本文论述了农业保险与农村信贷合作模式，通过研读国内外相关案例，提出优化农业保险和农村信贷合作模式的建议，希望能对农业保险与农村信贷协同机制的健康发展起到一些帮助。
一、概念简析
（一）农业保险概念的定义
农业保险源于农业生产活动的不确定性，因此是一种风险管理系统。2013年3月，我国《农业保险条例》规定： 农业保险为保险组织所应负责的一部分，依据农业保险合同，农民可以获得种植、林业、畜牧业和渔业生产方面的保险。在农业保险范围内，农民可以从自然灾害、事故、流行病、疾病和其他保险事故造成的物理损害中获得赔偿，而保险公司则需负责赔偿。如果被保险人因投保的险种中遭受损失，可以从保险金中获得赔偿，从而将一个农民的重负担转化为轻负担。
（二）农村信贷的概念界定
信贷是指持有人与货币消费者之间按照借入、退还和偿还本金与利息的原则进行的借贷活动。狭义的信贷涉及筹集信贷资金，而广泛的信贷反映出货物生产者与所有权之间的经济关系，是一种特殊形式的价值交换。农村信贷是指各种金融机构和其他信贷提供者在农业各个方面投入的各种融资基金，考虑到农业是一个广泛的概念，包括农业生产和提供与之相关的工业和农业的部门，因此上述农业金融机构包括正规金融机构和非正规私人金融机构，以及其他信贷提供者。
（三）农村信贷与农业信贷的异同
农村信贷和农业信贷属于同一类型的银行信贷，但是也存在一些差异。首先，从贷款的起点和终点来看，前者的起点和终点都是农村地区的银行，而后者是银行与农业生产者之间的循环。其次，从两个部门的基础来看，前者按区域特征划分，而后者则是按国民经济类别划分。另外，从两者的目的和用途来看，前者没有特别的范围限制，而后者只能向农业生产者提供农业生产。
（四）农村保险与农村信贷合作的一般理论
许多信贷理论表明，基于一般的信用性质，即使是很多不同的信贷系统产生的诸多信贷行为，也受一些基本原则的约束，这大大降低了农村信贷系统的自由度，最终实现系统之间的新宏观状态。目前，我国的农业保险与国内外农村信贷协同保险模式存在差异，具体表现在：保险经验模式在保险选择以及保险保障方面存在差异，这使得农业保险和农村信贷展现出了更多的不同。在创新农村金融产品和服务方式的过程中，加强农村信贷与农业保险之间的联系具有明显的作用，这是将农业保险的范围视为信贷的一个因素，进而寻求扩大范围的方法。近年来，随着农业小额信贷保障服务领域不断扩大，虽然部分信贷机构开发了担保保险和创新型农村抵押（质量）担保方式，但是笔者认为，也可以探索直接向农民提供小额贷款的保险公司模式。
二、农业保险与农村信贷合作启示
（一）国内外经验
以国外的经验为例，降雨对印度的农业生产影响最大，印度在面对农业灾害时首先选择保险和信贷的互联。蔬菜大棚技术对农民实现增收非常重要，但印度许多耕地的地理位置与自然条件不太好，这使得农民只有通过改良传统的种植技术才能够增加收入。在理解这一案例后，我国安徽省的草莓种植借鉴了其中的经验。首先，通过为草莓种植户投放综合保险和信用互联，在农民合作社的组织和监督下，预防自然风险。其次，为了实现农业保险和农村信贷的合作，在进行信贷互联时，必须符合当地的社会经济、自然环境、客户特征及实际需求，并根据客户的需求提供相应的服务，才能够获得更加良好的实际效果。
（二）强制保险和自愿保险的结合
在之前的情况中，印度的强制贷款使受益人在面对风险时，可以从农业保险中获得保护，从而强制农民购买保险;菲律宾的贷款机构规定，农民购买农业保险时，贷款机构可以从相应的收入中扣除保险费。在借鉴这些案例后，我国新疆的信用机构在进行信用筛选过程中，开始鼓励更多的农村企业和农民参与信用保险。从国内和国际实践中，可以看到许多农民在开始购买农业保险时，也将农业保险与农村信贷结合起来，农业保险的效果放大并且也获得了农业贷款的支持。在这一过程中，如果農业生产相对稳定，农民可以减轻保费负担，那么更多农民将自愿接受信用保险。
（三）双方的合作离不开资金支持
首先，在协调农业保险与农村信贷的发展中，地方政府对财政的补贴具有重要的现实意义。在我国，许多地方政府采取经济手段，面向草莓种植户推广“草莓信贷组合保险”，保险金额每亩4000元，保费率6%，50%的省市和地方政府给予补贴，30%的县给予补贴，综合下来农民只需要支付20%的费用，即每亩地支付48元的保费，就可以获得每亩4000元的草莓种植保险。其次，许多农业种植户的保险利率为8%，低于农民的一般农业贷款利率。这是因为农村信贷机构分担了部分保费。然后，考虑到农业是一个弱小的自然产业，面临自然灾害和频繁的病虫害会造成经济出现损失，而农业保险是管理农业风险的有效途径。并且由于农民收入低，因此需要政府不断干预，政府通过财政补贴干预农业保险，支持农业保险的持续发展。在此基础上，农业补贴与财政补贴和农村信贷的结合将降低农民的种植资金成本，并激励他们参与协同保障机制。与此同时，农业保险的信贷中存在部分转移信贷风险，使得农业种植的贷款规模不断扩大，在一定程度上财务杠杆的作用也得到了扩大。
三、优化农业保险与农村信贷合作模式的建议
（一）构建有效的银行合作模式
农业保险企业和农村信贷机构之间的合作是优化保险信贷组合的基础。政府财政保费补贴提高了对大型农作物保险的比例，逐步取消对大型粮食生产的县级保费补贴，这是中国农业保险发展的重要进展。目前，农村大多数保险企业和农村信贷机构都有合作社和代理商，在这一过程中，保险企业通过金融机构来为农业村庄提供信用保险组合产品，以提高农业保险产品之间的相关性。以银行为基础的合作模式下，保险企业从中获得保险产品和相应的技术支持，能做大经济利益，并促进自身的发展。
（二）促进农业信用保险的发展
目前的信用保险主要用来保障借款人在面对意外天灾时的损失，农民在保险期间如果因受伤或者死亡而影响偿还能力，农村金融机构的贷款也可以得到及时偿还，促进保险与信贷之间的协同作用，从而实现了农民、信贷机构和保险的共赢。虽然小额信贷保险主要是为农民提供信贷，但信贷和农业保险小额信贷的组合保险产品仍显不足，且信用保险种类很少，存在严重的同质化现象。此外，由于我国主要的农业信用保险组织整体收入较低，保险金损失率高，因此需要政府加强政策支持，积极推动信贷保险的发展，并将金融保险与金融机构信贷相结合，发展农业信用保险，避免农业生产经营中不必要的风险，使农业保险与农村信贷实现协调发展。
（三）合理支付政府补助
政府直接补贴就是把钱直接发给农民，让农民直接受益，这有助于提高借款人对小额信贷保险的积极性，减轻借款人的实际负担。保险赔偿率和税收减免，可以在一定情况下提高信用保险实体的收入水平，使其推出更多的农村保险产品，促进农村小额信贷保险的多元化发展。在这一前提下，农业保险企业和信用信息机构在产品设计销售的过程中，应当更有效实现信息共享和资源整合，促进农村信贷体系的发展与完善。
（作者单位：黄河科技学院）
参考文献：
[1]李玲玲，胡琰如.农业保险与农业信贷的协同效应分析[J].现代经济信息，2010（5）.