37岁的台湾广告人罗韦翰文化大学广告系毕业,退伍后就在广告界任职,一直从事广告业务的工作。对一个有创意、逻辑性强、又能言善道的年轻人来说,在这个产业只要能熬个四五年以上,年薪百万元并非难事,甚至二三百万元都大有人在。
“根据我自己的观察,在广告界表现杰出的人士们大多具有聪明、富有幽默感而又多愁善感的复杂人格特质。但是,这群人也有一个颇为雷同的地方:常为某些奇怪的兴趣与理想而浪掷大把的钞票,很多人快40岁了仍存不到钱、两袖清风,甚至还有不少杰出广告人外表风光,但实际上却经常向亲友调钱度日负债累累!”罗韦翰如是说。
蓄着小胡子的罗韦翰,外表不脱一个成功广告人的潇洒人文气质。然而,鲜少人知道,外表潇洒的他,是一个纪律性极强的人,光记账这件事,他从领第一份薪水开始就奉行迄今,不因钱赚少或赚多而中断过,即使5年前他与朋友合伙做DVD出租生意失败,几乎赔光所有的积蓄,他的记账习惯仍进行不辍。
打破第一个迷思
记账只是有小钱,不能存到大钱
记账是为了存大钱而不是为了省点小钱?这个道理乍听之下令人一头雾水。罗韦翰进一步解释道:“我对每个月省500元、1000元的没什么兴趣。小时候的记账经验让我很清楚自己的消费个性:我不是个节俭的人,如果缺乏一套纪律,赚的钱根本Hold不住。因此,一领到薪水我就把未来打算买房子的基金、未来准备结婚的基金、保险以及给父母的钱先扣下来,剩下才是生活开销。”
他举例说,刚工作时,他每个月薪水是3.5万多元,当年,他每个月储蓄以及投资的目标金额设定为2万元,换句话说,每个月生活开销仅剩1.5万元。“记账主要是为了存下2万元(储蓄+投资)而存在,省小钱只是副产品,即使无法省下小钱,偶有超支,只要不太过分,也无所谓。因此,每个月透过记账存2万元对一个年轻人而言当然是大钱,而不是小钱!”罗韦翰强调说。
即使知道记账有许多好处,但是大部分人曾经记账过但后来放弃。而放弃记账的主要原因在于:太过繁琐,欠缺耐心与恒心持续下去。
打破第二个迷思
记账很繁琐,很难持之以恒
记账习惯已持续5年之久的34岁单身汉、目前在航空公司担任地勤人员的吴盈宪说:“刚开始记账的时候真的有‘心如刀割’的感觉,每月结账时,看到自己花在唱歌、与朋友吃吃喝喝、娱乐、购物……种种非必要的庞大支出,不但记得很累,也记得很痛!”
然而,迫使吴盈宪“忍痛”记账的原因,是因为他当时拥有的两张信用卡已经濒临“刷爆”边缘。“我从大三开始到亚都饭店实习打工,加上工作后到远东大饭店任职柜台人员长达2年,总计工作4年下来,不仅存款是零,还积欠20几万元卡债,那个时候我还一毛钱都没有拿回家过!”
2007年吴盈宪考上一家航空公司地勤,并借了一笔25万元利息较低的信用贷款把卡债一次还清,但每个月薪水必须扣下7000元还信用贷款。
“获得喘息机会之余,我也开始厉行记账。刚开始很痛苦,但透过记账让我厘清‘想要’与‘需要’两者之间的分野,经由记账这件事,我逐渐改掉自己乱买东西的习惯,与朋友出去也不再随call随到,而是给自己定出一个每个月与朋友聚会的次数上限,同时也借着规律的运动以及练瑜伽来沉淀自己的心.灵。”
2009年5月15日是吴盈宪一生中最难忘的日子之一,透过之前.2年的记账,他每个月得以拨出1万多元投资定时定额投资基金,他利用基金的获利把剩下的9万多元个人信贷提前一次还完。
“从那时开始,我每个月薪水不必扣7000元给银行,而且可以利用‘多出来’的7000元中,拨出2000多元帮妈妈买了一张医疗险保单。”还找了妹妹各出3000元,帮爸妈每个月投资6000元基金,作为他们的退休养老金。“那一天不只我的人生重新reset(回到正轨),也终于尽到了一个儿子的本分。记账这件小事,真的使我的人生产生大大的改变!”
打破第三个迷思
记账只能省钱,不能致富
资产累积是让一个人脱贫,乃至迈向富裕最重要的诱因,这种关联性已经在福利社会学的理论与实务上得到充分的印证。这当中最重要的理论是当代社会学大师,现任教于美国华盛顿大学社会系教授麦可・谢瑞登(Michael Sherraden)在上世纪90年代提出的“资产累积福利理论”最具代表性。
谢瑞登教授为了验证他的理论,四处奔波寻找赞助,并在美国12个州的贫民区推动“美国之梦示范”(American Dream Demonstration,简称ADD计划)。ADD主张不直接给予低收人家庭金钱补助,而是与贫户家庭约定,在一定的时间内,如果能自己存到某个金额(具有上限),ADD将以一比一相对金额拨进贫户的账户。
透过ADD计划,美国许多家庭不仅成功脱贫,甚至买了有庭院的房子,在美国长期以来中、低阶层储蓄率极低的现象中成为异数。
大多数人对记账最大的误解莫过于:记账只能达到节流效果,又不能开源。因此,不如把花在记账的时间用来好好想想哪里有兼差赚钱或投资的机会?
宏观财务顾问公司总经理邱正弘指出,会有这种误解主要是对理财行为太过片面性的思考所致。他接着解释道:“家庭理财主要有3个层次:收支管理、信用管理以及风险管理。这3个层次环环相扣,互为因果!”
“试问,如果你没有做好收支管理,没有足够的存款怎会想到要规划买房子、车子,进行信用管理?如果你没有做好收支管理,怎有可能会想到要买股票、买基金或黄金,进行风险性资产管理?收支管理是家庭财务的基石,而记账则是做好家庭收支管理的最重要一步。”邱正弘强调说。
培养出记账习惯,等于在潜移默化中培养对数字及对民生经济的“敏感度”,这种“敏感度”是一位成功投资者的必备素养。石油大亨洛克斐勒与墨西哥电信大亨卡洛斯・史林・赫鲁(Carlos Slim Helu)从小被父亲要求要记账,或很多犹太家庭都有要求小孩记账,只是为了培养小孩的节俭性格吗?这些小孩的富爸妈主要期望透过记账培养下一代对数字的敏感度,以把家业发扬光大,节俭不节俭反倒在其次。