【摘要】 我国是一个农村人口占绝大多数的国家，其中山区农村家庭又占了相当的比重。山区农村经济的发展、山区农村的稳定和山区农民生活的改善，关系到国家的稳定和现代化建设成败的全局。山区农村家庭是建设社会主义市场经济不可或缺的组成部分，其金融素质的高低和理财观念的强弱，对我国金融业的发展有着极为重要的影响。然而，受经济条件的限制，加之理财意识淡薄，山区农村的理财工具和理财方式十分有限。为此，我们对山区农村家庭理财方式进行了专题调研，以期为相关部门帮助山区农村家庭理财提出合理化的建议。
【关键词】 山区农村家庭 家庭理财 理财工具
一、山区农村家庭理财现状
家庭金融主要指家庭内部及参加外部社会的金融活动，如家庭与银行、保险公司、信托公司、典商行、以及其它经济组织、个人之间发生的种种金融活动。家庭理财是以家庭为基本单位参与金融活动，对其财产进行财务规划与经营，有效的控制财富状况，以提高生活质量，有效地引导消费和财富积累等活动。寒暑假期间，本课题组成员重点深入湖北省红安、英山两个山区县，实地调查分析与研究了山区农村家庭的主要理财方式，发现山区农村家庭的理财方式比较单一，主要有以下几点。
1、储蓄
储蓄是深受山区农村家庭欢迎的投资行为，也是最为普遍的金融理财方式。储蓄与其他金融理财产品比较，具有安全可靠、手续方便、形式灵活、还具有继承性。在山区农村家庭中，一些人特别是中老年人有储蓄的习惯，他们的心中已经把余钱存入银行作为一种习惯。而在我们小组实地考察中，几乎所有的家庭都有储蓄的行为发生。
2、保险
山区农村家庭目前主要使用的保险为农村合作医疗保险，也有部分在外工作的子女为家庭老人购买了基本养老保险。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。并且当农民把钱存入低利率的银行，可能会造成通货膨胀，而保险公司的利率是复利，在收益方面要高于储蓄，还有国家出台的保障性的保险，利用政策性引导来使山区农村家庭更好的防范风险，以上的这些原因使得保险渐渐在山区农村家庭理财中也受到关注与重视。
3、进城买房
现如今大部分山区青壮年外出打工，潜移默化的接受发达城市文化的熏陶，他们开始有了投资房地产的想法。现如今，年轻的一代基本在外打工，为了他们的孩子能接受较好的教育，一部分人选择在县城或镇中心购买住房，这使得他们开始关注并投资本地的房地产。而本小组通过对英山等县的深入调查，发现该地房地产发展健康，供需关系处于平衡状态，主力户型为三房100—120平方米，主力客群主要来自于老城区及周边乡镇有改善型住房需求人群。
4、移动理财
随着网络的普及，越来越多的新理财方式出现在大众视野，人们的理财方式多样化，而其中，不得不提起的就是支付宝重点推出的移动理财余额宝。余额宝不同于普通的金融理财产品，具有操作流程简单、最低购买金额没有限制、收益高，使用灵活、安全性高的优势，越来越受到理财人士的青睐。山区农村家庭中一部分善于接受新事物且热衷理财的年轻人已经开始使用余额宝使自己的财产实现增值，作为一种新兴的理财方式，山区农村地区是余额宝的重要发展市场之一。
5、股票、基金等金融理财产品的推广和发展
黄金与玉石饰品作为财富的象征，不仅可以保值，还可以作为传家宝传给后代，这种传统的观念使得部分山区农村家庭也会拿出一部分闲置资金购买黄金制品。同时，随着山区农村旅游业的蓬勃发展，“农家乐”这种旅游方式受到城市居民的喜爱，一些农村居民开始合伙创办“农家乐”、农产品加工厂、家庭养殖场等为家庭增加收入。
二、山区农村家庭理财方式单调的原因分析
随着我国农村经济的发展和社会主义新农村建设战略的实施，农民的经济收入不断增加，农村金融理财市场正在形成，而且潜力巨大，将成为未来国内金融业发展的一个新增长点。但在山区农村家庭中仍然以传统理财方式为主，新型的投资理财方式在山区得不到发展。
农民理财意识薄弱，缺乏相对应的理财理念和技能。部分农民收入水平提高之后，却不懂如何利用适合的理财方式使资金实现保值增值，理财知识的缺乏成为最大的障碍。大部分农民知识水平偏低，对金融市场和理财产品缺乏了解，再加上山区农村居民思想较保守，许多人不愿意承担相应的理财风险。因此，农村居民理财的观念和技能也亟需提高和改善。
农村金融理财的互联网络、电脑设备等基础设施落后。城乡基础设施的差距，严重制约了农民个人理财市场的发展。近年来，国有商业银行大幅度撤并农村地区的营业网点，导致有些山区根本没有营业网点，以至于许多农村地区的金融服务很薄弱。作为黄冈市的一个县城，红安并无优势可言，更多资源迁移到了黄州和麻城，在黄冈目前的基础工业以及交通设施中，红安均被边缘化，这就使得农村金融理财的互联网络、电脑设备等基础设施得不到改进，导致红安等落后山区农村家庭理财方式传统单一。
适合农村家庭投资理财的金融产品和渠道严重缺乏。据有关数据表示，目前农村可选择和使用的投资理财产品不及城市的三分之一，许多投资理财产品仅仅是面对经济比较发达的城市区域，完全不考虑农村居民的实际情况，难以在农村地区得以推广。比如说比较方便的电子银行、代客理财、票据业务、衍生产品等目前城市已十分普及的业务品种，在农村仍然处于起步阶段甚至空白。相应金融产品和投资渠道的严重匮乏使得山区农村家庭理财发展停滞不前。
金融理财市场的总体风险性较大，山区农村家庭的抗风险能力较弱。近年来随着国家经济的高速发展，山区农村家庭的收入有所增加，但是整体的收入水平仍然偏低，大部分山区农村家庭依靠传统的农畜养殖与种植业取得收入，而他们往往又会把主要收入再次投入到种植业、养殖业上，家庭闲置资金并不多。收入来源单一加之社会保障差，导致了山区农村家庭适应金融市场变化的能力弱，承受市场风险的心理素质差，这也制约了山区农村地区理财市场的发展。
三、改变山区农村家庭单一理财方式的建议
针对山区农村经济发展的新特点和农村金融需求的新变化，特别是随着农村工业化、城镇化、农业现代化进程不断深入，山区农村家庭共享现代金融服务的愿望日趋强烈。为改变当前山区农村家庭金融理财方式单一的困境，需要从以下几方面入手。
第一，政府努力改善山区农村家庭投资理财的外部环境。加大山区农村地区家庭金融理财硬件等基础设施的投资力度，适当将城镇地区金融服务营业网点向山区等偏远地区转移，巩固其理财基础，完善山区农村理财条件，满足其需求。只有这样，才能为山区农村家庭带来更多的福利，才能适应经济社会快速发展的需求。
第二，政府应加大对农村金融理财服务人才培训的投入。政府不仅通过高等院校向山区农村定向培养金融专业人才，而且还应组织专业人士定期进入乡村开设针对农村金融理财的课程，同时针对山区农村外出务工人员较多这一情况，组织外出务工人员就业所在地的理财知识讲座。政府部门、社会和高校还应当鼓励大学生到农村基层就业或创业，充当为农村家庭提供专家理财服务的主力军，为丰富山区农村家庭理财方式，增强农民理财意识，推进山区农村经济发展做贡献。
第三，根据山区农村家庭的理财需求，设计适合山区农村地区的金融理财产品。针对农村居民总体的经济水平、生活水平以及知识水平等实际情况，结合农民收入支出季节性强，收入来源单一，抗风险能力较低的客观事实，设计出符合山区农村家庭的理财需要，迎合农村居民心理，适合农村居民使用的金融理财产品，让农村居民能够做到轻松理财，稳定收益。充分发挥农村信用合作社作为现代金融知识的普及者、现代金融产品的推广者和农村金融服务层次提升的引导者作用。
第四，提高山区农村家庭的理财意识，加强金融理财产品的宣传和介绍。以通俗易懂的语言，与山区农民朋友详细讲解理财产品带来的收益和风险，避免盲目购买理财产品和追求不切实际的高收益。在推广山区农村区域的理财发展的同时，兼以理论知识，使农村家庭的金融和法律知识得以深化，提高风险和诚信意识，从而优化投资者自身条件使其投资理财更具可靠性。
四、结语
家庭理财最根本的目的是为了增加家庭收入，减少家庭不必要的支出。而山区农村家庭最大的问题就在于没有意识到家庭理财所能带来的作用，或者是不了解家庭理财。通过合理、正确的方式让金融理财产品在山区农村地区推广，不仅可以优化使用山区农村家庭的资金，增加农村家庭的收入，而且可以使山区农村家庭理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快的持续健康发展。
（注：本文属武汉纺织大学校级大学生创业创新训练项目《山区农村家庭理财方式调查研究——以红安、英山两县为例》阶段性成果之一，指导教师程芙蓉。）
【参考文献】
[1] 黄耀平：关于家庭风险与家庭投资理财的探讨[J].科技信息（学术研究），2008（9）.
[2] 吴庆念：我国农村金融理财的困境及其对策[J].浙江金融，2008（6）.
[3] 陈士亮编著：家庭风险管理与投资理财[M].气象出版社，2000.
（责任编辑：谌盼）