在2017年，2本著名商业财经期刊《经济学人》和《哈佛商业评论》都不约而同地抛出一个观点：中国将成为金融科技的引领者。
从2011年互联网金融市场兴起以来，国内新金融经历了太多模式的探索、创新的突破和政策的博弈，行业格局也愈发清晰。电商系占山为王、银行系坐拥资产、流量平台摩拳擦掌。在资本热度褪去过后，真正有价值的企业开始浮出水面，但裸泳者同样无可遁形。
如果几年前，互联网金融还站在风口，那么几年后的今天，它已经成为很多人赖以生存的工具，金融和互联网早已日渐融合。而“互联网金融”这个词也逐渐被新金融替代。
如今，处于嚴格监管下的新金融赛道里奔跑的是不同体量的新选手，它们正用自己的姿势和速度决定着行业的未来走向。
局面——混沌结束，稳字当先
“不要把我们看成是一家银行，看成一家中介就好。”微众银行创立时，董事长顾敏银的一句话，宣告了新金融和传统金融战争的结束。
在此之前，凭借着传统金融体系多年来对于长尾用户覆盖的缺失。以阿里巴巴和腾讯为首的科技巨头，依靠支付和个人小额理财快速抢占了金融市场。
消费者偏好逐渐发生变化的时代下。人们开始越来越依赖互联网技术带来的好处。而这种技术也是促进传统金融行业发生变革的重要依托，催生出了更多的新业态和新模式。
2009年，拍拍贷投资人周世平创办红岭创投，开启了平台垫付本金的模式，打破了P2P作为信息中介的定位。紧接着，数家P2P平台相应落成，并开启了长达5年的高速扩张。
2015年是互联网金融的分界之年。
一方面，无数隐藏在线下的非法集资、传销等骗局开始披上互联网金融的外衣，向行业里偷偷排放污水;另一方面，一些试图探索创新的互联网金融企业，忽视风险、负债和现金流的管理，在面对外部激烈
竞争时，迅速溃败，跑路倒闭。
重回工具的属性，互联网技术能够对金融行业的安全与效率起到改善作用。这一作用，也会逐步外延到整个经济社会的发展，从而促进新经济的新增长。
互联网金融几乎成了贬义词。许多互金公司甚至将名称中的“金融”“金服”等字眼去掉，并开始强调自己是一家科技公司。换言之，告别互联网金融时代，进入金融科技阶段是绝大部分业内人士的共识。这也才有了开头微众银行董事长的一番表态。
重回工具的属性，互联网技术能够对金融行业的安全与效率起到改善作用。这一作用，也会逐步外延到整个经济社会的发展，从而促进新经济的新增长。
“取代”到“辅助”的定位转变，平息了新金融和传统金融的对抗。利用人工智能、大数据和区块链等新兴互联网科技，在支付、保险、证券和征信等方面，驱动传统金融变革，并重构金融生态圈，是未来新金融的新航向。
从当前国内的格局来看，一边是传统金融巨头。例如银行、保险等大佬依然屹立不倒，借助此前积累的优势和资源，让它们没有在这场斗争中失去位置，甚至依靠原有的垄断力量打压互联网金融业务;另一边则是新金融时代的革命者，它们有着极为相似的特点，拥有或者依托于互联网的大场景和大流量。
是资源更强还是流量更强？
以互联网行业最朴素的逻辑来看，新旧金融的结合正在成为下一阶段互联网金融发展的方向，于是我们看到建行和阿里联姻，中行与腾讯达成合作，农行则找到了百度，工行与京东建立战略合作，交行也与唯品会牵手，传统银行在过去几年中正在加速向互联网世界靠拢。
在此之下，大概可以将之分为3个细分部分。
一是纯做金融类业务的众筹P2P平台，但一定要合规合法化，达到风险可控的要求：二是单纯的技术型企业，通过技术的方式，为金融机构或类金融机构赋能;最后一种是大型互联网企业，类似腾讯、阿里巴巴、百度和京东等，既持有金融业务牌照，也拥有技术输出能力，服务金融和类金融机构，业务更多但能力要求更高。
对于初创企业来说，想要在新的金融体系下分一杯羹，需要找到自己的合适定位。目前来说，纯技术输出型的企业，更具有时代优势和行业壁垒。但随着原有金融体系的不断完善，可供探索和深耕的空白地带也将日渐减少。
趋势——消费金融下的弯道机遇
金融下沉并实现全民化的一大途径，便是2C的消费金融。
2018年2月，滴滴将金融板块划分给滴滴事业部，开始涉足汽车金融和消费金融。同年7月，携程成立金融科技子公司，注资15亿元，全力杀入金融领域掘金，到了9月，360金融也上线了自己的分期产品。
近两年来。几乎所有的互联网巨头，都开始高调进军消费金融贷款领域。这其中的主力包括2个：流量系和手机系。
杀入消费金融的互联网企业。有无可比拟的优势——流量。消费金融企业最大的成本就是流量费用，而互联网平台往往自带流量。有流量，自然就有数据沉淀，风险控制自然也水到渠成。
手机系拥有大量的手机用户，植入金融也具有先天优势。比如，它们可以在出售手机的时候，直接帮用户办理分期，也可以在手机上预装金融App，随时给用户提供放款。
为何要争相进军消费金融业务，数据为我们做出了回答。艾瑞咨询统计数据显示，2017年，消费金融市场的交易规模，从2016年的4367.1亿元增长到了4.4万亿元，增长904%。
当规模效应成熟之后，涉足金融是必然选择。除此之外，国家也在大力鼓励消费金融，试图用消费拉动内需。这个大背景下，布局金融也是必然之举。
各方势力瓜分市场，抢夺用户，整个消费金融战场已经硝烟弥漫。而加上最新进场的运营商系和银行系，未来的战局，必将更加激烈。
反观欧美，消费金融业务由来已久，在商业模式、盈利模式、征信体系等方面积累了大量的经验。