单身时期年轻人刚刚开始工作，往往消费起来没有节制，甚至成为“月光族”。理财专家认为，单身青年应提高储蓄率，有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业做好筹划。不少单身青年误认为自己输得起，可实际上对高风险投资要适当控制，投资目的更多在于积累投资经验。
蜜月时期这是一个已经建立家庭但还没有孩子的时期。不少家庭有购房还贷压力，有的打算购车，现金资产不多。建议合理使用信用卡，通过无息贷款获取差额收益。投资应追求收入的成长性，核心资产可以按股票70％、债券10％和现金20％的比例进行配置。
家庭成长期 三口之家常被称为“幸福家庭”，但三十多岁夫妇的理财任务不轻松，既要考虑子女教育，又须为养老做打算。理财专家指出，教育金筹集在这一阶段最重要，孩子从小到大连续支出的总金额可能不亚于购房花费。在保险需求上，人到中年，对养老、健康、重大疾病的需求较大。有房贷和车贷的家庭，更应合理安排好个人信贷，逐步减少负债。
家庭成熟期 此阶段从子女完成学业到自己退休，经济收入达到高峰状态，债务逐渐减轻，理财重点是扩大投资，制定合适的养老计划。用于风险资金投资的比例应逐步减少，建议将投资的50％购买股票或股票型基金，40％用于债券或定期存款，10％用于投资货币型基金等。
退休养老期 退休以后健康第一，财富第二。老年人的主要收入是退休金、积蓄和理财收入，风险承受能力弱，保本最重要。可安排储蓄和国债在80％以上，合理搭配开放式基金，以防止通胀让财富缩水。
(云飘摘自2006年8月9日《市场报》)
