摘要：财商教育在国外如火如荼，但在国内还相当不足。对于即将走向社会的大学生，财商教育的匮乏引起了一系列的问题。通过对大学生财商状况的调查，能够清楚了解大学生的财富观、消费状况和理财需求。高等职业学校需要采取多种措施，以提高学生素质和发展能力。调查所涉及的调查样本多样化，所反应的问题，能够为学校和教师设置财商教育方式，提供一定的参考。
关键词：财商财富观理财
财商本意是“金融智商”（Financial Quotient，FQ），是指一个人对财富的认知和运用能力，其与智商、情商一样，是现代社会中一个人所必备的素质。财商包含两方面含义：一是对财富及对财富创造的认识和理解过程，即财富观；二是如何运用财富来获取尽可能大的效应，即理财行为。
财商最早是由罗伯特·清崎和莎伦·莱希特在《富爸爸穷爸爸》一书中首次提出的，财商出色的人应该把钱作为通往人生幸福路上的工具，而不是为钱工作。财商需要拥有四个方面的专业知识：一是会计，学会理财先得学会计算；二是投资，如何运用手头现有的资金获取更多的财富；三是市场，学会把握商品在市场的供求情况；四是法律，它能够帮助企业在合法的范围内有效的进行运营、管理。[1]
一、国内的财商教育还有所欠缺
在发达国家，财商观念已深入到教育中的方方面面，这些教育的方式和内容不尽相同，但其中很多理念值得国内教育界学习。美国在上世纪70年代的“从3岁开始实现的人生幸福计划”中就包含财商教育，并与2005年颁布了《将财商教育与学校课程整合》的白皮书，从幼儿园开始就让儿童接受有关财商的教育；日本财商教育重点是家长会引导孩子如何节省和学习储蓄；法国的父母重视理财教育，重视和孩子交流消费感受，帮他们分析消费是否合理，并获取经验。[2]
对于中国，以儒家伦理为本位的财富观影响了社会两千年，“君子不言利”的思想使得整个社会都不敢公开谈论财富，追求物质财富的行为则散发着“铜臭味”。除传统文化外，政治制度、教育体制等方面的原因，也造成了我国我国教育体系中，财商教育几乎处于缺失状态。2011年发布的《中国平安国人财商指数报告》中显示，国人财商平均得分仅为60.1分，表现出了“高态度、缺知识和低行动的特点”。社会上畸形消费，炫富攀比等现象随处可见，月光族、卡奴等日趋庞大，某些人甚至为了金钱而出卖灵魂、走上犯罪的道路。
随着经济的发展，财商越来越受到人们的重视，市场中充斥着有关财商教育以及理财方面的书籍；金融机构呼吁提高居民的财商意识，并推出越来越多的理财产品；电视、网络等媒体也刊登着大量有关财商和理财的文章；居民的言谈中出现财商与理财的频率也越来越高。但相比之下，国民教育体系中在财商方面仍涉及很少，使得学生只能通过社会来获取财商知识。这种状况不利于人才的培养与成长，这对即将走上社会的大学生中尤为突出，大学生在财富观和理财行为等方面也产生了很多偏差，带来了很多不良的后果。这就使得教育工作者应结合社会实际在学校中开展财商教育，培养大学生正确的财商素质。
二、对大学生财商状况的调查
为更好地了解大学生的财商状况，现通过网络的方式，对日照职业技术学院一、二年级的学生进行调查。调查包含四部分内容：学生的财富观，学生的消费状况，学生的理财观念与行为，以及学生对理财课程的看法。本次调查通过共回收有效调查问卷268份，样本数量比较充足，且该调查是匿名的，这就保证了调查数据的有效性和真实性。通过对调查问卷进行分析，能够清楚掌握高职学生的财商问题，进而为制定科学的财商教育措施奠定基础。
1.学生的财富观
对于问题“你认为金钱是所有的财富吗”，54.85%的学生认为钱不是万能的，有些东西是钱买不来的；26.12%的学生则认为得看具体情况，如果没钱的话则钱是很重要的，而有钱时则钱就不是很重要了；14.18%的学生认为没钱也可以在其他地方富有；只有4.85%的学生认为钱是万能的，没钱什么都做不了。
对于问题“你认为富人和穷人谁会更幸福”，83.96%的学生认为“不好说，幸福与否和穷富没有太大关系”；只有13.43%的学生认为富人比穷人要幸福；还有2.61%的学生认为穷人比富人幸福。对于“你是否想成为富人”这个问题，69.4%的回答是“当然想”，只有8.21%的学生认为富人也有很多烦恼而不想成为富人；还有22.39%的学生在表示不好说。
对于社会上出现的炫富行为，48.88%的学生认为和自己关系不大，24.63%的学生认为能理解，14.93%的学生表示非常反感，11.57%的学生认为该现象反应了社会不公。对于学生是否有和别人攀比的想法，51.87%的学生表示“看情况”，33.96%的学生没有这种想法，14.18%的学生有这种想法。
对于获取金钱的做法，95.18%的学生认为“君子爱财，取之有道”，但也有3.61%的学生认为为了赚钱可以违反道德、但绝不违反法律，甚至还有个别学生认为为了赚钱不择手段，哪怕违反法律也在所不惜。
从调查来看，学生的财富观总体上还是比较健康的，大部分学生没有出现“金钱至上”的错误观念和看法。但调查同时也发现了一些不和谐的音符，需要在今后的思想教育中引起教育工作者的重视。
2.消费状况
对于学生的生活费来源，87.31%的学生生活费来源于父母，10.07%的学生则是通过自己打工赚取，还有极少数学生是通过奖学金和助学金满足自己生活的需要。对于学习阶段花父母的钱，96.64%的学生感到愧疚，“现在只好先花着，等赚钱了好好补偿一下”，只有3.36%的学生认为“天经地义”。对于自己每年的学费和生活费占家庭年收入的比重，57.81%的学生回答是“10%至30%”。
52.99%的学生每月生活费为500至800元，26.87%的学生生活费在800至1000元之间，13.06%的学生生活费在500元以下，只有7.09%的学生生活费在1000元以上。对于支出中占比最高的三项依次为日常生活饮食开支、电话通讯费以及购买衣服的费用。对于自己的生活费，69.03%的学生认为够用，23.13%的学生认为不够用，还有7.84%的学生认为生活费多于自己的需要。
对于“每月消费是否存在超支”这一问题，33.73%的学生表示经常出现，54.22%的学生表示偶尔有，只有12.05%的学生从没出现。如果月底有结余，59.04%的学生会存入银行，24.1%的学生选择“消费掉”，其他同学则参加培训学习班、进行投资等。如果出现了超支现象，38.55%的学生会“向父母要”，32.53%的会“打工赚钱”，还有16.87%的学生选择借钱。
总体来说，学生的消费行为比较正常，消费水平和方式受到家庭条件的影响较大。学生对父母提供自己的求学费用也非常感激，以期能够报答父母。
3.理财观念与行为
现代社会，理财已经开始深入人心，大学生对理财也或多或少有所了解，但理解上有所偏差。当问及到学生理财的目的时，26.51%的学生认为是“赚钱”，30.12%的学生认为是“合理花钱”，43.37%的学生回答是“进行预算，让收支平衡”。谈及到个人的理财观念，72.76%的学生是“虽不理财，但也不乱花”，13.43%的学生在开学就做好计划，12.31%的学生则是“想花就花”，1.49%的学生则根本不知道什么叫理财。对于大学生阶段理财的首要目标，55.42%的学生认为是“合理花钱”，34.94%的学生认为是“培养财商”，还有9.64%的学生认为是“赚钱”。
大学生对于现阶段是否需要制定理财规划看法高度集中，43.37%的学生认为完全有必要，50.6%的学生认为有一定必要，只有少数同学感觉没有必要。对于学生是否会制定理财规划，85.54%的学生表示不会制定理财规划、或者是能制定但不知道是否合理，只有14.46%的学生认为自己能够制定切实可行的规划。在实际操作中，21.64%的学生没有规划，常常到了月底或学期底总感觉钱不够用；43.66%的学生有规划，但还有很多预测不到的情况；22.76%的学生有规划但没有盈余”；只有11.57%的学生有规划且能够有富余存款。
问及学生所了解的金融产品，50.6%的学生知道一些，49.4%的学生则基本不了解。学生所了解的那些金融产品，也主要是课本上学习到的股票、基金、债券和保险，以及银行宣传较多的银行理财产品。但是与学生的知识相对应的是，限于种种原因，87.95%的学生
只有银行储蓄，只有极少数学生购买一定的金融该产品进行投资。
对于如何看待“花明天的钱，圆今天的梦”这一问题，46.64%的学生认为得看情况，只要有好的消费观念，取舍是没有问题的；45.9%的学生认为很不好，毕竟自己还是个学生，没必要去过度消费；只有7.46%的学生认为挺好的，为得到自己家急需的东西，可以透支。 在使用信用卡上，26.87%的学生认为能够先消费再还账，很方便；而大部分学生则对使用信用卡有一定顾忌。40.96%的学生没有信用卡也不想办理，32.53%的学生没有信用卡但想办理；其他学生则有信用卡。
在调查学生对社会上收入水平和物价水平是否了解时，73.88%的学生表示有一些了解；17.91%的学生表示不了解；只有5.22%的学生表示很清楚；还有2.99%的学生认为没必要了解，等独立生活了再说。当问到学生“是否了解月光族”时，69.03%的学生有一些了解，15.67%的学生很了解，15.3%的学生则根本不了解。
对于理财知识的传授上，81.34%的学生迫切要求开设相关课程，4.85%的学生则感到太复杂、不想了解，还有13.81%的学生则感到模棱两可。
通过调查发现，学生能够明确理财的重要性，并试图制定合理的理财规划。但限于自身知识水平和社会阅历的缺乏，学生对理财的技能还掌握得相当不足，这就需要学校未来开设理财课程以加强该方面的教育。
三、结论与建议
1.国内教育体系对财商的教育严重满足学生的需要，缺乏相关的教育目标设计，理财教育滞后，大学生缺乏基本的理财技能，这应当引起社会、学校和教师的重视。教育工作者应采取措施，将财商教育纳入课程体系设置中。
2.学生的财富观总体上是健康的，但仍需强化思想品德教育，用一些更生动具体的案例，让学生正确认识创造财富、获取财富的观念。学生重视理财，但缺乏理财的知识。考虑到大学生的学业负担已经比较沉重，学校可以通过设置选修课的形式，教授理财的观念和技巧，增强学生管理财富的意识和能力。学校还可以通过多种渠道，包括校园广播、海报、主题班会、讲座等在校园内营造财商教育的良好氛围，引导大学生去学习理财知识和技巧，以满足社会上对高素质技能型人才的需求。
3.大学生的财商教育与社会也密切相关。社会应努力营造和谐的社会消费环境和消费文化氛围，倡导正确的财富观，减少错误的广告宣传，建立财商教育大环境。建议金融机构推出适合大学生的理财产品，让大学生在实践当中，体会到理财的收益，进而在走向社会后能够正确的制定理财规划，保障人生道路的畅通。
参考文献：
[1]罗伯特·清崎，莎伦·莱希特.富爸爸穷爸爸，萧明译.[M].成都：四川文艺出版社，2011.4.
[2]魏东.国外财商教育那些事[J].理财，2012.6.