一名来自农村的大学生在考上公务员后,为了“又稳当又快捷”地合法致富,圆自己的买房结婚梦,面对银行理财产品预期高收益的诱惑,居然在一番精心算计后,凭着自己是“省城大干部”,从家乡和女友父母处轻易筹得120万元,钻进了由贪婪和圈套组成的理财陷阱――
面对诱人高收益:
“借鸡生蛋”计划酝酿出笼!
2009年元旦,武昌繁华商业区,一家著名的上市股份制银行大门横梁上亮出一条巨型红色横幅:“最新推出人民币理财产品,预期年收益18%―25%,上不封顶!数量有限,欲购从速。”这横幅一下子锁定了来往行人的视线。路过此地的省直某机关公务员顾冲,不由自主地走进了这家银行。
当迎宾小姐得知顾冲是来咨询理财后,立刻热情地将他领进银行左边的理财经理室。理财师向顾冲做了简单解释后,便递给顾冲一份近两年银行几款理财产品的实际收益表。“2007年,收益28%”、“2008年,收益34%”,收益表那一条表示赢利的高扬红线,一下子勾起了顾冲无限丰富的想象。
“这款产品是我行2009年的主打产品,5万起步,计划买吗?”觉察到顾冲心动的神态,理财师笑容可掬。
对于银行,5万是小数字,但对于刚参加工作不到两年的顾冲来说,却几乎是他和女友的全部积蓄。面对理财师的热情,顾冲支支吾吾地说:“产品不错,等我回去和家人商量后再定。”“不买没关系的,你先在这里登个记,留个联系方式,这个理财产品发售期一个月,您想好了再跟我们联系。”说完,理财师递上了登记表格和笔。
顾冲填完表格,拿起一张产品宣传卡片,起身与理财师握手道别。
从银行回到单身宿舍,他马上打电话向在学校当老师的女友赵霖借钱。赵霖本能地拒绝了。当时股市刚有起色,顾冲几次想买点股票,都被胆小怕事的女友拦住。
“亲爱的,这次不是炒股,你马上过来,我有好消息告诉你。”晚上,顾冲给赵霖仔细分析:“股市风险大,我完全同意你的高见;存银行,利息太低,赶不上物价上涨,等于贬值。可投资银行理财产品,风险不大,而且利息比银行高几倍。我这里有两万多,你我一起凑个5万,投资银行理财产品,既稳当又赚钱快。”说完,顾冲把银行的理财产品宣传书掏了出来。
听完顾冲的一番鼓动,赵霖如饥似渴地把理财宣传册认真学习了一遍,突然看到最后一行“投资有风险”的小字提示,心里不由得一紧。
“理财产品也有风险啊!”赵霖把那行“风险提示”指给顾冲看。一心想说服女友的顾冲马上宽慰女友:“这家银行是国家控股的股份制银行,是上市公司,这几年理财产品收益率高达30%―40%,从发展趋势看应该没问题。再说做什么事没有风险呢?银行信誉总比民间融资信誉好吧?如果银行没有信誉,那以后还有谁愿意到银行存钱啊!”
一番话说得入情入理,两人很快达成了共识:投资理财产品。于是,两人各清点自己的积蓄,可加起来只有四万二,还缺整八千,不够投资起点。
第二天上午,顾冲就接到银行的电话:“怎么样,想好了吗?”面对理财师的“盛情”,顾冲只好如实相告,理财师马上“献计”:“不够可以找朋友借一点啊,到时如果赢利了,可以连本带息还给他啊!假如收益比同期利息高得多,你还有得赚,这不是双赢吗?”
一句话点醒顾冲,他仔细一盘算:“理财产品预期收益率18%―25%,即使保守一点,以最低18%赢利计算,现在银行定期年利率2.52%,到时即使以5%的利率还本付息,我还可以赚13%啊!”
想到此,顾冲眼睛一亮,俨然发现了一座金矿:“如果能多借点钱,不就能赚得更多吗?”就这样,一个“借鸡生蛋”计划很快在顾冲的脑海里酝酿出笼!
“光环”身份:
让“共同发财”好梦一路畅通
计划虽好,但面临的第一个拦路虎就是资金问题,向谁借钱?谁又愿意借给他呢?环顾四周,顾冲找不到合适的人。
正当顾冲没了主意的时候,机会却不期而至。
顾冲老家在湖北大冶市大基铺镇一个偏僻的山村,那里矿产资源丰富,一些“有本事”的村民靠上山挖矿提前过上小康,但顾冲的父母一生老实巴交,也没钱投资挖矿,一直以种田为生。
2003年7月,人穷志不短的顾冲以优异成绩考上了武汉大学,这可是恢复高考以来,该村第一个考上名牌大学的孩子。村长亲自率领村干部到他家送去200元的慰问款,还请乡文化站为村民播放了几场大片,以表庆贺。
2007年7月,顾冲大学毕业后幸运地考进了省直机关,更成为村里人的骄傲。
一天快下班时,正在上班的顾冲接到了老家村长的电话:“冲娃,我是王村长啊,我就在你单位门口,没证件,门卫不让我进。”老村长大老远从乡下赶到省城,肯定是有要紧的事,想起王村长对自己的恩情,顾冲急忙下楼迎接。
见到村长后,顾冲带他去了单位附近的一家高档酒店,以尽地主之谊。
酒过三巡,村长就开门见山道:“冲娃,你也知道,咱村那条外出的路十来年没有修了,村里娃们娶个媳妇,小汽车都进不了村,我这个当村长的脸上无光啊!最近,省里、市里都号召建设新农村,第一条就是村村通公路,还有两年我就要退了,我想退休之前把路修通,省里成立了新农村建设办公室,你在省里工作,认识人多,你去活动活动,看能不能给村里解决点资金!”
尽管顾冲是在省直机关上班,但位卑言轻啊,要解决这样的问题,不由得心里发怵,但面对老村长乞求的眼神,顾冲只好硬着头皮向老村长保证:“好的,我尽力去疏通关系,你回去等我消息。”
第二天,村长千叮嘱万感谢地走了。顾冲四处联系,终于托熟人打听到“新农村办公室”的主管部门,才知道此事很难办:村村通公路的资金安排要履行很多手续,从乡镇报到县(市),又从县(市)报到市(州)、最后由市(州)报到省里,而且修路是长期规划。顾冲再托熟人一查,发现镇里压根就没报,如果想进“笼子”,必须逐级上报才行,但显然时间来不及了。
顾冲只好如实向村长汇报。村长一听叹了口气:“来找你之前,村委会已发动村里以及从村里出去工作的人,集了50万的修路款,还缺口60万,原以为你能帮点忙,今年就可以启动这个工程。现在看来,要往后拖了。”
顾冲一听马上觉得机会来了,他接过话头:“王村长,你别着急,这事都怪我们搞得太晚了,我从现在就开始努力,争取明年一定进省里的‘笼子’!现在村里这笔集资款放着也是放着,我有个朋友在一家银行上班,他们推出了一个理财产品,把钱放在银行,保证一年还你5%的利息,是银行年利息的两倍。”
老村长文化不高,搞不懂什么叫理财产品,但见有如此高的利息,不禁吞了口唾沫,一个劲地问顾冲:“保险不?”顾冲信誓旦旦:“银行的产品,你说保险不?即使你信不过银行,我你总相信吧?我是国家干部,我也想为村里作点贡献啊!”
一席话说得入情入理。回到家里,村长思量再三,觉得冲娃说的主意不错,既然修路无望,那么与其让钱放着,还不如让钱生钱,再说银行的信誉好,冲娃是自己看着长大的好孩子,现在又在省里当干部,信息灵通脑瓜子活,而且,明年省里资金安排的事,还要冲娃出面协调啊。
“光环”效应给顾冲的“好梦”开了绿灯。两天后,顾冲的账上一下子多了50万!
但没过几天,村里的几个靠挖矿发了小财的亲戚相继打来了电话,兴师问罪地劈头就问:“冲娃,当了干部,就瞧不起穷亲戚啦?外面有好事,为什么就没想到我们!?”
[ 2 ] 原来是老村长跟老伴闲聊时,不小心说漏了嘴,于是,一些手里有几个闲钱的亲戚就主动找上了门。
这些电话给顾冲一个危险的错觉:这是对他绝妙创意的无形肯定,一定要抓紧实施。顾冲马上“乘胜追击”,拿出纸和笔给女朋友算了笔账:“我老家这里已经筹了85万了,你那边如果能凑个10万,加上我们的4万多,加起来就是近100万,明年就是按照最低18%的预期收益计算,除开支付他们五个点的利息,我们还能净赚12万啊!那可是我们两人两年的全部工资啊!一年下来,我们婚房的首期款不就有了吗?”
大家的追捧,顾冲的自信,令女友彻底动心了,马上给在安徽的父母打电话借钱,并许诺支付5%的高息。赵霖在家是独生女,已退休在家的父母经不起女儿的“甜言蜜语”,又询问得知钱是放在银行的,悬着的心放下了。于是,赵霖的父母从银行里提出30万的全部养老储蓄,汇给了赵霖。
就这样,顾冲一个月时间就筹措了120万元。
无良理财+贪婪:
好梦被忽悠得一地鸡毛!
1月8日,刚好是银行理财产品截止的那一天,当顾冲揣着银行卡匆匆赶到银行时,银行理财师告诉他:“好险啊!你再晚来两个小时,理财产品就停售了!”
接下来,理财师马上递给顾冲一份格式化理财协议,足有十多页,而且每页上面的字密密麻麻,顾冲越是仔细地看,越是犯糊涂,特别是大量生涩拗口的句子,加上随处可见的艰深金融专业术语,让这个名牌大学中文系本科生也觉得雾里看花。
顾冲实在看不下去了,脑子就像一盆糨糊,干脆抛开协议,专心聆听一旁理财师的讲解:“这是一只个人结构性理财产品,与六只港股挂钩,实际收益率要观察明年此时这六只股票的表现。明年具体收益情况,客户可以根据近年来银行理财产品的收益情况,自己来预测!”
尽管理财师也提示了风险,但顾冲听起来却似乎是给吃了一颗定心丸,因为这毕竟是银行的理财产品,而且这几年实际收益表现远远超过今年的预期;这给了顾冲一个似乎很明确的预期:既然近年来银行的理财产品年收益率都很高,今年的这款产品也不会太差;更重要的是“预期年收益率18%―25%”,给了顾冲一个强烈的错觉,即使做最坏的打算,也有18%的年收益率,不然银行为什么还要提出一个赢利区间呢?毕竟银行是靠信誉生存的啊!
顾冲此时忽视了一个非常严酷的事实――他这次购买的是一只年利息只是预期的银行理财产品!
时间一分一秒地过去了,一旁理财师不停地在催,想起他对老村长和亲戚们的信誓旦旦,此时的顾冲已经无路可退。就这样,顾冲在银行的高效配合下,在离理财产品停售的最后一刻,办理了120万资金转移手续。
弹指一挥,顾冲在充满无限的希冀和美好的梦想中度过了一年。这一年里,令人难以置信的是,他从没有去过银行,银行也从没联系过他,他梦想着一年期限一到,他就携女友一起去银行领取那丰厚的收益,然后和村长、亲戚以及未来的岳父母一起弹冠相庆,皆大欢喜!
那一年里,顾冲无数次和女友去逛最新开张的楼盘,商量如何用即将赚来的钱,去支付购买新房的首付,两人盘算着怎么装修新房,甚至购买什么样的金婚钻戒。
2010年1月16日,在顾冲正赶赴女友的约会途中,他接到了银行工作人员的电话,这个电话,让顾冲从美梦中惊醒。
“喂,你是顾冲先生吗?我是×××银行,您去年在我行购买的理财产品,后天就要到期,由于市场原因,年收益率可能为负23%,但最终结果要观察后天的挂钩港股表现来确定!”
“不可能!不可能!你是谁啊?你在骗我!”面对这个消息,顾冲几乎本能地吼了起来!
“ 这是真的,请你后天到银行办理转存手续,否则,银行就自动转存为一年定期!再见!”没等顾冲回应,电话那头就出现了嘟――嘟――的忙音。
顾冲花了两个晚上,请教了几位大学经济系教授,才算基本弄懂这款理财产品:银行是用你的资金与一年后的六只港股表现挂钩,具体收益要通过一组复杂公式进行演算。顾冲试着以假如获得18%的收益计算了一下,得出的结论是挂购的六只股票中,表现最好的三只股票和表现最差的三只股票的涨幅和跌幅必须完全一致时才能实现,尽管这在理论上可行,但在实践中的概率几乎比中500万彩票还难!而银行在卖完这款产品时,就赚足了手续费,客户最终是赚还是赔与银行无关!
为了向银行讨说法,顾冲找到湖北诚智成律师事务所律师祁松涛,祁律师告诉他:“合同其中的一项条款写得很清楚,这是预期年收益,你看到有保证收益条款吗?”顾冲摇了摇头。当顾冲提到一条标有“预期年收益率18%―25%,上不封顶”的横幅时,律师问他:“你当时有拍摄保留证据吗?”顾冲当然不可能想到。律师接着说:“既然你没有保留证据,那就只能以协议为准!打官司胜诉率不高!”
顾冲找到新闻单位,接待他的记者告诉他:“这个线索从新闻角度讲,老百姓肯定感兴趣,但此事可能涉及不止你一个人,属于群体性事件,很敏感,我还不知道我们报社和那家银行关系如何,如果关系好,估计老总那里通不过!”
“你们拿客户的钱去赌一年最后一天港股的表现,这是变相赌博。你们这是利用银行的信誉,利用老百姓缺乏专业金融知识实施诈骗!我要上法院告你们!”顾冲在走投无路后,直接找到银行理财部经理,怒不可遏地质问。
“这款产品是经过银监会批准发行的,单个银行不可能做到全国发行。”说完,理财部经理拿出说明书,“协议上白纸黑字,这是预期年收益!预期就是设计产品的人预测出来的,不是银行给你的保证承诺收益,如果打官司,你肯定赢不了,而且还要交不菲的律师费、诉讼费!作为购买有风险的理财产品,你应该对此有心理准备!就像你购买股票一样,有涨有跌很正常,当然,如果你确信我们的工作人员没有充分提示风险,那就请你提供证据!”理财部经理的话圆滑得如同职业谈判高手。
回想一年前,银行也确实提示过风险,但提示更多的是预期有多少高回报,而现在时过境迁,顾冲上哪去搜集银行没有充分提示风险的证据啊?
“你们的产品本身有问题,而且很多条款是霸王条款,是无效合同,我要通过媒体,让大家来评评理!”顾冲威胁道。
“你不要胡搅蛮缠,你说话可要负法律责任。我们银行为当地经济发展作出了贡献,与媒体都建立了良好的互动关系,何况我们没有错。再说你是一个国家公职人员,这事传出去,对你有什么好处吗?”理财经理说完离开了办公室,扬长而去。
顾冲一愣,他傻傻地站在理财经理办公室,理财经理的话句句点中顾冲的命门!事到如今,顾冲不仅美梦破灭,而且要独自承受15万多元的损失,最后还要被理财经理训斥一顿,他欲哭无泪!
一会儿,两个身材健硕的保安走了进来,以不要妨碍银行正常工作为由,“礼貌”地将顾冲从理财室请了出去。
与此同时,村长和父老乡亲都找上了门,无法兑现诺言的顾冲,只好以自己的“信誉”做担保一拖再拖,但半年后,纸终究包不住火,在被逼无奈下,为了避免事态扩大,2010年7月31日,顾冲只得向父老乡亲道出了实情,几次下跪恳求能否不支付利息,只偿还本金。最后,无奈的村长和父老乡亲也只好同意,顾冲用自己投资的资金、一年来自己和女朋友的存款以及一张10万元的白条,偿还了村长、亲戚朋友的本金。
从那一刻起,顾冲在父老乡亲面前,由原来的“村子里的骄傲”一下子堕落成了“十足的骗子”!他不仅声誉扫地,而且被无良理财产品忽悠得血本无归,还欠了一屁股的债务!
链接:人民币理财产品,即由商业银行自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。在投资人民币理财产品时要注意四大风险:收益率、投资方向、流动性、挂钩预期。
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