮扶活动，对解决三明市贫困户的用钱需求提供了巨大帮助。
（2）间接扶贫措施
福建省三明市关于间接扶贫情况已形成较为完善的帮扶对接管理。
图1 福建省三明市帮扶对接管理情况
三明市通过对帮扶对象的需求情况，为他们提供就业岗位、医疗保障、教育资源、住房援助等帮扶，其中关于金融扶贫方面，中国建设银行三明分行开展“善融商务+龙头企业+农民合作社+种养殖基地+贫困户”银行系电商扶贫模式，在这种扶贫模式下，将城里城外的产品，通过线上线下的组合推广，让三明特色农产品变为商品进行售卖，这些变成商品的农产品为贫困户带来收入，从而带动农民劳动积极性，使农产品增收。
3.1 调查问卷的设计与发放
（1）调查问卷的设计与发放情况
本次问卷共包括三个部分，第一部分是关于调查对象个人及家庭情况；
第二部分是关于调查对象对于贷款等资金方面的需求情况；
第三部分关于调查对象对于政府金融精准扶贫政策的了解程度及满意程度。
调查问卷的设计思路主要基于阅读的学术期刊论文，贫困、扶贫等相关研究文献的材料，针对福建省三明市金融精准扶贫现状，使得此次问卷更有针对性和有效性。
本次抽样调查在三明市的两个城区13个街道中，共发放调查问卷300 份，有效问卷277 份，有效问卷占比92.33%。
表1 调查问卷发放情况表
本次问卷集中发放至建档立卡贫困村，三明城区的获补助贫困村如表2。
表2 获贫困补助预览表
以上11 个村为建档立卡贫困村，所以在发放问卷时重点关注这些村所在的乡镇街道，通过问卷调查所得知的情况，可以能够更好地了解到贫困户目前处境、金融精准扶贫带给他们的影响。
（2）调查问卷的有效度
有效的问卷调查回收率应高于60%，有效率高于80%，才能达到撰写的标准。在本次调研过程中，共发放调查问卷300 份，收回问卷277 份，问卷调查回收率为92.33%。SPSS 软件对问卷可信度分析采用Alpha 信度系数，Alpha 信度系数超过0.8 是可信问卷，本次问卷Alpha 信度系数为0.808（如表3 所示）。
表3 调查问卷可靠性检验Alpha 信度系数统计
本次调查问卷共发放2 个区，13 个乡镇。由于涉及的乡镇较多，无法一一与贫困户进行一对一的访谈、交流，所以在两个区，四个贫困乡镇中，选择较为贫困的洋溪镇，作为本次贫困户一对一访谈的主要地点。
3.2 调查问卷情况分析
（1）贫困户个人情况
本次调研过程中，贫困户学历基本为初中及以下，学历为“小学及以下”的占比23.47%，“初中”占比62.45%，初中及以下的学历共占85.92%。
图2 福建省三明市贫困人口文化程度分布图
如图3 所示，贫困人口的年均人收入在3 千元及以下占29.24%，3 千至5 千的占69.31%，即98.56%的贫困户收入不足5 千元。
通过本次的调查问卷可以发现（如图4 所示），贫困户的借款金额偏低，大多数都在在5 万元以下。调查发现，在收集到的277 份问卷中，共有162 人向银行、贷款机构等进行借款，其中有134 人在最近向银行申请贷款并成功收到借款，占所有申请人的82.72%。
图4 福建省三明市贫困人口借款机构统计图
此外，借款金额在1 万元至3 万的人数占比较大，达到57.41%。
图5 福建省三明市贫困人口借款金额统计图
借款金额主要集中在5 万元以下，借款金额较小。
（2）金融机构服务情况
如图6 数据统计可知，了解本地如保险、贷款等金融服务的人数为162 人，占总人数的58.48%，不了解的人数为115 人，占总人数的41.52%，对金融服务不了解的人数接近总人数的50%。
图6 福建省三明市贫困人口了解本地金融服务占比统计图
如图7 所示，参与贷款的贫困人口中，86%的人通过抵押进行贷款，12%的人通过信用进行贷款，在金融精准扶贫中基本全为信贷或抵押贷款，保险、信托、基金等运用也很少。
图7 福建省三明市贫困人口贷款方式占比统计图
对上述调研情况进行总结，得出以下几点结论:
第一，福建省三明市金融精准扶贫还存在着一些问题，在贫困人口方面，部分贫困人口收入来源单一，对金融的重视程度不够；
在政府方面，没有切实做好“精准”二字，缺乏对贫困户帮扶的精准性；
在金融机构方面，金融精准扶贫产品不够丰富，金融信用体系还不完善等。
第二，通过对福建省三明市现有的金融精准扶贫状况进行分析研究，福建省三明市应当在相对应的问题方面进行改进。在贫困人口方面，要加大有关金融知识的宣传教育；
在政府方面，精准落实扶贫政策，着力提升脱贫成效，做好多方协调工作；
在金融机构方面，增加金融产品和服务等。
目前来看，福建省三明市金融精准扶贫工作进展较为良好，但仍有突破提升的空间。从长远考虑，应当增强贫困户的金融意识，调动金融机构的积极性，政府做好协调工作，从多方面完善福建省三明市金融精准扶贫过程中存在的不足。
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