魏昕
（南华大学 经济管理与法学学院，湖南 衡阳 421000）
金融自由代表着金融发展的效率，在金融自由化发展过程中，中国金融开放的整体水平越来越高，开放越来越深入。但是金融开放对本国银行的新业务产生了影响，需要对金融开放中本国银行信贷安排的相关措施进行分析，使本国银行在金融自由化中获取经济利益。
金融开放是与金融管制相对的，是国家对外开放政策的主要体现之一。金融开放的主要特点是放松金融管制。金融开放背景下，金融制度更加开放，市场化水平不断提高。目前，金融开放的主要内容包括：放宽或者取消银行支付存款利率的控制工作；
减少或者取消对银行贷款总规模的直接控制；
放宽对不同金融机构的经营范围限制；
允许更多的新金融业务发展。除此之外，设立金融市场也属于金融开放的主要表现之一。在金融开放不断发展的过程中，放宽国外金融机构在本国开展经营活动的条件是金融开放深化发展的主要体现之一。在这一环节，对本国金融机构进入国际市场的限制也有一定程度的放宽，并且减少了外汇管制，可以实现本币在经常项目以及资本项目中的可兑换性。在金融开放过程中，利率制度也更加灵活［1］。
现阶段，我国金融行业的市场化发展速度不断加快，在一定程度上激发了我国金融市场的活力，促进了金融制度的创新发展。对内的市场化改革、对外的双向市场开放是当前金融开放的主要体现之一。本土金融政策导向可以为银行事业发展打造良好的战略发展环境，但是在金融开放不断深入的背景下，银行业面临的竞争更加激烈。尤其是金融组织发展的自主性不断提升，我国宏观金融政策必须以市场化发展的经营理念为导向。传统银行部门所处的金融环境发生了极大变化，在确定市场化经营战略过后，中小型银行组织、互联网银行业需要根据市场变化的具体情况扩大市场份额。银行部门为了占据市场的主体地位，必须以市场导向为核心，实现自主经营、自担风险。
宏观调控部门对宏观政策进行调整时，需要加强对金融机构的引导，促进金融机构进行产权结构的市场化改革，鼓励国内外资质较好的战略投资人参与银行的产权改革。尤其是以农村信用社为主体的农村金融部门，需要加强与优质民间资本的合作，促进银行部门吸收股权投资，从而改变我国银行部门股权结构单一、分散化问题。这样不仅能够提高资本的多元化水平，还可为金融市场化改革提供新的动力。现阶段，我国金融市场已经实现利率市场化发展，在接下来金融深化开放发展的背景下，金融价格机制的市场化水平会不断提高，并且对国外利率市场化经验的借鉴也会越来越多。在具体的金融开放过程中，需要根据我国金融风险防控体系以及宏观监管体系的具体情况推动价格体系市场化改革长远发展［2］。
金融开放对本国银行发展产生的最大影响是国外银行进入本国的金融行业。关于国外银行对本国银行信贷的影响，没有具体的结论。要明确金融开放背景下外国银行进入本国金融行业对本国银行产生的具体影响，可从以下几个角度出发展开研究。
（一）对信贷总量的影响
国外银行进入本国银行业对本国信贷总量的影响主要体现在以下几个方面。
1.有利于提升本国信贷总量
在金融开放背景下，不同国家的信贷政策自由度越来越高，有利于提高信贷市场的整体效率。国外银行进入本国金融市场会促进本国金融市场化水平提升，提高资源配置的整体效率。外资银行进入本国金融市场后，会克服地域上的困难，利用技术优势降低成本，提高信贷业务运营效率，与国内银行进行竞争。例如，有研究人员分析东欧不同国家数据，发现国外银行进入本国信贷市场会导致大多数企业的信贷规模增加，并且大企业的获益水平更高。
2.对本国信贷总量产生的不利影响
外资银行进入本国信贷市场后，有外资银行进入的国家中前10%的企业更倾向于从外资银行获取利益，而其他银行的信贷可得性降低了大约7.5%。例如，在外资银行进入印度后，印度企业获取信贷的概率及数量都出现了明显的下降趋势。主要因为是外资银行一般会将信贷安排给跨国公司的子公司，信息不透明的企业会被拒之门外。在这一理念的影响下，本国企业获取的信贷数量下降［3］。
3.对本国银行信贷总量的抑制及促进作用
在金融开放背景下，对外国银行进入本国金融市场的相关数据进行分析发现，外资银行一旦进入本国金融市场，尤其是发达国家的银行机构进入发展中国家的金融市场，虽然会在一定程度上促进发展中国家信贷总量增长，但是也会出现一定程度的信贷下降情况。尤其是在现有的信贷约束条件下，外资银行进入本国金融市场会对国家信贷供给产生明显的影响。其具体影响关系为U型，金融市场作为比较特殊的市场，受政府政策的影响也比较大。
近些年来，在推动我国中小型企业发展的过程中，相关部门推出了一系列政策，其中包括鼓励本国银行向中小型企业提供贷款。为了拓展中小型企业的融资渠道，鼓励不同级别的金融机构增加对中小型企业的信贷支持，这在一定程度上缓解了中小型企业信贷市场供需不平衡的情况。但是从资本市场和货币市场出发进行分析，在促进中小型企业信贷规模扩大的情况下，我国并没有设置专门的中小型企业信贷政策性金融机构，国内银行对信息不透明、抵押物价值不高的中小企业仍然存在信贷配置比较低的情况。再加上国内银行信贷过程比较复杂、抵押物的抵押价值比较低，导致国内银行在信贷安排过程中出现问题。外资银行为中小型企业办理信贷业务提供了方便，进而影响了本国银行的信贷业务发展。
（二）推动本国银行业市场化水平提高
目前，在银行业发展过程中，集中程度是衡量银行业竞争程度的重要指标。但是在银行市场化发展过程中，衡量的具体指标并没有统一。虽然很多学者达成了一定的共识，但是我国银行业的市场化程度仍处于相对较低的水平，竞争较小，表明我国银行业具有广阔的发展前景。在金融开放背景下，本国银行受外国银行的冲击比较大，尤其是我国金融市场大幅度改革背景下，利率市场化、金融自由化以及民营银行发展速度不断提高，促使我国银行业市场化水平提高。在我国改革力度加大的背景下，外资银行深入银行业，进一步促进了我国银行业的市场化发展。传统银行经营模式和方式都发生了巨大变化，这对我国银行业发展产生了较大冲击，必须提高本国银行的适应能力和抵抗风险能力，加快内资银行业务学习，才能提升银行的综合竞争力。目前，在本国银行信贷业务安排过程中，更加重视企业充足的资本保障，通过良好的风控系统，可为中小型企业提供信贷业务。
除此之外，从凯恩斯的需求决定理论出发进行分析，多数有信贷需求的中小型企业更加倾向于选择外资银行。在这种情况下，应加强政策支持和鼓励，保障中小型企业通过外资银行办理信贷业务的合法性及合规性。随着金融开放程度不断加深，跨国银行参与竞争产生的社会效益也会逐渐显现，可促进本国银行对中小型企业信贷更为重视。
（三）对中小型企业信贷供给产生影响
外资银行进入我国金融市场后对本国银行信贷安排的影响包括直接影响和间接影响。其中，直接影响表现为按照客户跟随理论，外资银行进入时主要是为了服务母国的跨国企业，但是大多数外资银行进入本国市场后，会对本国企业释放友好信号。跨国银行对我国企业最直接的影响是拓展了信贷渠道，这会对本国银行的信贷业务开展产生直接影响。并且外资银行在产品设计方面比本国银行更具优势。外资银行可以根据我国中小型企业以及大型企业发展的具体需求以及信贷需求，设计更有针对性的信贷业务产品，为信贷市场注入新的活力，带来新的增长点。这会增加我国信贷总供给量［4］。
间接影响主要表现为我国银行业改革发展过程中会将传统业务与新兴业务结合，对原有的信贷业务进行重新调整和安排，这样可以推动本国银行改进技术，同时提高资金的使用效率。本国银行会根据企业的具体发展需求，创新更多的金融产品，从而形成良好的示范效应。
在分析金融开放背景下本国银行信贷安排的相关思路时，需要利用信息经济学框架探讨信息不对称条件下不同银行之间的竞争对信贷安排产生的实际影响。银行之间的信息不对称，会影响银行放贷的可能性，其中以下两个因素的影响比较大：一是借款者的可信度，这会直接影响银行对资金回收的预期；
二是借款人能否将自身资质可信地传递给外部出借人，这会对银行是否通过索要高利率向借款人索取高额垄断租金产生决定性影响。银行在面临削减信贷压力的情况下，会重新安排信贷业务，使信贷业务流向锁定程度更高的客户。而客户的资质和有效锁定程度呈负相关，出借人不知情时，竞争会导致之前出借人的贷款组合逐渐恶化［5］。
根据前文的分析，在金融开放背景下，外国银行进入我国的金融市场会对我国银行的信贷安排产生极大冲击，对我国金融市场的发展具有一定的推动作用。在本国银行业面向外资银行全面开放时，意味着银行进入壁垒的消除，而与国外金融市场的一体化水平不断上升，会导致本国银行体系面临潜在的风险。主要是随着占据成本优势的外国银行不断进入，本国银行会逐渐发展自身贷款组合，风险系数上升，并且贷款业务的流动性降低，使银行的信贷业务出现恶化情况。在这种情况下，宏观经济一旦产生剧烈波动，本国的银行体系就很容易陷入危机。
但是在金融开放背景下，分析本国银行信贷安排，并没有考虑外国银行进入本国银行业后产生的间接影响。例如，本国银行可以学习外国银行更好的管理模式、技术和市场纪律等，这对促进本国银行的长远和创新发展有积极作用。因此，在金融开放背景下，本国银行信贷安排的关键思路是对金融自由化产生的风险进行深入分析，在明确金融开放背景下本国银行信贷业务面临的挑战和风险后，采用科学合理的措施加以应对。这是金融开放背景下对本国银行信贷安排进行调整的重要思路。
目前，在金融开放背景下，本国银行在开展信贷安排的过程中，需要加强商业银行信贷资源优化配置工作，对本国银行原有的信贷结构进行调整，促进本国银行信贷资源配置的优化。在资源配置过程中，需要根据国家对产业结构、产品结构以及银行业发展的调整要求制定信贷资源配置调整目标和配置策略，只有这样才能最大限度地保证金融开放背景下本国银行信贷安排的合理性，促进本国银行信贷业务稳定发展，提高本国银行应对金融开放背景下信贷风险的整体能力。
（一）信贷安排中客户结构调整策略
在本国银行对信贷资源配置进行调整时，需根据客户群体的具体性质、信用等级和客户群体板块对本国银行信贷资源配置结构进行调整。
1.根据客户群体性质进行信贷安排的调整
本国商业银行信贷资源配置的客户群体主要包含国有企业、三资企业、私营企业以及个人用户。
（1）对国有企业信贷资源配置策略进行调整。国有企业在银行的信贷业务以公有经济为主，需要本国银行以国有企业和国家控股的企业以及经济组织作为基本对象，对国有经济布局的战略进行分析，掌握国有企业战略性改组情况的同时，对信贷资源配置策略进行调整。本国银行在信贷资源配置方面更加支持国有企业朝基础产业、公共事业、国家垄断性行业以及新兴产业发展。
（2）对三资企业的信贷资源配置进行调整。三资企业主要是指跨国公司。在本国发展的跨国公司是促进我国经济发展的重要力量，本国银行在对跨国公司的信贷进行重新调整和安排时，要给予必要的信贷配置支持。
（3）对中小型企业以及个人客户的信贷资源安排。中小型企业是当前我国经济发展中不可或缺的重要力量。中小型企业在我国经济领域发展中的市场份额逐步扩大，已经形成了巨大的信贷市场。本国银行需要满足中小型企业的信贷需求，尤其是对经营管理水平高、信誉好、实力强、竞争力强的中小型企业来说，本国银行需要根据中小型企业的发展特点开发有针对性的信贷业务。
对个人客户来说，我国经济水平不断上升，居民收入水平也不断上升，消费观念发生了一定的变化，个人客户信贷规模在不断扩大。本国银行在对个人客户的信贷业务进行调整时，需要对原有的信贷资源配置结构进行优化，分散整体信贷风险。
2.根据客户群体信用等级开展信贷安排工作
企业信用等级是本国银行在信贷业务安排过程中考虑的重要指标，A级以上企业是我国银行信贷资源安排的基本客户，AA级、AAA级为优质客户。在未来的客户评级过程中，可以将优质客户作为本国银行信贷业务安排的重点对象。针对一些经营效益较差、偿债能力差、污染环境的客户或者其他企业，在信贷业务安排中需要坚持退出的原则。目前，本国银行的信贷业务增量绝大多数是以AA级和AAA级优质客户为主。而A级客户作为本国银行的基本客户，是本国银行信贷业务安排过程中难以控制的客户。这些企业的贷款在形式上大多数属于正常贷款，但是潜在风险比较大，是导致新不良贷款的主要风险源。因此，需要加强贷款管理工作，重视日常监测分析和贷款后的检查，掌握企业生产经营变化情况和未来发展态势，才能够采取有针对性的风险防控措施。一般在对A级企业的信贷业务进行重新安排时，其信贷资源的增量配置要控制在30%以内。而BB级、B级客户作为劣质客户，信贷资源要实现负增长，对BBB级客户的信贷资源还要进行严格控制，贷款增量要控制在5%以内。
3.根据客户的群体板块对信贷资源进行调整
本国银行的主要客户群体一般是少数国家保持控股经营的具有国有经济控制力、竞争力的大型企业以及重点医院、科研单位等。这一板块的企业作为本国银行的重要客户，是本国银行在信贷业务重新安排过程中重点考虑的对象。本国银行在开展信贷安排工作时，需要尽可能增加这一客户群体板块的信贷资源配置份额。第二个客户群体板块是在竞争性领域中具有较高技术和管理水平、以生产高附加值产品为主的大中型企业和企业集团。这一客户群体板块是本国银行潜在客户的主要组成部分，在开展信贷业务安排工作时，需要从中选择一批企业作为本国银行优质客户，增加信贷投入总量。尤其要支持行业中的排头兵企业，提高本国银行信贷安排水平。第三个客户群体板块是其他类型企业，以数量比较多、情况比较复杂的中小型企业为主。针对这一客户群体板块的信贷资源配置总量要尽可能进行有效控制，并且要对信贷业务进行合理调整，增加对机制健全、管理规范的科技型中小型企业的信贷支持。
（二）信贷安排中行业结构调整策略
在金融开放背景下，本国银行主要是根据行业结构的具体发展情况开展信贷业务安排工作。现阶段，本国银行在信贷安排过程中，更加倾向的行业主要包括高附加值产业，例如石油、医药、精细化工行业；
高技术产业，包含生物技术、电子信息、环境保护、机床、新能源、新材料等；
基础产业，以电力、交通、通信、城市基础设施等为主。此外，民航、石油、天然气、自来水、煤气、烟草、黄金等行业也属于本国银行在信贷安排过程中重点考虑的对象。
（三）信贷安排中地区调整策略
本国银行在面临金融开放背景下的挑战时，根据具体的地区情况对信贷进行合理安排也是提高自身风险抵御能力的主要措施。目前，本国银行在信贷安排过程中更加倾向于经济发达地区，尤其关注经济上具有较强辐射力的大中型城市。此外，根据国家加快老工业基地技术改造以及西部大开发战略，本国银行对老工业基地和西部地区的信贷安排总额也在上升。尤其是对老工业基地投入的信贷安排，更加倾向于符合国家产业政策的重点行业和重点企业。对中西部地区的信贷安排，主要考虑国家规划的重点基础设施项目，尤其是经济效益相对较好的通信、能源项目。对市场前景较为广阔的矿产资源开发以及旅游项目的支持力度也相对较大。
（四）信贷安排中质量结构调整策略
本国银行在开展信贷安排工作时，信贷资源质量结构调整主要是在增量和存量上制定具体的调整策略。增量方面，需要严格控制新增贷款中不良贷款的比例，确保不良贷款占比在1%以内甚至更低。在存量上，需要对不良贷款进行锁定，同时要对新的出血点进行控制。运用不良贷款率和不良贷款额双线控制方法，降低不良贷款总额。在锁定不良贷款过程中，需要对存量贷款中的正常贷款进行控制，每年发生的不良贷款率必须控制在2%以内，防止出现大面积恶化情况。要对一些企业的发展和变化情况进行实时跟踪和分析，做到防患于未然。
在金融开放背景下，外国银行进入本国金融市场对本国银行业的长远稳定发展产生了一定影响。其除了可以激发本国银行的创新发展动力之外，也导致本国银行面临较大的信贷业务风险。为了保证本国银行的稳定发展，需要根据当前金融开放对本国银行产生的具体影响，对原有的信贷业务进行重新安排和调整。只有这样才能确保本国银行信贷安排与金融市场发展相适应，提高本国银行抵御外部风险的能力。除此之外，本国银行在信贷安排过程中，需要根据自身情况构建完整的风险防范体系，利用庞大的客户资源，提供更加优质全面的信贷服务。
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